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專家教你保/企業幫員工保疫苗險 CP值高

2021-06-21 01:11經濟日報 曾增成
健保
  • 衛福部

安達產險總經理曾增成。安達產險/提供
安達產險總經理曾增成。安達產險/提供

新冠疫情肆虐,全民施打疫苗的年代來臨,關於疫苗保險的討論,最近有兩個焦點,一是傷害險賠不賠被保險人施打疫苗所產生的不良反應;另外一個是注射疫苗出現不良反應,國家有預防接種藥害救濟制度會幫你治療,為何還要投保疫苗險。

針對第一個議題,中國大陸的疫苗不良反應保險是由傷害險來承保,但這樣的做法在台灣並未成為通說,因為傷害險在傳統上,承保事項強調必須是外來、突發的意外;打在民眾身上的疫苗,事先經過衛福部核准,疫苗在人體內產生病變,不管是栓塞、血栓,比較像是疾病,因此在台灣,一般實務見解,疫苗的不良反應,應該還是屬於健康險的承保範圍。

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雖然保險局長先前曾於媒體表示如死亡的主力近因是因疫苗接種所致,傷害險和疫苗險應該要理賠,但其實對疫苗接種不良反應是否應由傷害險或健康險來承保應該還有很大的討論空間。

企業幫員工投保的團體險,通常可分兩種:團體傷害險和團體健康險,有的企業基於成本考量,只投保團體傷害險,因而針對員工施打疫苗所產生的不良反應,是無法透過保險來轉嫁風險;團體健康險方面,企業縱使有幫員工投保,通常也因成本考量,住院日額給付僅約1,000或2,000元。

國內愈來愈多產險公司推出疫苗險,年繳保費僅約200元上下。以安達的疫苗險為例,可買到住院日額3,000元、住院慰問金2萬、加護病房3萬、喪葬費30萬元,屬於成本最低的補充型保障商品。

企業花費少許預算幫員工投保疫苗險,既可鼓勵員工施打疫苗,保障員工的安全與健康,同時也保障企業的永續經營,避免再次出現像是某知名電子廠因員工染疫,導致工廠整個停擺的憾事。

民眾打疫苗出現不良反應,我國的確有預防接種受害救濟基金可以幫你承擔治療費用,正因為如此,安達產險當初在設計疫苗險時,刻意不採取實支實付而是用定額給付方式,即已考慮被保險人可能沒有醫療單據可以請領的問題。

安達的疫苗險很多理賠項目皆採用定額給付,一旦發生保單承保事故,住院一天給付3,000元,每劑疫苗接種最高給付14天;若持續住院五天(含)以上,一次給付2萬慰問金;住進加護病房,一次給3萬;若不幸身故,就給付30萬元喪葬費用。

國家雖然有救濟基金可以幫忙治療,並不代表保障已經足夠,這個邏輯就跟已經有了全民健保,為何還要買商業保險一樣。

接種疫苗出現不良反應住院,雇主可能不支付住院期間薪資,照顧病患也還有不少開銷,留院照顧的人也須要做PCR檢測,疫苗險相當程度可以用來減輕經濟負擔。(本文由安達產險總經理曾增成口述,記者陳怡慈整理)

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