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新手幣讀 加密貨幣儲蓄理財方案的七大誤區

2020-02-02 09:18經濟日報 林凱祥

致力加密貨幣研究分析的數寶全球資產交易平台首席分析師許崇恩表示,這幾天跟圈外朋友聊到透過加密貨幣做儲蓄的理財方式時發現,大部份人對這樣的商品有很多誤解,認為這些獲利都是透過不正當的手段得來,是不安全且不切實際的投資方式。會有這樣的誤解並不意外,畢竟台灣大部分人對加密貨幣本來就有先入為主的觀念,對所謂的「被動收入」非常反感,因此希望藉由這篇文章,來介紹一般人對去中心化金融服務(借貸)平台-Compound 的七大誤區。

(以下內容由數寶提供)

誤區 1 - 加密貨幣高風險

一般人聽到加密貨幣投資,都會聯想到高波動以及高風險等特性,儲蓄最重要的是低風險的穩定獲利,加密貨幣要怎麼做到?

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目前加密貨幣市場有一種類型稱為穩定幣,大部分穩定幣的機制是必須在銀行託管一美元,才能夠發行一顆穩定幣,因此每一顆穩定幣都能夠向發行商兌換一美元。換句話說「穩定幣價格會在一美元的區間波動」,我們透過這些穩定幣在 Compound 領利息,等於是把台幣換成美元做美元活存,不需要承擔過高的資產波動風險。

誤區 2 - 入門門檻高

有些人認為,投資加密貨幣的門檻相當高,必須要具備相當高的資訊工程知識。不可否認,擁有相關知識能夠幫助你更好理解加密貨幣的機制和操作方式,但不代表一般人沒有辦法接觸,你只需要學會如何保管自己的錢包以及如何轉移你的加密貨幣,就能夠完成操作。對某些人來說,使用 Compound 甚至比跟銀行或保險公司申購儲蓄險還要簡單、還要方便。

誤區 3 - 高報酬率是吸金手法

最常被問的問題就是,台幣活存只有1.2%,美元活存大約 2% 左右,在 Compound 活存卻可以到 4%~1×%,天下沒有白吃的午餐,哪會有這麼好的事?

詢問了一下銀行的信貸和車貸,利率大約落在 4%~15% 左右。銀行借出去的資金,大部分都是我們放在銀行的錢,以活存的利率計算的話,有 2.8%~13.5% 的價差是銀行賺走的,而 Compound 只是將原本銀行賺走的那一部份,讓利給使用者。說的簡單一點就是, Compound 的營運成本比銀行還要低很多,用戶可以分到比較多錢是合理的。

誤區 4 - 平台跑路血本無歸

同樣也是最常被問到的問題是,那如果這個平台捲款潛逃那錢不就都沒了嗎?基本上這種情況不太可能在 Compound 的平台上發生,因為 Compound 平台本身是部署在以太坊上的智能合約,所有集中在 Compound 的資金只有達成指定條件時才能夠動用。區塊鏈應用不需要擔心平台跑路問題,應該擔心的代碼是否存在漏洞,有被駭客攻擊的風險,但 Compound 為開源協議,且受過專業代碼審計公司的審查,這部分的風險並不高。你可以想像 Compound 是一個機器人管理的網路銀行,由機器人負責處理所有業務與管理銀行的資金,就連開發商都沒有辦法隨意動用銀行的錢。

誤區 5 - 借錢不還虧光光

在了解存款獲得的利息是來自借款人償還的利息後,普遍會產生的質疑是,那如果借款人不還錢要怎麼辦?

Compound 的錢當然不是輕易就能借的,在 Compound 的規則中「借款人必須提供擔保品才能借款」。舉個例子,借款人抵押價值 1,500 美元的加密貨幣,最高可以貸款 1,000 美元的資金,這就是所謂的「超額擔保」。如果借款人還不出錢,他的擔保品就會被強制清算,清算後的資金就會被用來償還債務。說的更仔細一點,Compound 的「擔保比率」是 1.5,一但 『抵押品價值/貸款金額』低於 1.5,其抵押品就會被部分清算,直到其擔保比率高於 1.5,保障債權人的資產。

誤區 6 - 一定借的出去嗎

常見的誤解是,這麼高的借款利率,怎麼借的出去呢?Compound 不論是借款還是放款,利率都是浮動的,都是市場搓合後的結果,簡單來說,利率是由市場決定,借款需求大於放貸供給利率就高,借款需求低於放貸供給利率就低,因此不會有利率太高,錢借不出去的問題,因為沒人借利率會自動調低。

另外,有些人會好奇,為什麼有人願意用這麼高的利率借錢。其實目前市場上借錢的人,大部分都是對沖基金公司或是一些自營商,他們會透過這些貸款服務,在市場上進行短線的槓桿交易。

舉例來說,我有一顆比特幣價值 15,000 美元,且預期比特幣會上漲。我就拿這些比特幣去 Compound 抵押,貸款等值 10,000 美元的穩定幣,接著再拿這些穩定幣去市場上買比特幣,幾天後比特幣上漲 20%,我把比特幣賣掉換回 12,000 美元的穩定幣,再拿 10,000 美元的貸款本金以及 10 美元的利息(估算),贖回我的一顆比特幣,最後便能得到,原本的一顆比特幣再加上獲利的 1,990 美元。這種操作方式在傳統金融市場相當常見。

誤區 7 - 需要簽約放很久

可能是習慣了保險公司儲蓄險的合約制度,部分人的直覺反應會是,「這是不是要簽約!中途錢不能拿回來,而且要放好幾年才能回本」。

Compoud 不會有任何解約金也不會有額外手續費,這就是個「浮動利率的活存方案」,不需要簽密密麻麻的不平等合約,也沒有任何提款限制,想用錢隨時都可以提領,且開發商只賺取放貸利率跟貸款利率中間的價差,不會收取額外費用,規則比儲蓄險還要簡單。

金融服務正在改變

隨著區塊鏈以及相關應用的發展,金融科技正在慢慢改變我們的生活,越來越多的投資理財方案隨之而來。十年前沒有人知道科技公司會涉足金融服務,也沒有人知道行動支付會發展到現在的樣貌,或許現在的你不了解區塊鏈技術、加密貨幣或去中心化金融,但不能否認的是,創新科技正在改變金融體系,這些你不了解的事物已是現在進行式,是可被所有人使用的科技與服務,試著了解它的優點與風險並學會如何使用它,因為它將徹底改變我們的生活。

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