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新冠染疫使用呼吸器、肺部手術 保險賠不賠有前提

2021-02-22 15:28經濟日報 記者葉憶如/即時報導
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過去一年, 新冠肺炎肆虐全球,大量重症病患往往得靠「呼吸器」才能維繫性命。直到目前,全世界仍有許多人陷入依賴呼吸器的險境裡,同時還有一定比例的人,肺部出現「纖維化」或其它永久性傷害。民眾很關心,新冠染疫使用呼吸器、肺部手術,我買的保險會賠嗎?答案是肯定的,但有個大前提,亦即買對保險才能完整理賠。

首先要知道,什麼是呼吸器?用途為何?新冠肺炎為什麼要用呼吸器?據國內疫情指揮中心專家諮詢小組召集人張上淳表示,感染新冠肺炎的民眾,約有七成屬於較輕微的狀況,兩成會出現肺炎症狀,另有一成是重症群,多數在治療時都需要使用呼吸器。

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除了眼前的新冠肺炎外,像是氣喘、慢性阻塞性肺部疾病、心臟衰竭、中風、昏迷、以及全身麻醉手術等,都有可能會用到呼吸器。其用途為將氧氣送往病人肺部,好讓病人渡過呼吸衰竭的危險期,但關鍵還是得排除引起呼吸衰竭的病因,最終才能達到脫離呼吸器可自然呼吸的目標。如果治療一陣子仍脫離不了呼吸器,則可能會被判定為需長期依賴呼吸器的患者,這也意味著病人日後生活幾乎都會受到影響,是這波疫情裡真正巨大的風險。

至於民眾最擔心的因染疫使用呼吸器、肺部動手術,保險有解嗎?假如不幸須長期依賴呼吸器,或是染疫後,肺部纖維化嚴重,得做肺臟移植手術的情形,平常規劃的保險有相關的保障嗎?答案是,有的!

錠嵂保經表示,目前對應健保制度的「重大傷病險」有22項,其中二項可針對「呼吸衰竭需長期使用呼吸器」和「接受胸腹部臟器移植手術及追蹤治療」這兩大嚴重狀況來理賠,符合條款即會給付一次性重大傷病保險金(一次金)。為了龐大的醫療費和往後生活,通常會規劃一、兩百萬元額度。不過要注意,前者在定義上,有連續使用21天等條件;後者則包括肺臟移植手術和其後的追蹤治療都算在保障範圍。

此外,若是較小的手術,或是肺部出現「機能遺存顯著障害」導致終身工作受到影響的情形,「實支實付型醫療險」和「失能險」也分別有相對應的保障內容。

錠嵂保經提醒,因染疫住院帶來的工作損失或許一般人都還能勉強承擔,但像是重症需倚賴呼吸器,以及需要做到器官移植手術的狀況,這類風險可謂相當巨大,也容易動搖整個家庭。可以說,要真正為疫情建立完善的防護網,還是必須時常檢視自身的保險內容,醫療、重大傷病、失能、壽險,缺一不可。平時定期做好保單健診,確保能獲得充足的保障,就不用過度擔心未來更嚴峻的災情變化。

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