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保險事業 其命維新

2019-01-01 00:03經濟日報 桂先農

「周雖舊邦,其命維新」。周朝雖然歷史悠久,卻認知不能在守舊中滅亡,必須適應天下大勢革新中發展。行政院2018年6月通過「金融行動發展方案」,特別在保險業方面將「檢討商品審查規定,加速創新商品上市,提高業者開發意願」列為工作重點,是「其命維新」的展現,期待主管機關及保險業面對最新的挑戰,做到「苟日新,日日新,又日新」,盡一切力量讓保險商品與時俱進。

在加速創新商品上市的政策下,保險業更應思考對策,例如:藉由大數據分析強化保險商品定價的精確性,透過與醫療科技的結合,開發適合高齡人口、特定族群需求、更多層次醫療給付的商品;或者是擴展服務範圍,例如孤獨老人險、多重理賠癌症險、遠端科技醫療服務照護等健康類型的商品;或者是提供延伸性的健康計畫管理,減少國人不健康的餘命,達到降低或延緩醫療理賠支出。

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財產保險方面,應有效提升財產保險普及率、縮小保障缺口,強化為公共、企業及個人財產提供風險分散功能,將財產保險業的社會安定功能極大化。

保險公司也可以藉由短期經驗的累積,緩和創新帶來的風險。具體作法上,在初期可減少終身保障或返還保費的保險商品設計,降低保險公司之長期不確定因素,並鼓勵保戶如在滿足特殊條件下,於保險期滿時以較優惠的費率續約,或轉換成其他保險商品。

保險公司更應積極加速導入科技,降低公司行政作業的負擔,節省費差。國外新穎保險的型態,值得作為我們繪製新型態保險商品藍圖的參考。

關於針對特定群體所開發的保險,義大利在2016年底65歲以上人口已達1,350萬人,保險公司對65歲以上高齡者設計Sereneta保單,針對意外傷害、危險事故提供保障,更進一步提供保戶線上諮詢旅遊、餐廳、交通、醫生及工匠等服務,並且與健檢中心合作,訂定運動計畫,以提升被保險人健康。

法國的聽障人士高達600萬人,占總人口10%,保險公司為服務聽障人士了解保單內容,研發將保單資訊以手語譯出之App,藉以提高聽障人士的投保率。喜好運動的西班牙人讓保險公司看到商機,開發Caser Sport NONSTOP保單,以運動者可能受到的運動傷害為保障項目,給予造影、核子共振,及傷害後的物理治療等保障。

在結合高科技的保險商品方面,保險業最常應用的科技即是線上醫生App。保戶在投保後,使用保險公司所提供的線上諮詢服務,可以即時得到疾病的初步判定,作為看診與否的前期參考,減少醫療浪費或延誤就醫情況,如西班牙Caser、DKV Seguros及Globality Health公司,與斯洛伐克的Slovak私人保險公司皆有提供這樣的服務。

人臉辨識系統發展成熟,英國蘇黎世保險公司推出FaceQuote保單,利用臉部辨識App判定個人保費,並進行線上投保。英國的AIG保險公司的Yulife保單則是透過手機平台,將運動與遊戲情境結合,透過遊戲的設計作為促使被保險人自發性運動的誘因,進而提升健康管理,以減少未來可能的醫療支出。

上述國外經驗顯示,各國保險公司為讓保險更多元,保障更完整,依其國情、科技發展水平及法規制度等,陸續開發適合國民所需之保險或新型服務。

高齡化的台灣,科技是世界翹楚,如何在高齡化及瞬息萬變的世界金融產業中迎頭趕上,走出一條屬於自己的路,需要各界一同努力,而政府能做的第一步,就是在法規及制度上適度地逐步鬆綁,提供一個友善的平台,打造一條讓保險產業發展更開廣遼闊的道路,借鏡國外,監理重點的取向著重在清償能力,而對業務發展從寬,讓市場更為活絡、創新及多元。

(作者是財團法人保險事業發展中心董事長)

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桂先農

桂先農是全國最熱門的銀行局長,不到60歲提前退休,到財團法人保險發展中心當董事長,退居幕後。

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