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「不健康生存年數」至少八年,雙實支實付保險眉角多,小資精打細算這樣做!

2021-06-30 19:23經濟日報 小花平台保險+
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圖/pixabay
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隨著醫療水準提升,近來國人平均壽命長期呈現上升的趨勢,這是眾所周知的;只是,你可能不知道,儘管現在活到高壽的人愈來愈多,卻也令人意外地出現了一些反常現象,諸如:生病、失能或是行動不便的「不健康日子」逐年增加。根據衛福部及內政部最新統計資料顯示,2019年國人平均壽命為80.86歲,健康平均餘命只有72.39歲,等於「不健康生存年數」達到8.47年,這意味著在人生的最後階段,可能需要躺在病床上與病魔奮鬥個8年又5個多月的日子才會死去。

高齡社會的隱憂:國人不健康生存年數創新高

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所謂「健康壽命」的定義是一個人死亡前扣除掉不健康、無法自由行動的年歲後實際的壽命,至於「不健康生存年數」則是用平均餘命減掉健康平均餘命來計算;據統計,國人的「不健康生存年數」每年都以緩慢的速度成長。

說到國人「不健康生存年數」逐年增加,也就是有愈來愈多人生病了卻不把病養好,甚至不把健康當回事。如果仔細探究其中原因,有專科醫師就指出,經常看到許多病患拿了藥不吃、面對生病一副無所謂的態度;更甚者,年輕時積累一堆不良的生活習慣,對於自己的身體健康完全漠然……,這些都代表著許多人更在意醫療過程卻絲毫不重視醫療結果。

與看待自身健康輕忽態度截然不同,國人對於投入個人保障規劃卻毫不手軟;依保險事業發展中心2020年的台灣人投保個人險統計數字來看,平均每人持有7.5張有效保單,其中的每人平均投保3.3張與健康險保障(不分主約、附約)有關的保單;尤其近來受到新冠肺炎疫情影響,更喚起民眾對於醫療保障的危機意識,相較過去更積極檢視自身或家人的醫療保障,連帶提升個人對於醫療險保單的需求。

說到醫療保障究竟該如何規劃,才能不當冤大頭?小花平台保險顧問指出,醫療險向來是銷售率相對高的保險商品,也通常是每個有能力自己負擔保費支出時,所會選擇投保的第一張保單,原因無他,首要考量保費花費相較其他理財儲蓄險種來得便宜,先考慮費用負擔能力後,其次才會考量保障的足夠性,尤小資族。對於小資族群而言,預算有限的情況下,更要錙銖必較、精打細算,「在保障規劃上,先求有、再求好」,建議預算有限的年輕朋友,可以優先投保實支實付型定期醫療險來轉嫁「當下」的風險,會是不錯的選擇。

雙實支實付眉角多 投保前先釐清楚以保權益

以剛踏入職場的社會新鮮人為例,小花平台保險顧問極力建議在經濟條件允許的條件下,不妨考慮規劃1至2張實支實付型定期醫療險,也就是所謂的「雙實支實付」。

小花平台保險顧問進一步說明,這主要考量自二代健保DRGs制度實施以來,住院天數愈來愈少,許多健保支付的項目都由民眾自行負擔,而這類保單理賠內容包括有住院費用、醫療雜費、手術費等項目,雖然有一定的上限,對照於當前醫療趨勢,確實能有效減輕高額自費醫療項目的負擔。

舉例來說,在健保部分給付的情況下,就醫進行心導管手術,如果選擇住進雙人房5天(以1天1,000元來計算),加上健保部分給付的心臟塗藥支架,整個計算下來需再自費1萬元;另一方面,以同樣5萬元保額為前提,比較一下,向單一家或是兩家保險公司投保實支實付型醫療險有什麼差別?

小花平台保險顧問分析,以上述案例來說,雖然投保單一家實支實付型醫療險有5萬元雜費理賠額度,但是心臟塗藥支架要價6萬元,等於還要自行負擔1萬元;如果投保兩家實支實付型醫療險,總雜費額度上限可以拉高至10萬元,扣除掉心臟塗藥支架的6萬元,還剩下4萬元理賠金,可以適時用來補貼出院療養費用或是工作薪資虧損等。

最後,小花平台保險顧問也提醒,實支實付的門診手術費用並非每家保險公司都會給付,在投保前務必詢問清楚,以免不必要的糾紛!

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