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專家教你保/單身族買養老險 挑自益型

2021-03-29 01:12經濟日報 李正偉
養老
  • 內政部
  • 退休金

中國人壽資深副總李正偉 中壽/提供
中國人壽資深副總李正偉 中壽/提供

根據內政部統計,全台30歲以上的單身人口,2018年已正式超過600萬人,且隨著社會型態、觀念明顯轉變下,預估未來單身人口可能還會持續增加,如此廣大的族群,若是面對老後生活時想要從容應付,絕對必須提早開始規劃,尤其對生活品質有一定追求時,更是不可輕忽。

事實上,單身族雖然無須背負養育子女的沉重負擔,但還是要注意到「活得太久」的問題,畢竟未來一旦離開職場後,收入就會開始面臨銳減情形,且以台灣現在的平均餘命,男性約77歲、女性約84歲來看,等於退休後都還要準備15~20年的生活費用。

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養老需求的保險商品,其實市面上已出現「可自選」的利變養老險。

「可自選」的意思是指,民眾可選擇兩年或六年的繳費期間,同時指定在55、60或65歲時,作為生存保險金給付年齡,並選擇分20年或30年定期給付,總計有多種組合,讓保戶完全能依照自身狀況來決定。

過去,台灣多數傳統的壽險商品,因為設計缺乏彈性,所以民眾無法將滿期金年金化,或是民眾即使投保年金險,但設計讓保戶的生存金起領年齡偏晚,雖然標榜可領到99或109歲,看似很划算,卻因領取時間久,每年可領取的金額變少,許多保戶在沒能領這麼多年的情況下,剩下沒領到的部分反而變成遺產。

但是,對於單身族而言,要做到的應該是「儘量將每一塊錢都用在自己身上」,因此,在規劃投保養老保險時,選擇這類屬於「自益型」商品非常重要,因為若是生存金給付方式缺乏彈性,就很可能出現無法把自己存的錢,留給自己使用的情形。

以中高齡準退休族、有資產或年終獎金可投入準備為退休金的民眾,可規劃到總繳保費的10%左右,例如計畫未來老年生活一年要領60萬元,即每月約5萬元生活費,總繳保費就約600萬元左右,若再搭配美元計價設計,以現階段宣告利率都還有約3%左右,就能再享有較高的增值回饋金,用以對抗通膨,持續增加未來可領取的金額。

(本文由中國人壽資深副總李正偉提供,記者葉憶如整理)

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