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防疫保單事件是昂貴的教訓

防疫保單。本報資料照片
防疫保單。本報資料照片

本文共1347字

經濟日報 社論

新冠疫情正持續衝擊著金融業,其中產險業者發行巨量防疫保單可能帶來系統性的危機,更引發消費者、業者與金管會之間的緊張關係。雖然目前業者與金管會透過協商方式延後彼此衝突的時間點,但後續消費者與產險業的爭議正要登場,金融消費評議機制的角色將接受考驗。

前事不忘後事之師。產險業發行防疫保單造成的問題終將解決,而金融業則應從付出高昂代價中學到痛徹心扉的教訓。金融業若無法革除惡性競爭積習、確切認知系統性風險、重新拾回社會信任、落實營運預警措施,以及規避政治與政策風險,那麼下一個未知卻能撼動金融體系穩定的事件仍可能會發生。

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這次產險業者大量發行廉價防疫保單,源自金融業既有的高度競爭環境。過去銀行業動輒削價競爭的惡習,竟促成銀行法的修正,要求業者「應訂定合理之定價」就是一例。保險業者早年罔顧市場利率趨勢,逕自推出高利保單,造成長期利差損風險,後來還是靠金管會以洪荒之力護航渡過則是另外一例。其實就連今天防疫險事件亦是某產險公司率先發出低價保單,其他業者群起效尤而讓大家最後都成了輸家。

經營金融業務首先要釐清風險,屬於系統性風險的事件並不宜讓個別企業承擔。從國際COVID-19病毒傳播情況可知,縱使社會防疫工作做得再好仍有可能爆發疫情。產險業者顯然在事前對染疫的系統性風險評估不夠完備,而當染疫成為社會問題時,保險便無法發揮功能,出險成了救濟行為,其結果也必然造成產險公司的財務危機。

產險業者面對大量出險時,加強審核的嚴謹性原本無可厚非;然而時值國內疫情方興未艾,醫療量能吃緊之際,過去繁瑣的出險模式竟成為防疫缺口,業者此時若未能調整反將落人口實。金管會主委一席「財務赤字可以改善,信任赤字則難以彌補」,的確是提醒業者何謂金融服務本質的諍言。金融業者絕不可因屬特許事業,而疏忽與社會建立長期互信的關係。

這次疫情各國相關資訊相當完整,保險業理當對疫情發展有所掌握,並適度變更核保政策。可是根據統計,今年1月迄今產險公司竟有超過240萬件的承保單;業者與金管會都輕忽大量同質保單帶來的營運風險。金管會未來對保險業的監理,除了靜態的壓力測試外,更應關注企業的動態風險管理機制。

世界各國疫情發展往往與政府防疫作為有關。這次保險業者未能對疫情變化有效掌握,主要還是受制於疫情指揮中心防疫政策突然改弦易轍。雖然金融業者須配合政府政策,但亦應隨時備妥退場方案。企業確實有必要將政府改變政策而影響營運納入最初決策時的考量。

我們若提升政策層次至政治風險,則企業更須面對執政更迭造成政策前後不一的可能性。政府近年來堅持推動非核家園、要求金融業縮減大陸授信,以及打房竟可溯及既往皆屬政治風險,也都增加企業經營的困擾。防疫保單爭議不過就是另外一個案例罷了。

管理風險是金融業經營的核心課題。這次防疫保單事件說明,產險公司的事前風險評估、產品訂價策略、營運預警措施,以及事後的顧客關係經營都有改善之處。觀諸金融業歷年來的紛紛擾擾,金管會不應僅以產險業的偶發事件看待防疫保單,而宜以更宏觀的視野檢討金融產業經營的健全性。我們誠摯建議以下兩點:一、金管會日後金檢,不要再拘泥於考核業者枝微末節的法令文義遵循,而是以風險管理角度,檢視業者的決策與應變流程是否完備;二、金管會應盡速落實金融產業別的早期預警,以避免類似防疫保單事件再次發生。

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