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智慧金融...需要兩個創新

2018-06-15 01:35經濟日報 林士傑

銀行業發展智慧金融的商業模式有二大方向,第一是創新融資服務,第二是創新智慧金流服...
銀行業發展智慧金融的商業模式有二大方向,第一是創新融資服務,第二是創新智慧金流服務。 新華社

各國近年紛紛投入資源打造智慧城市,科技業、保全業、建築業、健康照護、能源等領域,都有不少業者發展創新產品,包括智慧政府和教育、能源、醫療、安全、基礎建設、建築、行動整合等商機看好。台灣資通訊技術發達,產業鏈完整,且有廣大中小企業可結合物聯網產業,參與發展社區智慧資源管理整合系統平台的建設商機。伴隨產生的金流需求,以智慧技術應用於數位金融服務創新,智慧金融的創新商業模式值得重視。

銀行業發展智慧金融的商業模式有二大方向,第一是創新融資服務,第二是創新智慧金流服務。在創新融資服務方面,未來將有愈來愈多大數據、物聯網、人工智慧、醫療科技、綠色科技等新創企業投入智慧城市建設行列,智慧城市建設需要大額長期的投融資支持,除依賴傳統的銀行融資模式,更需要開發創新融資模式來支援。

例如銀行業與電商企業合作建構電商融資平台,融資目標客戶鎖定以電子商務解決一般貸款需要抵押、質押、擔保之問題。具體做法為國內業者提出融資需求後,授權電商融資平台進入後台帳戶獲取經營大數據,平台根據大數據提出信用風險評估報告,配合徵信資料對其授信。透過銀行開發大數據徵信及信用風險管理技術,建立智慧城市電商平台的數據收集,中小電商企業可透過經營數據與還款能力計算,進而從銀行取得較低抵押或擔保的貸款。

銀行業與電信業及第三方大數據產業合作,運用第三方機構掌握的電商大數據資料,包括電商金流、物流、資訊流及交易與消費者背景等重要經營大數據,做為我國銀行業信用風險審核及評估的依據,建構中小型電商企業融資平台的商業模式基礎建設,成為未來銀行業智慧城市融資業務開拓的主要方向。

銀行業透過融資輔導國內具創新特色商品的電商業者,尋找當地供應商與服務商,可協助國內業者建立跨境新南向國家當地金流、物流、資訊流管理服務系統,並與當地業者合作提供如當地交易旺季促銷專案貸款,建構智慧城市電商跨境經營生態系。

在創新智慧金流方面,創新金流服務是智慧城市業務創新的基礎,預計未來將會有愈來愈多服務項目必須提供智慧金流服務整合管理平台,這方面如能夠提供各類金融支付工具一致且有效的發行與管理平台,亦可協助金融機構與多家安全元件發行者進行服務介接,有效整合運用金融體系資源,避免重複投資,並健全金融支付系統的運作,其中配合物聯網、車聯網、生物辨識場景金融設計的智慧微型支付業務(Microfinance)預估將會是未來智慧城市金流的發展重點,除大幅提高金融業跨業消費者每日使用的黏著度及密度,更進一步創造銀行異業合作創新商業模式值得期待。

(作者是台灣金融研訓院研究所所長)

電商 智慧城市 大數據

林士傑

現為台灣金融研訓院金融研究所所長。
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