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保單受益人怎麼填?掌握「3要1不」 讓保險金幫你照顧最愛的家人

2020-10-21 17:19經濟日報 小花平台保險+

示意圖。 小花保險平台+/提供
示意圖。 小花保險平台+/提供

近日因為「小鬼」黃鴻升猝死事件影響,有關身故保險金分配比例及指定受益人、法定繼承人等相關議題,受到廣大的關注與討論,前兩周小花平台並已深入分析探討:「《專題報導》當白髮人送黑髮人…有形資產vs.無形保障,「照顧人」何者更勝一籌?」,本文再次提醒你,正確填寫保單受益人、掌握好其中的關鍵「眉角」,才能真正保障要保人與受益人的權益,以下一起來了解。

受益人「通常」僅限配偶、直系親屬及法定繼承人

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你還記得當初買保險時,有填寫要保人、被保險人及受益人等相關資訊?或是根本已經不記得寫了誰當受益人甚至壓根忘記是否有指定受益人?

根據一項由保險公司所做調查統計指出,全台灣尚未請領的保險金竟高達新台幣數十億元,預估有數十萬人不清楚、不記得家人買過哪些保單或是當初買保單時,沒有向保險公司指定受益人……;究竟該如何正確填寫保單受益人?受益人最多可以填寫幾人?又有哪些「眉角」需特別留意?以下小花平台保險顧問提出「3要1不」原則,提醒你填寫保單受益人是一門學問,一定要寫得精準、詳細,才能真正保障要保人與受益人的權益:

1「要」:受益人個人資料務必要填寫清楚

首先,第1個「要」是清楚填寫要保人與受益人雙方的關係,連同保單受益人的通訊地址和聯絡電話也要注意,如果搬家了或是更換電話號碼,記得一定要向保險公司申請變更相關資訊,以免損失個人保障權益;此外,為免類似的情況發生,建議定期檢視個人保單內容,每年至少選一天為保單健診,也不致有高額保險金卻無人請領……。

2「要」:明確指定受益人優先順位及分配比例

其次,第2個「要」是明確指定保單受益人的優先順位及其各自分配比例,以免日後申請理賠時,發生不必要的糾紛。針對保單受益人最多可以填寫幾人?「沒有特別限制人數!」小花平台保險顧問指出,一般來說,要保書受益人欄位可以填寫5人,只是,需特別注意的是,受益人人數愈多,其可以分配到的保險金比例也愈低。

3「要」:除了受益人外,最好也寫上法定繼承人

再者,第3個「要」建議填寫多位指定受益人,最後再寫上法定繼承人,主要考量萬一受益人早於其他排在前面順位的受益人身故,按照《民法繼承編施行法》規定,將由法定繼承人出任受益人來請領保險金,同時也能避免該筆身故保險金變為被保險人的遺產,從而衍生出遺產稅的問題。

就法定繼承人來說,被保險人的配偶具有「當然繼承權」,也就是有權利獲得全部或是部分保險金的人,其他則按照優先順位與其配偶依比例做分配:

順位1、被保險人的子女(與其配偶均分)。

順位2、被保險人的父母(其配偶領取其中一半、另一半由其父母均分)。

順位3、被保險人的兄弟姐妹(其配偶領取其中一半、另一半由其兄弟姐妹均分)。

順位4、被保險人的祖父母(其配偶領取其中2/3、另外1/3由其兄弟姐妹均分)。

1「不」:不能填寫非血親、其他關係人為受益人

想要讓誰當保單的受益人,是個人的權利,不是保險公司說了算!

當保險契約成立時,需填寫「身故保險金受益人」,至於後續理賠相關事宜,則以各家保險公司商品條款為準,「通常」僅限於被保險人的配偶、直系親屬及法定繼承人為主,如果要保書想指定其他關係人、非血親或是陌生關係的人為受益人時,從實務上來說,保險公司可能不會同意,因為擔心有「道德風險」,例如:詐領保險金等。

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