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專家教你保/備妥三類保險 完善防護網

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經濟日報 唐學誠

台銀人壽業務部科長唐學誠。記者黃義書/攝影
台銀人壽業務部科長唐學誠。記者黃義書/攝影

新冠肺炎疫情影響全球,面對投資風險、人生風險與長壽風險,需要有更妥適的解決方法,若能善用保險規劃,除了有助規避風險,還可提供家人完整的保障。

首先在投資風險方面,新冠疫情影響下,股市、匯市的波動變大,最好的投資策略就是交給專家。類全委型態的投資型保單,由擅長投資的投信團隊進行操盤,保戶除了可以加碼投入,撥回方式可選擇現金或是增加投資帳戶的單位數,彈性且多樣。

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投資型保單若為投資型年金,還具備年金保險的功能,可讓保戶把帳戶累積的價值轉換為年金,有些保單還提供保證領取20年的機制,有助提高退休生活品質。

其次為人生風險。老生常談的一句話:「意外與明天,不知道哪個會先到?」因而最好能夠時時檢視對於家庭的責任,包括對父母的責任、房屋貸款餘額、子女教育基金等等,如果有投保壽險,假設不幸離世,壽險死亡給付可以為家人帶來保障。

社會新鮮人或是小資族,可考量保費相對較低的定期壽險,留意是否有保證續保,以及續保的年紀上限,讓保障得以延續不打折。若是還背負房貸,也可搭配可專款專用的房貸壽險,守護心愛的家人。

若想投保終身壽險,建議首選小額終老終身壽險。這是金管會為實現普惠金融所推廣的政策性保險,擁有低費率、低門檻及原則上免體檢等優點,配合壽險業採用第六回經驗生命表,保費又再調降,CP值高很受青睞。

長壽風險方面,退休後沒有工作收入的情況下,如何維持生活品質,是退休規劃的關鍵。退休前需要逐步累積退休後的基本生活需要,類全委投資型商品的現金流將會很有幫助。

若是進入需要被照顧的狀態,對於負責照顧的家人來說,不論經濟上或是身心上,都是頗為沉重的負擔。為了避免造成子女的負擔,建議應趁早規劃長期照顧保險。

長照險是指被保險人一旦進入長期照顧狀態,壽險公司將按照保險金額每月給付長期照顧保險金,通常訂有給付月數上限,例如給付180至192個月,也就是保障15~16年。

在規劃長照險的時候,建議以純長照險保障者為主,保費較低,保險金額可以拉高;若是想要保費有去有回,可選有身故保險金給付的長照險,這類商品通常以年繳保險費總和的1.06倍扣除相關長照保險金的給付之後,把差額給付給身故受益人。

(本文由台銀人壽業務部科長唐學誠提供,記者陳怡慈整理)

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