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AI機器人 驅動金融業結構轉型

2018-09-07 01:23經濟日報 蔡宗榮

2016年3月,人工智慧(AI)程式AlphaGo在一場圍棋五戰賽中,以4:1擊敗2014年及2015年亞洲盃冠軍李世乭。2017年5月在中國烏鎮圍棋峰會上,AlphaGo和世界第一棋士柯潔交手,取得3比零全勝的戰績;並對決五位頂尖九段棋士團隊,AlphaGo也獲全勝。既然沒有人類對手,AlphaGo之父傑米斯.哈薩比斯宣布AlphaGo退役。

但Google團隊事實上並沒有停止對相關AI的研究,新開發的AlphaGo Zero完全不借助人類智慧經驗,經過21天訓練之後,挑戰AlphaGo,獲得壓倒性(100:0)勝利。Google團隊之後開發的Alpha Zero不但打敗了圍棋領域的AlphaGo Zero,也打敗了現有的西洋棋與象棋的最佳程式。

人工智慧Alpha Zero在棋類所向無敵,帶給人們極大的震撼,也產生兩極化的迷思。樂觀者認為,強大的AI將是人類最佳幫手。

悲觀的看法,包括特斯拉老闆穆斯克等科技大咖,則認為單靠「機器人三律」仍不足以保證AI不致失控,對AI發展若不妥善規劃,則AI可能會毀滅人類。2017年1月初在美國加州的阿西洛馬市(Asilomar)舉行的Beneficial AI會議上,知名物理學家霍金、特斯拉CEO 馬斯克等帶頭簽署「阿西洛馬人工智慧23條原則」,希望約束AI發展,確保AI安全性。

類似的AI迷思也存在於金融界,有些人認為未來銀行工作將由AI機器人全面取代。花旗銀行前董事長兼CEO約翰.瑞德(John S. Reed)說過:「Banking is nothing but bits and bytes.(銀行服務只不過是位元和位元組的組合而已)」,亦即,銀行業務可以完全數位化,數位化正是AI的專長。

進一步來說,由於銀行業務中有高達八成以上屬於重複性工作,AI機器人相對於真人更不易出錯;而且AI機器人記憶客戶的資料完整正確,甚至可以針對客戶習性,提供較真人更貼心的服務項目。此外,真人須經常調薪,AI機器人使用愈久,平均成本愈低;AI機器人也不會抱怨雇主給它增加工作項目或工作量;更重要的是,AI機器人不適用勞基法,可以全年無休;AI機器人也不會組織工會與雇主要求改善工作條或爭取提高福利。如果您是銀行大股東,甚至只是一般銀行投資人,您會選擇真人員工或AI機器人員工呢?

然而,換一個角度來看,銀行經營涉及到決策考量,考慮的因素常常不只是業務面、財務面而已,也要考慮社會面、政治面及經濟面的國內外因素;至於在決策規劃期間方面,不能只考慮當下或只盤算短期競爭策略,也必須考慮長期發展策略,這些都是AI機器人還難以做到的。

因為截至目前為止,AI的發展,都只做到弱AI(weak AI),亦即,只能在某一領域上發揮其強項,例如Alpha Zero雖在棋壇無敵手,但也只會下棋而已;若要Alpha Zero做銀行業務,恐怕會交白卷。

拓樸產業研究院的研究報告指出,金融業中業務的數位驅動程度愈大、或是工作性質對金融業經營安全衝擊程度愈低的工作,愈容易被AI機器取代。因此,未來若看不到銀行櫃檯服務人員是有可能的,但金融數位工程師、法遵人員、內控人員,AI機器人能取代的機會就相對有限。金融從業人員不會消失,只會結構轉型。

(作者是前金管會委員、東吳大學講座教授)

機器人 AlphaGo 銀行業

蔡宗榮

曾任台灣銀行副總經理、台灣中小企業銀行常務董事及金管會專任委員等職務;歷任銀行等金融單位多項要職,對於銀行經營管理實務經驗豐富。專業領域為財務金融、投資分析、理財分析與實務等。
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