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完善銀髮金融政策 杜絕剝削

2021-07-19 00:30經濟日報 社論
銀髮族
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圖為長者在公園內運動。記者陳柏亨/攝影
圖為長者在公園內運動。記者陳柏亨/攝影
金管會最近因應高齡化社會容易產生金融糾紛而針對25家金融機構進行專案金檢。這次金檢是根據銀髮族業務量及申訴率做出挑選,採取填表及抽查資料而非實地查核的方式進行。雖然是「遠距」金檢,未來報告想必會有諸多糾正,以警惕金融機構提供銀髮金融服務要謹記良善管理人的責任。

台灣已進入老齡化社會,現今大於65歲的老年人已超過386萬,占總人口比例的16.4%。據國發會推估,十年後此比例更將接近25%,亦即每四位國人就有一位是高齡長者。政府重視老人金融權益自是不可推卸的職責,而金管會進行銀髮金融業務檢查,則可適時提醒金融機構必須注意的事項。

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社會對老年人常有刻板印象,而傾向限定提供銀髮族所需的金融服務。許多人直觀認為銀髮族累積財富卻心智單純易被蒙騙,所以銀髮金融固然強調高齡理財,但交易安全則更要確保。金管會的統計也印證此觀點;今年3月底國內有97萬多位銀髮人士投資近3兆元的金融商品,占銀行財管28%的業務,而近三年與銀髮族有關的客戶投訴竟超過千件。

不過這種直觀並非銀髮金融需要關切的全貌。能夠累積財富的老人其實有一定的複雜度,其若與理專發生糾紛,則多與金融機構只顧追求業績卻缺乏有效監控有關。政府若僅是限縮銀髮金融業務或增加審核程序,反不如詳審金融機構提供相關服務的內控流程更能杜絕交易爭議。

金融業為富裕的銀髮族群安排穩定生活的現金流,以及遺產贈與的生前規劃乃是理所當然。金管會的監理則是查驗金融機構提供財管服務時,客戶設定目標與理財專員操作手段的一致性。由於金融機構可透過組織節制與人工智慧監控保護銀髮客戶權益,金管會查核重點應放在機構財管系統建置與運作的完備。

另一方面,所得分配兩極化造成銀髮族群的財富分配十分不均,許多高齡者並非金融機構高端財管的服務對象。對於現金短絀而有房產的老人,政府便推動以房舍換取生活現金的以房養老政策,可是這類交易與社會文化不盡相合而造成長期效益不彰。

其實多數銀髮族需要的不是財管也非以房養老政策,而是單純能方便生活的金融服務。金融科技造成愈來愈多服務要透過網路及行動裝置完成,高齡者不能只靠現金與門市交易,而是也要能善用金融科技。政府因此需要關注如何縮小銀髮族的金融數位落差,而監督金融機構做好老人活用金融科技的教育與輔導就很有必要。

金融機構更應採取不同角度,如不動產、年金收入或社會福利等的價值,重新架構與銀髮族的互動。例如老人仍有使用信用卡與貸款的需求,金融機構就應設計合乎銀髮族財務特性的評量方法,而非套用既有審核標準予以准駁。與老人的全新互動模式不僅能開發商機,更可避免造成對銀髮族的歧視。政府應鼓勵金融機構設計更多滿足老人生活的金融商品。

大家並不反對政府推動高齡財管與既有的以房養老政策,也肯定金管會進行銀髮族理財金檢。我們要提醒的是,銀髮族自65歲起仍有近16年的活動時日,他們需要金融服務的範疇與其他世代並無不同,差別僅是內涵隨時間會有比例的調整。金融機構若把業務重心放在財管並不能夠滿足銀髮族的需要。

今天多數銀髮族的問題是獲得一般金融服務的困難度愈來愈高。金融科技發展讓許多銀髮族成為適應生活的弱勢,而金融機構以舊有模式與高齡者互動,也讓銀髮族的金融人權受損。台灣步入老齡化社會更需要全方位的金融服務,我們期盼金管會能以寬廣的角度提出更周全的高齡化金融政策,讓銀髮族能有真正貼心的金融服務,方便退休生活。

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