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銀髮族理財 掌握三心法

提要

穩健可配置平衡型基金 保值首選高息收型 力抗通膨 創造現金流 活化退休金 延續使用效益

銀髮族在追求資產成長速度高於通膨的同時,不能讓資產價格波動太大。(本報系資料庫)
銀髮族在追求資產成長速度高於通膨的同時,不能讓資產價格波動太大。(本報系資料庫)

本文共1075字

經濟日報 記者張瀞文/台北報導

銀髮族理財,既要面對收入下滑,又要面對長壽及通貨膨脹的測試。換句話說,銀髮族一方面要追求資產成長,一方面又要降低波動。法人指出,投資不能退休,最好掌握「穩健」、「保值」、「創造現金流」三大原則。

今年以來,通膨高漲,金融市場震盪,形成銀髮族理財的重大考驗。理財專家常提醒,一旦資產價格下跌五成,必須反彈100%,才能回到原有的價值。銀髮族在追求資產成長速度高於通膨的同時,不能讓資產價格波動太大,畢竟銀髮族不比年輕人,可經歷多次景氣循環來讓資產大幅增值。

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凱基未來樂活多重資產基金預定經理人李怡勳表示,通膨衝擊個人對退休金的準備節奏,也提醒投資人資產要具備抗通膨的能力。根據試算,當通膨年增率增加1%,30年後的每月生活支出就會增加34%;若通膨年增率增加2%,30年後的每月生活支出就會成長80%。

李怡勳指出,要使退休金追得上飛漲的物價,關鍵在於「投資不退休」。許多銀髮族在退休後,由於少了每個月固定的薪資收入,投資也跟著縮手。如果財務規劃只出不進,只要一遇到突然的大筆需求,或像今年以來物價飛漲,資金運用可能就會頓顯拮据。

李怡勳建議,與其一味省吃儉用,不如在退休後持續投資,保有以錢滾錢的現金流入機會。在考量資產品質時,續航力、購買力及保護力等三力是關鍵,銀髮族可透過多重資產來達成。

基富通總經理王浩宇表示,銀髮族通常已退休,或者逼近退休年限,因此理財策略應該掌握「穩健」、「保值」、「創造現金流」三大原則,除了支應日常生活開銷,還能活化退休金、延續使用效益,對抗長壽風險。

王浩宇指出,所謂「穩健」,可著重在平衡型基金,或風險報酬等級在RR3以下的基金,也可以透過多種的股票、債券型基金形成穩健的投資組合。而且,基金的計價幣別應挑選新台幣或美元等主流貨幣,避開高波動的新興市場貨幣或其他雜幣。

「保值」指的是戰勝通膨。王浩宇舉例,假設退休時,一年日常生活費36萬元。若每年物價以2%速度增長,六年後的年開銷將超過40萬元,15年後逼近50萬元。如果退休金沒有跟隨通膨增值,可能提早花光老本,所以要適度投資,假設年化報酬率3~4%,將可安然度過20年、甚至30年的退休人生。

台新投信總經理葉柱均表示,在現今全球高齡化且通膨的時代,銀髮族能忍受的波動度與風險較低,應配置在波動度低於股市且具防禦性的理財商品,如美國不動產投資信託(REITs)、醫療保健基金及高息產品。

葉柱均認為,高息收型產品穩定配息,是最佳的抗通膨工具。以墜落天使債券來說,是由投資等級債打入非投資等級債,債信通常高於非投資等級債,體質穩健,收益又優於投資等級債,等於是折價買進優質債券。

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