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只有二成自備款?別讓買房像走鋼索

2019-04-23 15:18聯合晚報 記者游智文/台北報導

房仲調查顯示,雙北市有多達四到五成民眾,只準備不到兩成自備款就想買房,而且逾五成民眾想使用寬限期。業者說,這樣買房有如走鋼索,景氣、利率稍有變化,財務可能就會出問題,房子淪入法拍。

欲購屋民眾自備款準備成數。資料來源╱永慶房屋2019年Q2趨勢前瞻報告
欲購屋民眾自備款準備成數。資料來源╱永慶房屋2019年Q2趨勢前瞻報告

永慶房屋近日針對雙北市欲購屋民眾自備款準備成數、是否打算使用寬限,進行調查。

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永慶房屋業管部資深經理謝志傑表示,目前銀行房貸成數大多只有總價七至八成,由於銀行對於房子鑑估總價常常低於購屋總價,實際可貸成數還會減少,也就是要買房,至少應該準備兩成以上自備款,如買1,000萬元房子,手頭應有200萬以上。

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但調查結果,北市欲購屋民眾,有四成的人自備款不到二成,其中甚至有13%民眾,自備款不到一成。新北市也一樣,超過五成民眾的自備款不到二成,有18%、近二成民眾自備款不到一成,也就是手頭不到100萬元,就想買一間1,000萬的房子。

謝志傑表示,民眾自備款不到兩成就準備買屋,推測應是想使用信用貸款或是建商貸款,但這兩種方式都將使個人財務繃到最緊,一旦遇到景氣波動、臨時有大筆現金支出需求,房貸無法如期繳款,房產就會被申請查封淪入法拍 。

除了房貸成數,永慶也調查民眾是否打算使用房貸寬限期,結果雙北市都有53%的民眾打算使用寬限期,其中又以使用三年寬限期比重最高,台北市有30%民眾計畫使用三年寬限期,新北市也有28%。

民眾計畫使用寬限期占比。資料來源╱永慶房屋2019年Q2趨勢前瞻報告
民眾計畫使用寬限期占比。資料來源╱永慶房屋2019年Q2趨勢前瞻報告

謝志傑說,買房使用寬限期,在寬限期期間,只需繳納利息,不需攤還本金,買房初期相對輕鬆,但寬限期是高槓桿、先甘後苦的還款方式,在寬限期屆滿後將開始攤還本金,還款金額將會暴增,大幅增加還款負擔。

以實價資料,2018年雙北市房屋平均總價來算,貸款額度八成,還款年限20年,並以五大銀行2月新承做房貸利率1.638%,換算每月應還款金額提供民眾參考。

台北市平均房價為2,569萬元,若貸款八成,自備款需準備514萬元,若沒有使用寬限期,每月還款約10萬元;使用三年寬限期,前三年每月還款金額僅2.8萬元,但後17年每月需還款達11.5萬元。

新北市平均房價為1,220萬元,若貸款八成,自備款需準備244萬元,若沒有使用寬限期,每月還款約4.8萬元;使用三年寬限期,前三年每月還款金額為1.3萬元,後17年每月則需還款5.5萬元。

2018年雙北市平均購屋總價與每月還款金額試算。資料來源╱實價登錄資料 永慶...
2018年雙北市平均購屋總價與每月還款金額試算。資料來源╱實價登錄資料 永慶房產集團彙整 製表/游智文

謝志傑表示,依據上述計算可以發現若使用寬限期,期限屆滿後的還款金額將是寬限期期間的四倍,若是資金一時周轉不靈,恐會淪為法拍屋,一切辛苦也將付諸東流。建議有意購屋民眾,購屋前除了備妥足夠的自備款,若有使用寬限期的計畫,也務必根據自身財力審慎考量。

房貸 新北市 永慶房屋
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