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防疫保單紛爭 儘速妥善處理

新冠肺炎確診數快速增加,除了考驗醫療資源的足夠性外,也造成防疫險理賠的紛爭。本報資料照片
新冠肺炎確診數快速增加,除了考驗醫療資源的足夠性外,也造成防疫險理賠的紛爭。本報資料照片

本文共1291字

經濟日報 社論

新冠肺炎確診數快速增加,除了考驗醫療資源的足夠性外,也造成防疫險理賠的紛爭。日前傳出主管機關可能要以「數位新冠病毒健康證明」取代醫療機構「診斷書」,引發產險業者的大幅反彈。

目前已經連續數天確診數超過4萬,截至5月9日,確診數超過33萬,未來有可能會再大幅增加。而目前防疫險保單有效件數逾600萬,且有數以百萬件保單在等待核保程序,造成保險業者非常大的負擔。有關保單的核保、續保、理賠認定等議題,的確需要衛福部、金管會、產險業者,甚至行政院,一起思考有效、可靠、可執行性的方案。

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首先,有人建議允許產險公司循民法第227條之2規定,終止或修改保單契約,退還保費,再給予要保人一定倍數的懲罰性違約金,當作要保人期待利益的損害。然而金管會黃天牧主委強調,主管機關不會要求保戶跟保險公司終止或修改保單契約,也不會有賠不到的問題。基於保險公司是提供保障、且對保戶有信賴保護義務,因此我們支持黃主委「依照保險契約辦理」的決定。

其次,有關於以數位健康證明代替醫院診斷書,產險業者的疑慮是,除了於數位健康證明增列身分證字號之外,關鍵是必須還要有醫生姓名,確保資料登載的可靠性。原本保戶要申請理賠必須拿居家隔離或照護通知書、做PCR與醫院診斷書。然而,目前居家隔離或照護通知大塞車,很多確診者轉陰性了還沒拿到通知書;而有的還擠到醫院掛號拿到診斷書,大幅占用了醫療資源,影響照顧中重症患者的量能,造成嚴重的排擠效果。因此,要以數位健康證明代替醫院診斷書,必須解決身分確認、確診證明、居隔或照護天數的認定,主管機關可再思考增加視訊問診的可行性,避免衍生認定糾紛。

再者,有關核保相關程序,當保戶已繳費或有簽署扣款授權書,而且有關身體狀況已告知並符合保單相關規定者,保險契約即是成立。而有關續保問題,由於防疫保單為一年期,並不保證續約,保險公司在續保有主動權。若保險公司已寄發續保通知給保戶、且保戶已繳費,則保險契約就算成立。綜合而言,隨著確診數增加,有關防疫險的紛爭應該會不斷發生,因此金融消費評議機制要準備啟動。

另外,有評論提到一些民眾購買多張防疫保單,有不當得利或有道德風險的疑慮。然而,基本上防疫保單並非是填補損害的險種,因此並無限制民眾不能購買多張保單。除非防疫保單的內容限於填補損害,否則保戶購買多張防疫保單並不影響保險契約的效力。如果保險公司這麼在意保戶是否投保多張防疫保單,則可在保險契約特別約定,否則不能以此做為不理賠的理由。其實,中央流行疫情指揮中心之滾動式檢討,並非全對產險公司不利,例如:限縮匡列範圍為同住親友,此對部分防疫險的理賠範圍大大縮減。

最後,這次紛爭顯示產險公司的風險管控與精算品質有強化空間。有關防疫險在計算理賠機率、金額及保費時,如果僅以過去資料進行估算,而一窩蜂推出熱門保單、衝刺業績,就有可能帶來莫大的風險。今年初Omicron 的高傳染性在國外已經陸續大幅爆發,而台灣卻在熱賣防疫保單;當台灣在4月下旬確診數大幅增加,政府防疫政策也更改成與病毒共存,致使確診數暴增,有可能到6月底才是高峰,然而此時防疫險保單的數量、預計理賠金額已危及產險業者的財務健全性,值得警惕。

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