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避免央行再下重手 國銀房貸殺價戰應自律

2021-05-14 18:42經濟日報 住展雜誌/住展房屋網
中央銀行
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中央銀行日前再邀集36家本國銀行主管「喝咖啡」,據央行的說法,是因為發現有部分銀行辦理不動產抵押貸款時,放款利率偏離市場水準;在新聞稿中,央行甚至表示部分業者有「削價競爭」的情事,建議業者從事授信業務時,應審慎考量風險。

央行所謂「削價競爭」的情況有多嚴重?一般豪宅貸款利率地板大約在1.72%,而土建融利率則約在1.8%;然而據媒體揭露,部分銀行不僅在辦理豪宅貸款業務時,利率低於1.72%,土建融貸款更有削價至1.5%、1.6%者,確實符合央行所指出的「偏離市場水準」。

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不過,前面提到的利率「標準」,似乎再怎麼說,也都只是「市場水準」,而非央行確實訂定出來的規範。事實上,在敘明央行所祭出「選擇性信用管制」的法規——《中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定修正規定》——中,無論是對於一般住宅、高價住宅,還是餘屋貸款,都只限制了貸款成數,而沒有限定利率。

因此,在央行這次針對銀行壓低房貸利率競爭,所發出的新聞稿中,用詞也就僅止於提到利率是「偏離市場水準」,而並非「違反了規定」;在咖啡會議上,央行對此也就只能「道德勸說」,而結果則是各家銀行認為「自律恐有困難」。

不過事實上,在《中央銀行法》中,除了賦予中央銀行在必要時,可以規定銀行在辦理購建房屋時的最高貸放限額之外(第28條、第29條、第31條),其實還可以核定「各種放貸利率之幅度」(第21條)。因此照理說,央行除了限制貸款成數,手上還有著限制利率的武器。

不過,面對自由市場,目前央行的各種舉措和說法中,也並沒有打算限制利率的跡象,因此,除了將利率交給市場機制之外,央行能做的似乎就是提醒各家銀行要謹慎考量風險。

住展房屋網企研室認為,為了維持經濟體系自由運作,央行最合宜的做法,當然就是不直接限制房貸利率,在已經有限制貸款成數的背景下,對利率僅以勸說手段監控;但也因此,各家銀行就得擔負起維持市場秩序、避免風險的社會責任,儘管削價競爭能得利,但仍應嚴守分際。

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