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正視金融科技對社會價值衝擊

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示意圖。報系資料照

本文共1494字

經濟日報 社論

金管會主委黃天牧最近參加一場金融論壇,提及科技創新對台灣金融產業並未如外界預言造成毀滅性的衝擊,既有業者反而與科技發展整合得不錯。言下之意,高度肯定了金融業在引進新科技的努力與成果。

面對國際金融科技創新的洪流,我國金融業的轉型工作究竟做得多好,實不宜以產業獲利或缺乏金融獨角獸來佐證。從移動支付平台跨足財管的商業模式被阻卻,以及進入沙盒實驗的跨境匯款公司因資金來源而被退件等案例,我們清楚地看到政府金融監理嚴謹的掌握度,才是既有金融業者無懼大型科技公司與新創業者挑戰的主要原因。

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我國特殊的金融監理生態,正保護著金融業避免受到金融科技的巨大衝擊。不過,金融服務數位化畢竟是不可扭轉的趨勢,外來科技業者終究會進入金融領域,金管會的「金融科技發展路徑圖」也佐證應用金融科技並不是現有業者的專利。所以,政府應在金融科技尚未顛覆金融產業結構前,做好競爭平台的基礎建設,讓所有參與者能公平服務社會,才是當下工作重點。

數位金融生活固然要避免消費者詐騙、個資外洩,金融資安維護,以及洗錢防制,更重要的是消費者日常多元的資訊是否被人工智慧運用的「演算法」推斷,以致出現社會擔心的歧視問題。

兩年前丹麥企業家漢森發現他與妻子共有財產,且妻子信用評分還比較高,可是蘋果信用卡給他的信用額度竟是妻子的20倍。事情揭露後,蘋果公司合夥創辦人沃茲尼亞克呼應相同問題;在相同財務條件下,他的信用額度是妻子的十倍。

擴大運用不同來源資訊推估商業風險,原本就是金融科技的特色。可是無論取得資訊或運用的工具如何複雜,任何歸納演算的推論若與社會基本價值牴觸,政府與業者都須釐清如何看待此類預測;即使是簡單的統計應用也都宜謹慎,以避免落人口實。

當物聯網應用愈益普及,所蒐集的另類資訊自然充斥社會,人工智慧科技不斷進展,也讓深度學習演算容易脫離人們的理解範圍。此時若不謹慎對待資訊爆炸下的科技創新應用,就很可能破壞過去辛苦建立社會脆弱的互信架構。

台灣戰後從赤貧重建,金融信用的分配被政府掌握運用是必要的發展策略。隨著社會愈加富裕,大家開始注意到資源分配的公平性,金融消費者保護也就愈顯重要。不過,相較於美國,我們金融消費者保護機制的設計著重於解決爭議,而非信用分配的公平與透明性。

美國70年代就推出《真實借貸》、《平等信用機會》及《公允信用報告》三大金融消費者保護法支柱,並且不斷地落實與擴充,我國僅在2005年增修《消費者保護法》22-1條,勉強在真實借貸部分搭上邊。

如果社會再不趕緊重視金融消費及交易的公平與透明,在資訊與科技快速發展的環境裡,就難免不會發生金融商業決策模式違反社會基本價值的規範。

長遠來看,大型科技業與新創業者必會在金融領域激盪出破壞式創新。就以加密貨幣為例,12年前10,000枚比特幣僅能買到二片披薩,相當於41美元,如今比特幣價格指數式成長已遠高過4萬美元。據估計,加密貨幣及相關資產總值占全球金融資產價值接近1%。

面對金融環境快速轉變,政府除重視既有業者的生存轉型,更要讓未來的參與者都能公平對待所有相關利益者,其中自然包括金融消費者。

面對金融科技快速發展,政府應正視科技與資訊應用對社會常規價值的衝擊。所以金管會宜檢討金融產業的作業流程是否合理地對待消費者,必要時甚至應翻轉《金融消費者保護法》的立法角度,以避免科技濫用爆炸資訊,傷害了消費者的基本權益。坐而言不如起而行,我們籲請金管會,立即審視金融機構授信是否公平合理做為一個起點。



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