專家教你保／年終獎金投保 優選投資型

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每個人的一生都會面臨到這三件事，第一，身體不健康或發生事故時需要治療，其次是生病或意外失能時需要有人照顧，第三件事是大家比較常忽略的，那就是健康的退休生活也需要日常花銷。

無論是打造事業第二春或圓夢，甚至歸隱山林，這些都需要費用來支持，然而隨著國人平均壽命已提高到80.9歲，長壽風險伴隨著高齡社會同步到來，大家善用保險規劃退休時，除了風險轉嫁外，也應該兼顧退休時生活日常的相關費用。

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退休就代表薪資中斷，這是每個人必然要經歷的人生階段，這種狀況就像停水一樣，沒有自來水供應生活上就必須克服重重難關，但假設我們在接到停水通知時，就先儲好水，而且儲備量足夠，一旦水停了，我們還是有能力因應，不至於讓生活陷入谷底。或許你會說「還有勞退和勞保啊」，過去確實相當仰賴勞保與勞退來度過我們的退休生活，在社會制度與環境變化下，未來這部分只能支應退休所需的一半，另一半則必須靠個人自行準備。

其實，退休、老後的生活無論健康與否，都需要保險來幫忙撐起防護傘！當我們意識到退休規劃應該趁早、及早準備後，再回頭審視手頭資金好好善用。我認為，保險規劃的大方向可以分為「不健康」和「健康」兩類；不健康所需要的保障包含醫療和意外等，這部分建議透過「固定收入」搭配「541法則」來規劃保險保障，也就是將月薪的10%用來布局醫療前中後三個階段，而且這三階段必須平衡兼顧、絕對不能顧此失彼，才能有效轉嫁不可掌控的風險，這部分是大家首要規劃的重點。

另外就是健康所需，退休後的我們即使在沒有病痛的狀況下，日常生活的花費並不會因此減少，此刻準備多寡將決定未來的退休生活品質，因此我建議，可以把年終獎金這類「非固定收入」拿來規劃退休生活所需，假如未來面臨的醫療需求過荷，這部分也能拿來彈性靈活運用。

年終獎金建議可以用來規劃投資型保險商品，其具備壽險功能，適合家中主要經濟支柱用來安排退休，在評估上可以簡單以目標保費和增額保費來安排，目標保費決定被保人的壽險額度，增額保費重點則為投資，這筆非固定收入以退休為目標，目標保費的比重上建議大於增額保費，如此不僅可以為退休先做規劃，倘若又是家中經濟主要來源者，不幸身故的話，還能留下一筆資金不至使家庭陷入經濟困頓。

這些保險規劃建議還是必須回歸個人經濟能力與狀況差異有所調整，才能真正滿足個人的退休期待。

（富邦人壽富比通訊處處經理蔣必玲提供）

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