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如果罹患帕金森氏症 特定傷病險、失能險可以理賠嗎?

2021-04-15 00:02經濟日報 小花平台保險+
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「金曲歌后」詹雅雯日前驚傳罹患帕金森氏症,左腦中度萎縮,短時間內已暴瘦8公斤……。許多人對此一疾病不甚了解,好似離我們很遠很遠……,其實不然,現代歷史人物中像是納粹德國元首希特勒、中華人民共和國最高領導人鄧小平、美國拳王阿里、台灣音樂家李泰祥等人,另外還有國內知名女星方岑和「抗議天王」柯賜海也都深受帕金森氏症所苦,如果加上《愛情藥不藥》、《濃情四重奏》、《搶救米莉》等電影中對於帕金森氏症傳神的演繹,其實帕金森氏症沒有你想像中的那麼陌生、有距離感,尤其近來有研究發現,部分帕金森氏症是早發性的,有青年帕金森氏症甚或少年帕金森氏症,已然不再是老年人專屬健康威脅,可能潛藏著不可預知的威脅,確實也不應輕忽小看。

特定傷病險、失能險可以理賠!「需進一步判斷!」

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說到帕金森氏症,相信有許多人還是似懂非懂,據專科醫師解釋,帕金森氏症是一種不可逆、漸進式的腦部退化性疾病,常見症狀有10大警訊,如果出現2至3個症狀,建議趕緊就醫檢查:面無表情、講話小聲、平衡困難、關節僵硬、關節疼痛、靜態顫抖、行動遲緩、走路碎步、字體變小及刷牙穿衣困難等;至於臨床病程大致可以分為5期,重點整理如下:

第1期、單側肢體發生巴金森氏症,對生活幾無影響。

第2期、雙側均有問題,但是平衡正常。

第3期、無法維持穩定的姿勢,例如:轉身時步態不穩等。

第4期、病患可以站立或是行走,但是有嚴重的活動困難。

第5期、病患臥床或是困坐輪椅,必須有旁人照料其生活。

此外,專科醫師也提醒,如果年齡介於40歲至50歲之間的民眾,在日常生活中出現下列5種生理反應需特別留意並提高警覺心,因為有可能是發病前的徵兆,千萬別輕忽了:

症狀1、突如其來明顯的便秘。

症狀2、突如其來的嗅覺喪失。

症狀3、常作惡夢且大吼大叫。

症狀4、無法解釋的憂鬱情緒。

症狀5、容易感到疲勞且嗜睡。

最後,帕金森氏症愈到晚期動作障礙愈顯嚴重,同時可能伴有非動作障礙的併發症,諸如:憂鬱、幻覺、妄想、強迫症、睡眠障礙,甚至65歲以上老年人還可能患有失智症等。

特定傷病險投保掌握3原則

根據衛福部統計,目前國內有超過4萬人為「重度」帕金森氏症患者,隨著全球老年人口的不斷增加,世界衛生組織(World Health Organization,簡稱WHO)預估,帕金森氏症人口在全世界分布可能也會加倍成長。

有鑑於此,小花平台保險顧問提醒,預防帕金森氏症不光是從健康層面著手,更要「提早一步」,從經濟層面搭建防護網,以免因為自己或是家人罹患帕金森氏症,造成家庭照顧者過於沉重的照顧負荷及經濟壓力,最簡單直接的方法,就是替自己與家人加強醫療保險的保障。

說到帕金森氏症屬於22項特定傷病中的一種,首要考量的當然就是特定傷病險,小花平台保險顧問並進一步提供投保特定傷病險的3大挑選原則:

原則1、鑒於國人10大死因與特定傷病有一定的關聯,建議在投保時要多加留意,目前坊間保險公司推出的特定傷病險商品名稱與保障項目都不盡相同,可能無法涵蓋國人10大死因,在挑選特定傷病保險商品時,最好選擇保障範圍涵蓋特定傷病較為廣泛的保險商品。

原則2、其次考量一旦罹患疾病或是遭受重大傷害後,緊隨而來的就是龐大的醫療費用,可能對家庭經濟及照顧者造成沈重負擔,建議選擇有提供一次性給付保險金的特定傷病險,可以彈性運用於符合自身需求的治療方式,同時也能即時減輕患者及其家人的經濟負擔。

原則3、當被保險人在繳費期間不幸罹患疾病或是受重大傷害,可能面臨因無法工作而收入中斷的困境,保險費仍必須按時繳付,無疑形成雙重的經濟負擔;此時如果有附加豁免保險費附約,即可免繳剩餘期數的保費,被保險人也不會因為繳不出保費而導致保單失效。

失能扶助險認定原則有2標準

另一方面,小花平台保險顧問指出,除了特定傷病險外,並非一經確診為帕金森氏症後,就可以獲得長期照顧險或是失能扶助險的理賠,而是需要經由專科醫師認定其失去自理生活的能力,或是依據「失能等級表」對照於保單條款中所列的「失能程度與保險金給付表」才能理賠。

其中,以失能扶助險來說,帕金森氏症是一種會影響中樞神經系統的慢性神經退化疾病,被保險人需致成「失能程度與保險金給付表」所列第1級至第11級失能程度之一者,也就是需要判斷被保險人是否符合神經障害項目的失能程度,其認定標準有2:

標準1、被保險人的中樞神經系統機能是否遺存極度、高度或是顯著的障害程度,且已影響被保險人身體勞動能力較一般平常人顯明低下,甚至終身都沒有工作能力。

標準2、同時評估被保險人為維持生命必要之日常生活活動(諸如:食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等),是否全需依靠他人扶助?以此來判定被保險人符合的失能等級,各家保險公司有不同的規定,需特別留意。

有關保險疑難雜症,問問顧問》

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