專家教你保／創業當頭家 專案保險扮後盾
很多人想自己開店當「頭家」（店主），但據觀察，店家最常面臨風險，除火災意外，顧客店內滑倒、員工端湯燙傷自己或顧客，以及食物中毒等，都是常導致頭家須負擔賠償責任的情境，有時可能導致數十萬到數百萬元的高額賠償，對小本經營的店家而言，常常造成重大影響，而這樣的影響是可以透過保險減到最輕。
依內政部消防署2018年統計，建築物發生火災次數8,765次，平均約60分鐘就有一起火災，尤其在營業用電高峰時刻，以及屋齡偏高之店面，電線多半已老舊，稍有不慎就容易引起火災。除了提高風險意識與更新店面預警系統，火災保險亦為商家營運不可或缺的保險之一。
目前針對店家販售的保險商品相當多元，可針對各式行業的營業特性延伸而出各種保險商品，無論是火災事故、顧客燒燙傷、或是員工跌傷，都有相應保險能夠彌補風險。不少該類保險商品會以專案型方式銷售，能涵蓋的風險面向也較單一險種更為多元。
舉例來說，國泰產險針對中小型店家推出的專案商品─「頭家壓箱保」，即依據店家不同行業特色，包含有多項保障，方便選擇投保，讓店家們可依個別風險需求靈活搭配，勾選符合自身需求的方案。
舉例而言，如店家單投保公共意外責任險，保障對象就僅是對員工或店主家屬以外的第三人。當意外發生在員工身上時，店主便負擔對員工的賠償責任，無法透過公共意外責任保險移轉風險。但如選擇投保內容有包含雇主補償責任險的保險方案，在前述意外發生時，即可透過保險公司移轉風險，大幅減輕店主壓力。且投保對象無論是餐飲業、店舖、診所、補習班等常見商家都可依照不同情境，投保適合的保障內容。
過去曾有餐廳疑因瓦斯外洩，造成氣爆，不僅造成數名員工和客戶傷亡，也波及店內的財物以及店面裝潢，造成店主大額損失。以這樣的案例來說，單一險種遠遠不夠，因其可能涉及的保險，包括公共意外責任險、雇主補償責任險、商業火險、停業損失險等等，故唯有涵蓋多元面向風險的綜合型保險方案，才能對相關意外有全面性保障。
建議店主們可適當運用保險商品管控風險，以避免潛在意外影響您的創業之路。同時，也應加強風險管控，如定期檢視室內消防設施；給予員工充分教育訓練等措施，以降低意外發生的可能性，不只保障顧客、店面、員工的安全，也為「頭家」自己的生命財產加上安全鎖。
（國泰產險副總翁翠柳提供，記者葉憶如整理）
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