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純網銀...完備數位生態圈

2019-02-14 00:48經濟日報 林建甫

自去年底金管會公告純網銀「遊戲規則」以來,國內、外產業龍頭表態競逐,中華電信號召兆豐銀行、新光金控及全聯實業組成團隊,通訊軟體龍頭LINE則是與台北富邦銀行、中國信託商業銀行、渣打國際商業銀行、聯邦銀行及台灣大哥大合作,而日本最大網銀樂天銀行則是找了國票金組成的純金融業陣容。隨著2月15日申請截止日愈來愈近,市場討論也愈來愈熱烈,金融圈「搶人大戰」開打。眾所皆知台灣銀行競爭激烈,為何還這些業者還要搶網銀執照?值得探究。

與其他國家相比,台灣過去網銀發展是相對緩慢。依據國發會「106年數位機會調查」報告,目前國內網路銀行使用率僅33.2%,雖較前一年增加1.3%,但過去六年大多維持在31%至34%,並沒有出現大幅的成長趨勢。同時台灣網路資訊中心的「2017年台灣頻寬網路使用調查」報告也得到類似結果,網路銀行使用率為36.7%,背後原因除了消費者對於網路銀行交易安全、資訊安全、個資保護等擔憂之外,目前國內銀行的網路服務大多局限於「轉帳」與「帳戶查詢」,其他創新的金融應用並不多見,更不用說與其他跨產業、跨領域的金融工具。

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觀察國際經驗,從美、日、韓、中等國家的情況來看,只有極少數的純網銀是由純金融業者組成,大多數申請者是跨領域團隊,例如電信業者、即時通訊軟體業者、網路電商或大型科技集團與金融業跨業合作。而這些跨領域經營銀行的企業家,其思維與傳統銀行業截然不同,主要打金融創新業務,將金融服務串連至不同的消費平台,提供與統銀行不同的新型商業模式與差異化服務,除了當前熱門的支付、儲值、貸款、外幣轉換等新穎工具,更重要的是數位經濟的創新應用,特別是人工智慧(AI)不僅能有效的處理大量資料,還能設計、研發出更精準及細緻的金融分析工具,一方面提高預測準確度,進一步降低決策的風險,同時也讓「認識你的客戶(KYC)」產生質變,為消費者提供更客製化、優質的服務。

另一方面,這些跨領域的經營者,能將網銀掌握的資訊及數據,能與原本的事業產生化學效應,提升消費者於本業的粘著度,促進數位生態圈更加完整。

因此從政府的角度來看,開放純網銀,讓這些新型態的業務在國內市場練兵,為原本的金融市場注入新活力,有助於整體產業競爭力的提升,也在金融科技(FinTech)發展搶占先機。

2017年PwC針對美國的消費者進行調查,目前已有46%的消費者幾乎只透過數位通路來使用銀行服務(如手機、電腦、平板),其中18至24歲的年輕人比率更高達82%,實體分行業務的萎縮比想像更快速,背後其實並不是說現有傳統銀行逐漸消失,反而是指所有銀行正在積極數位化,朝向網路銀行轉型。一旦銀行業務不必在依賴實體通路,銀行產業的競爭也將進入新型態,如同當前新技術對現有產業帶來的巨大衝擊,金融產業也開始面對挑戰。

此次「網銀」執照的申請是繼30年前開放新銀行後,再次開放銀行執照申請,理所當然成為眾所矚目的焦點。但不可諱言,「純網銀」恐怕很難從現有銀行業者中搶到大量客戶,從日本純網銀發展18年經驗來看,不乏經營成功的案例,但截至去年底整體純網銀存款餘額及經常性獲利僅約占整體銀行產業的1%至2%,規模上與傳統銀行的差距仍大,網銀很難挑戰原有銀行的地位。即便如此中華電信、LINE及樂天銀大張旗鼓拉攏眾多幫手想要進入這個市場,背後看重的是網銀在數位經濟中所扮演的重要角色。

總之,若未來兩家網銀能有效觸及以往傳統銀行無法接觸到的客群,並透過異業結合拋開傳統框架拚創新,讓消費者最有感,就有機會立於不敗之地,並有助於台灣掌握數位經濟的時代商機。

(作者是台灣經濟研究院院長、台大經濟系教授)

銀行業 數位經濟 金融業

林建甫

現職台灣經濟研究院院長。五年級生,擅長從理論面分析財經政策,而且不只拋出問題、點出癥結,難得的是,也會提供可能的解決方案。讓畢業於彰化精誠中學的林教授娓娓道來,談一談那些年,我們一起研究的經濟學…
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