退休理財樂活 把握三原則

無論是最近的中華民國退休基金協會「2022國人退休理財大調查」，或是更早前投信投顧公會所發布的共同基金投資相關調查，顯示民眾對退休理財的重視度逐年攀升，但也存有不少疑慮，法人建議，把握三大原則，一是有策略、二是具穩健性的理財工具、三是儘早規劃，則可望在兼顧工作與生活的同時，也建構出退休藍圖。

投資人對退休理財問題，最常見計有「愈早準備愈好嗎？」、「怎麼選擇投資工具」、「可用於退休準備的資金不足」、「該儲備多少退休金才夠」等。台新投信總經理葉柱均表示，在現今全球高齡化且高通膨的時代，個人退休規劃應該愈早愈好，才能累積較為足夠的養老金，因應漫長的退休生活，而投信的重要使命即是為投資人規劃最佳資產配置、使收益能穩健增長，讓國人可享受無虞的退休生活。

葉柱均建議，欲規劃退休計畫的投資人，可多多利用定期定額投資共同基金，因為，共同基金有專業經理人操盤，相較一般投資人更具資訊優勢、經驗，操作方式上，定期定額是平均成本的概念，不用去考慮進場的時機，不用擔心任何危機事件對淨值的衝擊，最適合股市大幅波動的時機，長期下來，可使資產達到複利增值的效果，讓退休生活變得更優質。

安聯投信海外投資首席許家豪表示，現階段在退休金準備金時，有三點要留意：一是重新調高預估通膨率、謹慎盤點退休準備金是否足夠；其次，重新檢視投資報酬率的預估值是否過度樂觀；第三，因為退休理財準備本來就是長期戰，長年來持續投資金融資產主要憑藉的還是紀律；尤其是核心部位、適合作為核心資產就是不用太在意市場起伏、更不需要刻意判斷市場方向，因此如果碰到市場波動而影響退休準備金，基本上還是建議，不要因為市場出現較大波動而動搖部位。

富蘭克林證券投顧指出，勞農保、勞退或是國民年金所提供的是最基礎的退休保障，考量到平均壽命增長、年齡遞增下健康醫療支出上揚等趨勢，需要更強大的退休金作為安定中晚年後生活的靠山。

根據富蘭克林過去所做的投資人理財行為相關調查，多數受訪者的退休後每月生活費期望值約落在5萬元，以國人65歲平均餘命近20歲估算，總規模約莫要有1,200萬元。

「時間」是最佳助攻手，富蘭克林證券投顧建議，提前開始、展開長期投資，能有效分散壓力與風險，更能善用時間紅利，例如同時以年報酬率約8%的投資工具來說，40歲才開始到65歲準時退休，每月約需投入1.3萬元，若30歲就為退休起跑，所需投入的資金壓力頓減，每月僅約6,000元，就可望實現1,200萬元的退休金目標。

在選擇理財工具上，具備穩健又可輕鬆執行的特質則有加乘效果，特別是對小資族等資金較有限者而言，選擇資金彈性的定期定額投資基金就是一個好的開始，之後再逐漸提高金額；另外，如擔心因市場波動半途而廢，不妨再借重數位交易平台諸多功能強化投資信心。