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40歲必備的三種保險 看懂投保與理賠眉角

2020-11-25 07:30經濟日報 小花平台保險+
癌症
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小花平台保險+/提供
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俗話說:「女人40一枝花」,寫給正處在這個年紀的妳:最近是不是覺得體力沒有以前好,不太能熬夜了?記憶力變差,反應也變慢了?還有身材也慢慢「中廣」發福?根據研究統計發現,不論男女,從40歲後半段開始,體力遠不如以往,隨之而來的還有精神不濟和記憶力衰退,也無怪乎40歲被作為「初老」的別稱……;相較於30歲時,就算是熬夜工作、睡眠不足、沒有固定運動的習慣甚至暴飲暴食等,全都可以仗恃著年輕體力好無所畏懼,只是過了40歲之後,身體恐怕禁不起這樣的折騰了!

「過了40歲,現在熬夜1天要花好幾天才補得回來」、「平時沒有運動的習慣,現在久坐肩頸僵硬又痠痛」、「跟客戶應酬喝太多,隔天全身不舒服」……,小編身邊好幾位超過40歲的朋友說出了正困擾著他們的身體煩惱:「真的有感到自己的年紀大了!」

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每年幫自己「卸貨」一次,捨棄40歲之前的自己!

40歲的你,是否一天到晚都覺得累?小花平台保險顧問提醒,40歲是「夾心世代」,夾在上一代與下一代之間動彈不得,也時常感到疲憊、焦慮及不安,該是時候正視自己的保障需求,及早建立好個人風險保障規劃,同時也要認真思考:卸下「目前擁有的東西」,留下「對自己來說真正必要的」。

日本暢銷作家嶋津良智在其所著《為了遇見40歲更好的自己:停止過度的學習,只要做對5項,人生就會開始改變》一書中指出,如果繼續維持20、30歲時的生活習慣,不僅無法補充體力,反而有可能加快耗損的速度,建議在40歲之後,每年幫自己「卸貨」一次,捨棄30歲之前的生活習慣、重新養成40歲之後的生活習慣!

「想要維持成果,請捨棄40歲之前的自己!」嶋津良智並從人生、習慣、工作、時間及人際關係等5個面向,歸納出可以具體實踐「斷捨離」的人生心得:

面向1、「勇於捨棄」,提升人生的品質。

面向2、「習慣」改變,行動自然改變。

面向3、透過「選擇與集中」,提升工作的成果。

面向4、調整「時間分配」,改變成長速度。

面向5、和「真正重要的人」,建立人際關係。

40歲一枝花的妳必備的3險種:意外險+防癌險+失能險

超過40歲被定義為「壯年」,到了45歲之後則被定義為「中年」,此時千萬不要自以為是地認為「反正自己還年經、全身上下都很健康」,事實上可能並不如自己所想像的,「40歲=初老的別稱」,人到了40歲,不論精力、體力甚至智力都會減半,漸漸感到大不如前!

針對40歲一枝花的女性,小花平台保險顧問建議,要能安心享受生活的前提是「無後顧之憂」,可以依照個人不同的生活方式,規劃適合自己現階段需求的保險理財組合,像是意外險、防癌險及失能扶助險就是一定要考慮的3個險種。

意外險、需符合「意外」的定義才會理賠

說到「明天」和「意外」哪一個先到?沒有人會知道!由於意外不同於疾病,說不定明天說來就來,且可能一瞬間就讓全家生計頓時陷入困境,令人防不勝防,尤其40歲這個年紀,正處於上有高堂、下有子女的「三明治」階段,建議一定要將意外險列入個人必備保單。

所謂「意外」的定義:「外來、突發、非疾病」的事件,其中「外來」是指來自身體以外的事件肇因、「突發」表示忽然發生、毫無預警的特性、「非疾病」則是把疾病排除在外,如果事件當事人的身體狀況純粹為疾病所害,不在此列。意外險顧名思義在保障當意外事故發生時,所需支付的意外傷害醫療費用,也就是只理賠意外事故,必須符合「意外」的定義才會理賠。

防癌險、留意癌症治療是否有包含併發症

癌症已連續38年排行國人首位死因,人人聞癌色變!儘管大部分人都知道癌症風險保障的重要性,你可能很難想像國人投保防癌險保額竟只有新台幣25萬元「明顯不足」,尤以女性為甚;舉例來說,名列國人10大癌症死因第4位的乳癌,標靶藥物治療費用十分昂貴,恐怕不是區區的25萬元可以支應得了,「投保適當的保險並買到足夠的保障,是有其必要的!」

說到目前市面上熱賣的防癌險具有那些特點?小花平台保險顧問分析,依照各家保險公司規劃有不同的保障內容,比較常見的像是癌症住院費、癌症手術費、放療化療費、癌症身故費及罹癌一次金等;此外,尤須注意的是,在投保防癌險時,也要確認一下是否有含括「併發症」的保障在內。

失能扶助險、失能險再改版,投保前需看清楚

近來國內保險市場上熱賣暢銷的失能扶助險,依照「失能等級表」來給付保險金,理賠認定方式明確且多數只需認定一次即可,加上保費相對「親民」,贏得許多消費者的青睞。

小花平台保險顧問提醒,民眾在購買失能扶助險前需特別留意,相關保障內容陸續改版,除了取消或是縮減原有的保證給付外,針對保戶的體況及給付條件也有一定程度的調整,「建議投保時一定要看仔細、問清楚,以免個人權益受損。」

以下整理自今(109)年1月1日起,國內各家壽險公司失能扶助險陸續改版、相關保障內容調整如下:

其一、取消「保證給付」的承諾,不過仍有少數商品有「保證給付」。

其二、取消「免體檢」優惠核保條件並限制投保職業等級(例如:僅限職業等級1至4級投保或是1至6級失能豁免保險費)。

其三、將體況的投保門檻拉高,舉例來說,如果是三高患者(高血脂、高血壓、高血糖),體況則屬於次標準體,未來可能被排拒在核保標準外。

其四、一旦確立「失能確診日」後,也就是醫生開立失能診斷證明的日期,被保人需等待6個月後仍生存者,才會啟動理賠。

其五、鑒於失能險理賠損失率高,預估保費勢必會再調漲。

其六、豁免保費保障範圍縮減,未來保險可能愈來愈難買。

有關保險疑難雜症,問問顧問

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