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設立純網銀的思考方向

2018-02-09 01:16經濟日報 葉銀華

金管會今年將研議開放純網路銀行(internet-only bank,純網銀)設立的可能性,並探討是否可用「開放部分業務」方式,允許純網銀用較低的資本額經營。

為何要有純網銀?其發展可推動金融科技和創新,並能為銀行客戶提供新體驗。此外,由於純網銀一般以零售客戶為服務對象,當中包括中小型企業,因此有助促進普及金融。而香港金管局定義純網銀(香港稱為虛擬銀行)為主要透過網路(或稱互聯網)或其他形式的電子管道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。

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亞洲主要國家純網銀的發展為何?大陸純網銀的創始股東有著雄厚之互聯網金融基礎,包含電子支付、網路信貸、電商平台,例如:2015年初開業的前海微眾銀行之主要股東為騰訊;同年6月開業的杭州網商銀行之主要股東為阿里巴巴集團的螞蟻金服。這兩家純網銀在2016年就實現獲利。而日本的純網銀主要是由一般銀行與電子商務業、手機通訊業、電子家電業合資,或由連鎖便利商店發起。而韓國是由電信業者與通訊軟體業者分別成立。

香港金管局最近修改純網銀指引,希望今年有首家純網銀的設立;修正內容,首先銀行、金融機構及科技公司均可經營純網銀,而其應在促進普及金融扮演積極角色。雖然純網銀不設立實體分行,但可以設立客戶支援中心。其次,由於純網銀主要從事零售業務,所以應以銀行法申請為本國銀行形式經營,這與現有的處理一致。再者,純網銀須遵守適用於一般銀行的同一套監理原則及主要規定,惟部分規定須因應虛擬銀行的商業模式作出適當調整。最後,鑑於純網銀在是新的營運模式,其要在申請時提交退場計劃,萬一結束業務時,能有秩序地進行。

大家都知道銀行是高管制行業,但那些業務是銀行專屬?授信或放款嗎?答案不是!根據我國銀行法第29條規定非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。違反者,處三年以上十年以下有期徒刑,得併科新台幣1,000萬元以上、2億元以下罰金。因此,純網銀是會向透過網路開戶向大眾吸收資金(包含存款)與進行匯兌。

大體上純網銀的資本是要符合銀行法規的最低要求,以台灣而言是100億元,資本的要求是為開辦費用、設備、總行辦公大樓、營運損失,以及業務進行之未預期損失。雖然金管會在探討是否可用「開放部分業務」方式,允許純網銀用較低的資本額經營,惟必須考量上述有關對銀行資本的要求,同時純網銀會吸收存款、從事授信放款與匯兌,因此也須要求加入存款保險制度,以及參加聯合徵信中心、金融消費評議中心(金融消費者保護)、財金資訊公司,並符合巴塞爾資本協定的要求。

早晚純網銀的經營模式會在各國出現,金管會除了思考開放純網銀之外,更要培植有利於純網銀的經營環境!包含:網路開戶便利、業務全面網路化、行動支付、大數據分析。此一部分在台灣有很大的改善空間。

最後,有人提議純網銀應該先進金融監理沙盒實驗,不需馬上符合銀行法相關規定。主管機關要思考若純網銀進行一定範圍的業務,也會跟其他銀行往來,具有一定的複雜度,是否適合以實驗方式進行?此有討論空間。但應該也有金融機構與科技公司想直接申請純網銀執照,因此金管會仍然需努力以對。

(作者是交通大學財務金融研究所教授)

金管會 阿里巴巴 監理沙盒

葉銀華

專長公司治理、合併與收購、兩岸金融、金融機構管理,曾任金管會委員、行政院改革公司治理專案小組委員、證券櫃檯買賣中心監察人、保險安定基金董事等。
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