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挑戰傳統金融? 去中心化金融新概念現身

2020-09-15 16:20經濟日報 黃英傑

區塊鏈、數位金融,這些名詞近年不斷在我們的生活中出現,而映聚共創策略行銷總監賴炫臣近年則發現,「去中心化金融服務」(Decentralized Finance),即將用程式語言、智能合約,逐步滲透進我們的生活,影響未來對金融的想像。

金融科技首席教練,映聚共創股份有限公司策略行銷總監賴炫臣提出去中心化金融理論。(...
金融科技首席教練,映聚共創股份有限公司策略行銷總監賴炫臣提出去中心化金融理論。(本人提供)

賴炫臣表示,應用場景會於金融發展中的地區,是有較高的吸引力,比如說像是東南亞的越南、泰國、菲律賓、柬埔寨等等,因為他們金融基礎的建設可能還沒有做到那麼完善,就有極大可能讓DeFi進入他們的金融習慣中,也讓這些國家會有比較大的機會可以替代掉一些傳統金融的服務。

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由於去中心化金融特有的「匿名性」成為金融治理中最大的風險之一,賴炫臣解釋,要進入DeFi這個平台開始借貸服務,就會需要有數字資產,例如MakerDAO,Compound這些火熱的借貸平台。在上面鎖定你的一部分數位資產,例如比特幣、以太幣,藉著帶給別人可以借取這些資金的機會,收取利息,其利息報酬率高,機制透明可視,都是用發布寫定的智能合約進行管理,概念像是今天我持有一顆比特幣,假設現在一顆比特幣的價格是1.1萬美元左右,那我抵押1顆比特幣,即可借貸到約8,000~9,000美元的資產。

去中心化金融服務(Decentralized Finance)與傳統金融的差別。
去中心化金融服務(Decentralized Finance)與傳統金融的差別。

在台灣交易所來說,還是以中心化交易所為主,去中心化金融的實踐仍是很小眾。賴炫臣指出,在台灣的話,像Bitopro的債權認購平台,利用與債務人之間的債權,透過平台公開讓用戶參與認購,把獲取的利息與用戶共享,作為用戶資產配置與財富管理的一項利器,也比資金放在銀行做定存的年化率要來得高。

相較於主流金融,賴炫臣說,一般民眾想要進入數字金融甚至去中心化金融時,最常遇到的問題就是「我不曉得我要怎麼去創建一個數字貨幣的錢包」,那些數字貨幣的資產、交易、甚至是借貸,都是未來的想像,現在利率都是銀行來決定,可能利率不到1%,「但在DeFi的話,則沒有像中心化銀行端的機構,所有的利率都是透過市場上來決定的」,也就是需求的人多,需要借貸的人多,利率就會變高,當需求反而沒有那麼高的話,那利率就會隨著市場需求減少而下降,但要台灣接受這樣的市場,可能還需要至少好幾年的時間。

台灣多數金融活動屬於特許,也就是必須要受限於金管會的金融法令,未來去中心化金融是否也會面對法令問題。賴炫臣坦言,未來勢必會面臨這挑戰,當這件事情逐漸變得熱門,金管會也會開始介入,例如可能要有更多的身份驗證、避免透過數字資產的進出來洗錢、或是預防詐騙等犯罪行為等等,其實這也是現在區塊鏈金融很常遇到的問題,簡而言之,當去中心化金融的操作,可以到像一般App流暢體驗以及便利性,那就是時代的巨輪,帶領世代翻到嶄新一頁的時刻

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