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退休理財學問大 目標風險基金幫您省時又省力

2020-08-12 14:30經濟日報 記者王奐敏/台北報導

報系資料照
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近年來國人平均壽命呈現上升趨勢,據內政部2019年簡易生命表,國人的平均壽命來到80.9歲,較前次統計結果上升,其中男性平均為77.7歲、女性為84.2歲,不僅創下歷年新高,更雙雙高於全球平均水準,而長壽趨勢也預示著國人退休後的平均餘命延長,即早做退休金準備更是勢在必行。

據統計,若以退休擁有一千萬元為目標,25歲時開始理財每月僅需投資約5,000元,但若到了40歲才開始準備,每月投資金額便要拉高至逾14,000元,倘若屆時又有房貸、子女教育經費等支出,退休理財往往會是被壓縮甚至是省略的部分。

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再進一步試想,在面對退休後將近15至20年的生活,除了日常生活開銷外,還要加上一般醫療費用或可能的長照支出,倘若退休金準備不足、沒有事先打造穩定現金流,會是多麼令人恐慌的情況。

(延伸閱讀:一家之主別顧著賺錢 年輕爸爸要買那些保單?

群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧表示,對許多民眾來說,在工作和生活忙碌之下,即使知悉退休理財的重要性,但往往也是知易行難。因此,若能善用投資理財工具、即早投資,即便是從小額開始,相信都有助於投資人簡化退休理財的複雜度、提前化解對於退休生活的焦慮感。

其中,目標風險基金便是民眾可作為退休理財核心部位的首選,這類產品的優點在於,目標風險的設計是在限定風險水準(積極、穩健、保守)的前提下,進行投資組合配置,當市場整體波動風險隨多空環境而起落,基金的投資配置也會因應做調整,而組合基金的好處為透過專業投資團隊來篩選合適的基金,同時也帶來風險分散的好處。

對投資人來說,僅需依照自身的風險屬性和需求來選擇投資風格相對應的目標風險基金,若是不確定自身的風險屬性,也能簡單的以年紀來區分風險承受度,一般而言年紀越輕的投資者,可考慮布局積極型產品,而五、六十歲的屆退族群,則可考慮保守型的產品。

林宗慧進一步指出,退休理財採用目標風險組合基金對投資人而言,是相當省時省力、便捷的投資工具。而在投資方式上,建議投資人儘量做到即早投資、定期定額紀律操作,不僅免除擇時布局的複雜度,時間拉長下來還能降低平均投入成本,循序漸進的累積退休資產,多份安心感。

(延伸閱讀:退休理財 保本擺第一

安聯投信海外投資首席許家豪表示,隨著第三人生時間拉長,長壽風險日益顯著,而且市場環境也與過去不同,加上低利率環境,跟過去完全不能比,所以做退休準備,更重視的是時間的累積,愈早準備愈好,時時準備更能對應市場意外。

許家豪指出,退休投資屬於長期規劃,投資人該看重的是長期資產累積的穩定效益,投資組合的資產配置該如何配置、調整機制,以及風險管理機制是否足夠、有彈性,與理財不能混為一談。

許家豪分析,全球金融市場基本上是十年一個大周期、三年一個小周期,在每次市場波動周期中,投資人難以精準預測每次修正幅度,需要長時間固定投資,才有辦法平衡高、低點的進場成本;其次,雞蛋不可放在同一籃子裡,適當配置多元資產有助控管風險。所以如何從長期投資角度做好資產配置很重要。

至於如何做好退休管理,許家豪則建議,投資人應把握專家管理、主動操作、紀律投資(定時不定額)等三大原則。對於不擅長自行投資的投資人,可求助於專業團隊。「投資產品的多元性」是第一個挑選標準,再來是評估「投資團隊的穩定性」,確保可承受短期市場波動的能力。

投資理財 基金 生活 退休金 趨勢
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