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分紅保單分擔風險 嚴格把關資產

2020-07-07 11:16經濟日報 陳碧雲

在疫情趨緩、經濟市場逐漸活絡之際,民眾開始用手邊的資金進行保險及理財規劃。綜觀國內外市場,分紅保單深受客戶的喜愛,以英國保誠人壽為例,每年5月1日英國保誠人壽會公布當年度分紅宣告比率,近8年來英國保誠人壽所銷售的分紅保單新契約,不論台、外幣,紅利宣告比率都在100%以上,真正發揮分紅保單分散風險、長期平穩的特性,緩和短期市場波動對保戶的影響。

英國保誠人壽2019年淨值比領先市場,凸顯其對資產負債管理及財務穩健的重視,其投資資產皆以市價為衡量基礎,因此在市場價格波動時,未實現損益將反映在投資報酬率的計算中,故投資報酬率雖較為波動,但資產負債以市價為衡量基礎是未來接軌國際財務報導準則之趨勢。2019年因股票上漲及利率下跌的影響,對英國保誠人壽的股票及債券部位評價皆有正面助益,在2019年投資報酬率更是名列同業中第1名。

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英國保誠人壽分紅保單是「自由分紅保單」,紅利分配方式由保險公司決定,基於分紅保單專屬帳戶過去累積的營運成果及對未來的長期預期,同時考量紅利分配的平穩性,將經營成果逐年穩定地與保戶共享,具備以下特色:

1.股債配置:分紅與績效連動,包含股票、債券等配置,可以分散風險,相對穩健。

2.長期回報:透過雙重紅利搭配,波動低,在理財上相對穩健。

3.確定比率:每張分紅保單商品的約定紅利分配,明定於保單條款中,依法不得低於分紅帳戶當年度可分配紅利盈餘之70%。

4.平穩原則:分紅保單具備平穩機制有效降低報酬波動,透過長期持有,將營運較佳年度的部分盈餘保留於分紅帳戶,以支應表現稍弱年度的紅利給付,降低短期投資市場的波動影響,緩和分紅帳戶績效、達到更穩定的報酬。

一般民眾很難投資到私募基金,即使有機會接觸,進入門檻相對很高,透過分紅保單,一般民眾等於間接參與保險公司的投資組合,可購買到投資門檻相對較高的優質私募基金,這些私募基金的報酬率也相對較高,投資者能有機會達到有效累積資產的效果,並分享到保險公司的投資成果。

在經濟環境曖昧不明的年代,分紅保單長期平穩的特色有助弭平短期市場波動的影響,更具一定的穩定度,是客戶在投資理財以及保險規劃上最好的選擇。

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