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產官學齊聚 談Fintech產業發展

2019-02-11 18:55經濟日報 蔡穎青

民主進步黨立法委員蔡易餘於1月30日於立法院召開公聽會,討論金融科技時代,業者如何合規於我國發展。公聽會除邀請學者專家出席發表意見外,主管機關金管會銀行局、金融科技發展與創新中心、台灣金融科技協會代表均出席公聽會發表意見。各探討議題發言內容摘要如下:

民主進步黨立法委員蔡易餘。 立法院/提供。
民主進步黨立法委員蔡易餘。 立法院/提供。

議題一:地下匯兌罪與金融創新之分界

中國文化大學教授吳盈德指出,於金融科技世代之今日,首先應探討「匯兌」之定義,是否需進行適度的調適,或許是主管機關於此時點能夠再思考之問題。

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中國文化大學教授吳盈德。 立法院/提供。
中國文化大學教授吳盈德。 立法院/提供。

輔仁大學教授郭大維指出,最高法院判決定義之匯兌,是指不經由現金輸送,為客戶以及第三人之債權債務關係進行清算之行為,於金融科技時代也需再次審視匯兌行為之定義。

交通大學科技法律學院教授林志潔指出,銀行法第29條所禁止者乃地下金融,但銀行法是很久以前訂定之法規,現今很多金融科技服務均是以資訊流進行媒合,是否該當銀行法需要有金流的要件,應再檢視。

交通大學科技法律學院教授林志潔。 立法院/提供。
交通大學科技法律學院教授林志潔。 立法院/提供。

萬國法律事務所資深律師黃正欣指出,最高法院判決對於匯兌行為之定義,於現今可能不是非常合切,如過去涉及消費者以台幣支付平台業者,業者媒合他人以點數支付大陸地區購物網站貨款,被認為係經常性的債權債務了結,而被認為係匯兌行為,媒合服務是否符合最高法院判決定義之匯兌行為,尚非無進一步研求之地。

銀行局組長蔡明弘表示,金融科技業者營運所涉及之法律,不僅僅是銀行法,更有外匯管理條例、洗錢防制法等,需審慎留意法遵風險。

議提二:監理沙盒法規遵循認證機制之初探

吳盈德指出,各國對於金融監理部分,採取不同之監理模式,美國法為嚴格監理、英國則是採主動型監理,原則上放寬監理條件鼓勵金融科技、中國則是採取被動型監理,業者跑在先,但如果出現問題,主管機關再研議監理措施,我國則係採取似英國法之主動監理,吳盈德並建議主管機關考量業者規模大小以及商業模式進行分流監管。

郭大維指出,我國監理沙盒法規係參考英國法制度,英國法下沙盒制度,主要是現行金融法以及金融創新的折衝,如商業模式符合一定標準,則進入沙盒實驗,實驗期間經過後,則應評估落地營運之問題,需再進行法規調適。

林志潔指出,是否申請沙盒,應先判斷業者是否將進行銀行法下需特別許可之行為,並建議採取分級監理管制,如外籍移工的匯兌服務即是一例,應對此類匯兌行為採取適合的監管,使外籍移工得使用便利之制度將工作所得匯回母國,否則以移工目前的工作態樣,使用金融機構的可能性很低,金融覆蓋率不足。

另外,林志潔也說明,要進行沙盒試驗的業者,除了需要具備創新性,也應注意洗錢防制法、資恐防制法、個資法、金融消費者保護法等規定,避免違法,而非僅是銀行法的問題。

台灣金融科技協會理事長王可言指出,建議主管機關考量業者可負擔性評估監理強度,舉洗錢防制為例,要求小規模金融科技業者採取與大型銀行相同之洗錢防制措施,業者恐無力負擔,且因金融科技業者與銀行有潛在之競爭關係,或許很難直接將金流處理委託給銀行,而免除相關洗錢防制控管之負擔。王可言建議可評估研擬限制性執照制度,就不同業別採取不同程度之監理。

萬國法律事務所律師林誼勳指出,金管會已設有法規諮詢平台,值得嘉許,惟可考慮參考日本作法,將主管機關函覆適法性之結果進行公告,方便業者進行初步適法性風險之評估,另參考新加坡監理沙盒制度,或許可以要求業者於申請監理沙盒時即進行適法性評估,提前理解法規遵循風險調整商業模式。

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