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目標日期基金 輕鬆存老本

2019-04-10 23:20經濟日報 張瀞文

富達投信辦研討會,演講者為富達全球資產配置團隊資深研究顧問鄭任遠(左起)、政大風...
富達投信辦研討會,演講者為富達全球資產配置團隊資深研究顧問鄭任遠(左起)、政大風管系特聘教授王儷玲、富達投信董事長陳思伊。 富達投信/提供

目標日期基金是美國退休金投資的主流產品,富達投資集團是美國目標日期基金領導者,富達全球資產配置團隊資深研究顧問、目標日期基金創始人鄭任遠表示,這類型基金是投資理念和使用介面的重大革命,2006年美國修訂「退休金保護法案」,讓目標日期基金成美國人儲備退休金的必選工具,帶動美國目標日期基金過去十多年來爆炸性發展。

做好退休規劃

經濟日報提供
經濟日報提供
日前投信投顧公會和富達投信共同舉辦一場「國際資產管理研討會-美國退休基金計畫對台灣的啟示」,富達投信特別邀請鄭任遠從富達美國波士頓總部來台,與業界分享美國退休金制度40年來最大變革的關鍵─目標日期基金。

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根據ICI的統計,截至2018年第4 季底,美國退休金共有27.1兆美元,選擇目標日期基金做為投資連結標的者共有1.1兆美元,其中確定提撥制(DC)有7,340億美元,個人投資帳戶(IRA)有2,130億美元,其他為1,540億美元。

內政部統計資料顯示,台灣老年人口正以倍數成長的態勢大量增加,2018年老年人口已經占總人口的15%,到了2060年,也就是40年後,老年人口將會占整體台灣人口的40%,屆時每位青壯年的扶養壓力會很大。

富達投信董事長陳思伊表示,退休準備是當前全球重要課題,富達是全球退休方案領導者之一,累積50年的經驗,創新開發了無數相當成功的退休產品,例如目標日期基金,「我們非常樂意分享富達在全球退休解決方案(Solutions)的經驗,也計畫將這些退休金產品及解決方案引進台灣,讓台灣人民為超高齡社會做好充分準備,這也是富達深耕台灣的承諾。」

鄭任遠素有目標日期基金教父之稱,見證過去20多年來目標日期基金在美國人退休投資儲備的爆發性成長,他表示,退休金要從無底洞變成有底洞,最大關鍵就在「法律」「制度」的建立,再加上正確產品配合,才能為下一代做好退休規劃。

克服人性弱點

美國雖是全球退休金發展最良善的國家,但其歷程也是不斷精進,鄭任遠分析,富達擁有龐大的退休金投資人數據,根據大數據分析顯示,其實美國退休金制度存在一些問題,由於美國退休金儲備是由企業挑起大樑,分為確定給付(DB)、確定提撥(DC)兩大支柱,再加上個人投資(IRA)。對雇主而言,美國DC計畫的參與率低,DC 計畫裡的資產和退休責任的錯配,還有潛藏的長期法律責任。

對勞工而言,基金產品選擇太多造成投資人困擾,反而怠於投資。再者,短期情緒、害怕賠錢而犧牲長期增長和累積財富機會,都是投資行為上常見的弱點。

鄭任遠指出,目標日期基金的創新,就在克服人性弱點,將投資專業簡單化,但這項基金創新能夠獲得市場認同,最大關鍵是在於法律和制度,富達目標基金推出十年後,2006年美國「退休金保護法案」的修訂,新規定就嵌入「三A一保」的關鍵設計,三A是指自動參加、自動預設、自動增加。

勞工一旦加入企業,就自動參與401K的退休金提撥制度,解決勞工參與PC計畫人數低的問題。自動預設指每月定期投資的標的沒有意見和提出異議,就自動預設為目標日期/風險等基金。

至於一保是指對雇主的保護,也就是退休金合格默認投資選擇(QualifiedDefault Investment Alternative, QDIA),雇主挑選合格資產管理公司可以免責將員工的退休金投向這些產品,QDIA讓企業可以做好事,協助員工將養老資金投資於適合的、長期的退休儲蓄產品。

鄭任遠分析,美國為讓企業扛起承擔退休金的重責,稅務法令給企業和個人很大便利,美國推動退休金儲蓄時,勞工提撥1元退休金,就可以直接從薪資完全抵扣,這一來有35%節稅效應,等於保證收益35%。企業獎勵員工自行提撥,員工自提1元,公司再相對提撥,平均相對提撥可達三毛五,對員工等於又可享35%收益,企業又可以抵稅,兩項加起來節稅效益高達七成。

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