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挑退休基金 三點不漏

2019-06-25 23:28經濟日報 記者林婉琪/台北報導

專家認為,規劃退休金最大原則即是穩健、累積,並且能夠長期增值為主。 本報系資料庫
專家認為,規劃退休金最大原則即是穩健、累積,並且能夠長期增值為主。 本報系資料庫
準備樂齡生活前,必須先規劃一筆退休金,但風險過高容易因為市場波動影響生活品質,過度保守又可能使退休生活過得入不敷出。專家認為,資產配置的最大原則即是穩健、累積,並且能夠長期增值,因而累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類基金就是絕佳的配置,「只要長期穩定投資,較不易受市場震盪起伏因素影響」。

經濟日報提供
經濟日報提供
市場專家一致認為,以存退休金為目的進行基金投資,需要特別留意基金的波動度,其中累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類波動度低的基金,雖然在行情好時,上漲力道有限,績效比不上股票型基金,但因為穩健度足夠,下檔支撐足夠,時間拉長來看,績效可能來得比股票型基金還好。

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市場專家也指出,投資人最常犯的錯誤即是拿到配息馬上花掉,但如果將錢再投入固定收益型基金繼續孳息,基金的單位數自然就會增加,具有複利的效果,直到退休後再換成配息級固定收益型基金,反而有更大筆且穩定的現金流入帳。

群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德說,市面上基金種類多元,同樣是平衡型基金或多重資產型基金,但「產品內含物」會因為經理人或主題性的差異而有所不同,舉例來說,一檔平衡型基金的股債比為7:3,雖然風險性資產較高,但經過長時間循環能夠累積更高的收益率,適合距離退休還有一段距離的族群。

呂鴻德進一步提到,選擇退休基金就如同某製藥廠的理念:「先研究不傷身體,再講求效果」,投資亦然,「先看能承受多少風險,再來看報酬」,如果投資人屬於準退休族群,能承受的風險度相對於年輕族群來說,可能來得較小,那麼在平衡基金或多重資產基金的挑選,可能就要偏向較高比重配置在防禦型資產的基金,反之則是選擇風險性資產高於防禦型資產的基金。

安聯投信海外投資首席許家豪則表示,針對長期目標投資而言,投資人必須掌握穩定、且趨勢向上的基金,因此在基金選擇上,不妨從波動度及淨值來觀察,假設一檔基金長期淨值不斷創新高,且在經歷風險性事件後,淨值也能在一兩年間回復,基本上,這檔基金投資的國家或是主題,即可算是長期趨勢往上的基金。

至於要怎麼觀察基金的穩定度足不足夠,投資人可以從月報的年化標準差來判定,像是債券這類的防禦型資產,波動度需在4%~6%之間,平衡型基金的波動度則可放寬到6%~7%;另外,許家豪也提醒,穩定的現金流對退休族來說很重要,因此在選擇配息產品時,除了注意它的年化配息率外,也要留意拿到的配息是否稀釋掉了本金。

風險性資產 群益 債券
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