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純網銀要發揮鯰魚效應

2019-02-25 00:00經濟日報 社論

金管會決定發放兩張純網路銀行執照,從去年11月起受理申請,至今年2月15日截止,共有三家團隊申請,分別是中華電信和兆豐銀行領頭的「將來銀行」、台灣連線金融科技公司和台北富邦銀行為首的「LINE Bank」,以及日本樂天集團和國票金控合組的「樂天銀行」。「將來銀行」是以台灣團隊為主,另二家都有日系外資加入,在如此競爭態勢下,不管最後是哪兩隊勝出,都意味台灣的科技金融正式邁入了新紀元。

金管會在此案中力求兼顧公正與專業。在專業上,金管會提出四個審核標準,分別是財務能力(10%)、發起人及重要負責人的適格性(20%)、營運模式可行性(40%)、管理機制妥適性(30%)等。在公正上,要求評審在事前三年與評審結束二年,不得與團隊有利益或潛在交換條件往來。這三個團隊各有所長,將考驗評審如何挑出最佳的二隊。

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從上述標準來看,由於三個團隊的實力難分軒輊,金管會可以國家的高度俯瞰,挑選出最適合台灣的組合,亦即對台灣最能產生正面價值的外部效應,例如研發、員工培訓升遷與儀器購買是否能夠扎根台灣,不論本國或外資團隊,若能達到這項要求,均予加分。

目前各國都為增加國內投資而明爭暗鬥,就國家的高度而言,公司最大利潤往往未必是國家的最大福利,我們希望私部門在追求利潤最大時,亦能兼顧社會的發展,盡量在二者間取得均衡。以最強調市場經濟的美國為例,美國總統川普在競選時喊出「美國製造」、「美國優先」等口號,運用各種經濟與非經濟手段,吸引大批海外美國公司回美國,可見公司的利潤重要,國家的經濟發展也不應忽略。至於在實務上,政府介入容易變成政黨高層的私相授受,反而產生弊端,因此只有在三家難分軒輊、客觀分數相同時,才把國家因素列入考慮。

其次,純網銀的推出將直接衝擊一般商銀的數位金融部門。由於台灣的銀行家數過多,銀行間殺價競爭激烈,早在2004年的第二次金融改革時就要求,改革後前三大銀行的放款市占率總和必須達到30%,可惜因為限時限量等因素,第二次金改未竟全功,銀行家數過多現象迄未獲得改善。所以當政策同意設立純網銀時,金管會顧立雄主委不希望新加入的純網銀也陷入殺價競爭,而是期盼其能發揮鯰魚效應。

我們認同顧主委的見解。所謂鯰魚效應,主要意義是希望純網路銀行認清自己擅長的場景,並在科技運用上令人耳目一新。傳統銀行因為都設定相同的企業金融貸款場景,所以在紅海裡彼此爭奪得死去活來;純網銀則依靠網路營運,不論是消金或企金業務,都可以設定各種不同場景。因為若不區分場景,就會與別人相同,從而陷入紅海的價格競爭,失去鯰魚效應。這也是純網路銀行避免陷入價格競爭的關鍵,也就是要在藍海勝出,由於每種科技運用的切入差異很大,純網銀要有想像力。金管會審查時,一定要看這幾家網銀是否擁有明確的場景,才能讓只會吹噓的團隊出局,並凸顯通過審查者的市場獨特價值。

不可避免的是,純網銀在部分產品仍難免陷入價格競爭,金管會應有如此的認知,預做準備。例如在存款市場上,純網銀一向以高利率吸收存款,屆時必會對現有銀行造成衝擊,還好台灣錢淹腳目,這個問題不算太大。另在貸款市場上,純網銀以低利貸放,也容易出現金管會不樂見的殺價競爭結果,好在各國的純網銀初期均以消金業務為主,不是企業金融的價格競爭;等到將來純網銀積極進軍企金市場時,金管會就要預先訂好遊戲規則,嚴管逾期放款。

最後,我們期待純網銀在前端的科技運用上,發揮領頭羊的功用,真正帶領台灣金融業進入新境界。

金管會 日系外資 兆豐銀
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