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當沖拱價、隔日沖作價 航運股瘋漲大戶籌碼全解析 12:02

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加值給付投資保單 躍新寵兒

2021-05-14 23:47經濟日報 記者陳怡慈╱台北報導
投資型保單
  • 安聯
  • 新冠肺炎

保單示意圖。賴永祥攝影
保單示意圖。賴永祥攝影

新冠疫情擴散、通膨疑慮升溫,台股、美股震盪大跌,具備加值給付金機制、鼓勵保戶長期持有的投資型保單成為新寵,最新問市的商品,第二年度起就給帳戶價值的0.5%,不必等上五年。

國泰、富邦、台灣、安聯等大型土洋壽險公司都有具備加值給付金機制的投資型保單,壽險業者解釋,加值給付金是壽險公司給要保人的錢,旨在鼓勵保戶長期持有該張保單。

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市售投資型保單,無論前收型或後收型,各種費用占總繳保費的費用率,平均介於3%到6%,如果要保人每年可以從壽險公司拿回0.5%,以費用3%者為例,等於持有保單六年,就可以把總繳保費費用拿回來,有助保戶長期持有,不會兩三年後就把保單解約。

安聯人壽為了強化投資型保單的賣相,把加值給付金的機制,一舉推升至第二年度起,每一年給要保人投資帳戶價值的0.5%,比其他公司第六或第七年度起才有0.5%或0.6%可拿,或是前五個年度只能領0.05%,還要吸睛。

安聯人壽總經理林順才表示,新冠肺炎改變生活型態也衝擊全球經濟,一旦有風吹草動,國際股市就會動盪不安,投資人擔心資本市場捉摸不定,又怕匯率風險吃掉帳戶價值,使得投資理財更加困難。

林順才說,投資型保單的優點在於透明、彈性且能規劃符合效益的人身保障方式,加上投資人愈來愈重視風險管理,有專業團隊代操管理,又能結合保障與財務規畫的投資型保險商品,在各種財務規畫工具中逐漸脫穎而出。

過去投資型保單連結的投資標的多為共同基金及ETF,投資人須自己選擇投資標的,自行調整資產配置、留意風險控管。近年來,投資型保單的連結標的多了一項選擇,也就是全權委託投資帳戶,將資產配置交由專業團隊管理,以多元資產投資為訴求,隨市況動態調整各類資產比重。

小叮嚀:投保前...先考量風險

法國巴黎人壽表示,「全權委託」可能大家比較熟悉,也是俗稱的「代客操作」。投資人把一筆資產,像是現金、股票、債券等,委由專家(投信、投顧)依照雙方合約的投資條件,全權委託操作。

投資型保單的連結標的,可以是共同基金、ETF,也可以是「類全委帳戶」,如果連結的標的是類全委帳戶,該帳戶的投資標的,由保險公司委託投信公司代為操作。

透過投資型保單來投資類全委帳戶,並非保戶自己與投信、投顧公司簽訂委託契約,不能稱為「全委帳戶」,要加上個「類」字。

過去投資型保單的投資標的是由保戶自選,盈虧也是保戶自負,但不是每位保戶都懂得如何投資,於是就產生類全委的產品。

類全委保單雖然委由專家代操,但並不保證獲利,也不保證保本。保單既然牽涉到投資,就會存在風險,投保之前還是要評估個人的風險承受能力與實際需求。

安達人壽也提醒,分離帳戶是投資型保單最基本且最重要的名詞,它代表投資型保單專為保戶投資所設立的獨立帳戶,帳戶內的投資資產為保戶所擁有,就算保險公司倒了,都跟這個獨立的帳戶無關。

由於分離帳戶的錢是保戶自己的,要保人可以任意投資並自負虧損。投資型保單相對於直接買基金的優勢就在於具有壽險保障,也就是身故給付,又稱投資型壽險,要保人只需定期繳交保險成本給壽險公司即可。

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