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純網銀風光背後 面臨兩大挑戰

2019-08-08 02:31經濟日報 社論

金管會宣布「純網路銀行」開放名單,由三家競標者連線銀行(LINE Bank)、將...
金管會宣布「純網路銀行」開放名單,由三家競標者連線銀行(LINE Bank)、將來銀行、樂天銀行「人人有獎」獲得執照,也宣告台灣開啟「純網銀元年」。 報系資料照

金管會日前宣布,通過三家純網銀設立,許多專家、學者及媒體紛紛聚焦純網銀在台灣發展議題,包括分析三家純網銀的優劣勢,並討論對現有已高度競爭的銀行業,新網銀的加入是否具有鯰魚或沙丁魚效應,或者是會不會創造普惠金融的效果等。不論是何種討論,台灣的科技金融在資金、人才、技術等各方面,都將發生激烈的市場爭奪戰,銀行與電商的結盟合作或競爭也將更為白熱化。

從純網銀未來即將面對兩類競爭,首先是來自傳統銀行數位金融部門的競爭,這又可以區分以消費金融與企業金融為主的二類業務;其次是百家爭鳴的行動支付。

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在消金方面,純網銀可以短暫地提高存款利率以吸收存款,但這並非長久之計。我們必須瞭解,網路世界客戶的一大特色就是忠誠度極低,如何黏著客戶才是關鍵。所以純網銀在提高利率以吸收存款的同時,必須想到如何留住客戶,否則,存款的到期日也是客戶的提款日。

新設的純網銀可以參考馬來西亞類純網銀Mach Bank或新加坡華僑銀行類純網銀Frank的作法。這二家銀行從產品設計、網絡管道風格到營銷手段,都稱得上大膽創新,能夠迎合年輕人使用習慣,並輔以線下管道做為品牌宣傳手段。店面設計顛覆了銀行網點的刻板風格,更像是精品購物店或新潮的服裝店,所以一推出就獲得了年輕人的青睞。

在貸款業務方面,對純網銀更是挑戰。傳統銀行早有實戰多年的信用評分系統且已數位化,如果純網銀想在台灣扎根,應該與母行或他行合作,愈早開始建立自己的資料庫愈好;在資料為王的數位化世界,建立自己的信用評分系統與資料庫,包含所有周邊資料,如聯徵資料、水電資料、票據司法資料、社群網站大數據資料等,以篩選出好的客戶,才能維持獲利成長及較低的逾期放款,超越傳統銀行。

此外,企金業務尚難以完全數位標準化,這也是所有數位金融業務的罩門;純網銀可以投入更多研發,想辦法開發這方面的業務。至於財富管理也是純網銀可發展的市場,但除非在方便性、風險性與報酬性等方面,都優於現有銀行數位金融部門的類似產品,否則客戶不是傻瓜,並沒有搬錢的必要。

純網銀的另一個挑戰來自行動支付,包括與電子支付(如街口支付、LINE Pay一卡通等)、非電子支付(如Apple Pay、Google pay等)及電子錢包(如My FamiPay、PX Pay等)的競爭。行動支付的特色是高度應用場景,「場景」是一個新的名詞,有支付就有場景。例如到星巴克或麥味登早餐店是一個場景;旅行又是另一個場景,如到日本賞櫻或到中國大陸登長城。如果純網銀不擅長場景的開發,則應積極與這些行動支付策略聯盟,掌握已有的場景,再積極開發新的場景。

網路世界還有一個迷思,就是認為使用者大都是年輕的族群。鎖定年輕的族群固然重要,但也不該有刻板印象,認為老年人都不會去使用行動支付與網路。例如台新銀行的數位金融部門Richart、國泰世華銀行的KOKO等,陸續推出一系列回饋年輕族群的服務,但是當全聯推出PX Pay之後,客群結構又令人大開眼界。

根據全聯的資料,PX Pay會員交易次數中,40歲以上使用者超過六成,50歲以上使用者則占了26%,且又以年齡稍長且相對較少使用電子化產品的婦女居多。過去瑞士私人銀行韋格林銀行(Wegelin&Co.)所建立的網絡銀行Nettobank,即是以40歲以上的高淨值客戶為對象,協助這些客戶合法節稅,推翻了網路就是年輕族群專屬的刻板印象。

我們樂見數位金融結合電商、行動支付平台的發展,以提供消費者更好的金融服務,並把科技金融發展提升到更高的層次,但純網銀也將處處面臨考驗與挑戰,業者在策略上必須慎思接下來的每一步。

純網銀 行動支付 數位金融 社論
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