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住展評論:央行避打房?柔性警告更高招

2020-11-26 19:18經濟日報 住展雜誌/住展房屋網
銀行業
  • 房價所得比
  • 房地產
  • 疫情
  • 房貸

中央銀行繼本月13日邀請6家房貸主要銀行「喝咖啡」之後,19日又再次邀請8家相關銀行「交換意見」。談的當然是已經延燒一個多月的房市火熱議題,以及銀行在其中扮演的角色。

在上一場座談中,央行總裁楊金龍提出的四個要點,被外界稱為「楊四條」,包含嚴審投資戶購屋貸款、控管借款人貸款風險、將興建時程與基金用途等納入授信內規、強化餘屋貸款的風險控管等內容。這次對另外8家相關銀行,除了再次強調「楊四條」之外,更有幾個與企業社會責任息息相關的重點。

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首先,央行這次柔性告訴各家銀行,信用資源似乎已有過度流向不動產的趨勢,而這可能間接助長炒房、炒地,導致房價不合理上漲。在過去,反對政府平抑房價的說法中,時常強調房地產是百業的火車頭,一旦真的打房,很可能連帶使整體經濟趨於蕭條,尤其是現今因疫情,各產業仍待紓困的時期。

然而,央行這兩次邀集銀行座談,雖然強調了資金過度集中於特定產業的弊害,但並沒有直接制定管制手段,而是勸導銀行自行調整,並將資源分散到其他同樣重要的產業。事實上,今年房地產如此熱絡,多少與疫情期間,銀行較不願向風險相對高的一般產業授信,而將大部分資金投入房地產市場有關。

現在央行出面勸說,除了要求銀行業者善盡企業社會責任,更是為正在復甦的其他產業背書,勸導銀行在其他產業上挹注資金,使整體經濟健康發展,如此才能提高台灣整體就業率與所得,更能有效降低房價所得比及房貸負擔率。住展房屋網認為,央行的作法,多少算是避開直接巨大衝擊房市,而讓所謂「火車頭」繼續開,「車體」也能穩定成長。

另一個央行強調銀行必須負的社會責任,則是充分向貸款人揭露、說明資訊。儘管貸款人本身就有責任先釐清自己的還款能力,但在低利率、高貸款額度的誘因之下,貸款人許多時候也可能因過於自信,而誤判自身能力,導致日後還款的困難。央行此舉雖然不新,但絕對是最基礎。

住展房屋網認為,央行幾次召集各家銀行的行動,雖未有直接打房那樣直接明快,但仍然是在一個多月以來,各部會顧左右而言他、互踢皮球之後,終於做出的實質行動。這樣的行動避免了直接管制帶來的巨大衝擊,卻有警示、警告的作用,讓各家銀行在真正受到管制之前,各自採取自律作法。

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