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免體檢、低保費 「小額終老險」老少通吃 這樣投保更划算!

2020-10-20 16:56經濟日報 小花平台保險+

小花平台保險+/提供
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台灣人口今(109)年進入負成長,根據國發會最新人口推估報告,台灣比原先預計提早1年、再過5年到了114年,將正式進入「超高齡社會」,由此延伸而來的老年人買保險相關問題也勢必浮上檯面。

素有「全民保險」之稱、由政府主導的政策性保險「小額終老保險」,因應今天長壽時代,自3年前開辦以來,深受消費者的青睞,並創下單月賣破萬件的佳績,不僅老年人,年齡層面更涉獵至年輕族群,可謂是「老少通吃」!

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「小額終老保險」的話題熱度始終居高不下,究竟在紅什麼?本周小花平台為讀者整理分析,現代人愈來愈長壽,在「使老有所終」意念的驅使下,老年人也能輕鬆買到的「小額終老保險」現行規定為何?又該注意哪些投保重點?

每人限購2張、保額50萬元 男女老少都可保

回溯政府最初推出「小額終老保險」的想法和用意,鑒於台灣進入高齡化社會後,愈來愈多人無法安排好自己的身後事,政府特別要求保險公司推出「小額終老保險」,自106年度開始銷售,主打低保費、免體檢及低投保門檻等保單優勢,從原本每人僅能投保1張且保額最高新台幣30萬元,但是囿於民眾反應不如預期,調整為每人最多可以投保2張且保額拉高至50萬元,買氣迅速加溫。

說到有許多人無法為自己規劃身後事,這是為什麼?根據壽險公會統計,國人壽險保額偏低、平均死亡給付只有57.8萬元,保障明顯不足,甚至有不少人根本沒有投保壽險……,其中也不乏許多年長者因為體況等因素,無法買到終身壽險,就算買到定期壽險也隨時有不被續保的可能;有鑑於此,為了讓老年人也能享有基本壽險保障的「小額終老保險」應運而生。

雖說「小額終老保險」普遍受到中高齡民眾的歡迎,小花平台保險顧問則提出另一觀察點,針對手頭不甚寬裕的小資上班族來說,不失為一個不錯的考量,可以相對較低的保費輕鬆補足個人基本壽險保障,也能為自己爭取更多的儲蓄空間。怎麼說呢?以下提出2個關鍵重點:

關鍵1、門檻低,可以相對便宜保費買到最高壽險保額

相較於一般終身壽險,「小額終老保險」可以便宜約1至2成保費買到保額最高50萬元的終身壽險保障,對於口袋裡沒有太多餘錢的年輕人來說,在手頭不甚寬裕又想要足夠的保險因應未來病痛的「兩難」面前,強調低保費、低投保門檻的「小額終老保險」,無疑是一個好的選擇,「尤其等到中壯年期體況變差時,正是揹負著經濟最大壓力的人生階段,如果能早早就有一份終身保障『打底』,豈不安心不少?」

關鍵2、先求有再求好,為個人整體保障打底、加分

目前現行「小額終老保險」,每人最多可以投保2張且保額拉高至50萬元,可能仍不符合部分人的實際需求,小花平台保險顧問建議「先求有再求好」,除了老年人或是已有體況者應是較好的選擇外,針對年輕人則不妨善用「小額終老保險」為個人整體保障「打底」,確也加分不少。值得注意的是,目前市面上「小額終老保險」相關保障內容差異性不大,除了一般通路外,部分保險公司並開放網路投保,增加了不少的便利性。

CP值高、老少通吃 投保時仍需留意3大重點

「小額終老保險」CP值高,買氣持續熱絡,小花平台保險顧問提醒,投保時需特別留意3大重點:

重點1、原則上免體檢,有輕微體況也能投保

隨著醫藥科技進步,現代人平均壽命愈來愈長,提早規劃終身健康醫療保障已成當前重要的課題。在保費比起一般終身壽險便宜的前提下,「小額終老保險」原則上「免體檢」,一般人即便有輕微體況,如果對於身體健康影響不甚嚴重,絕大多數保險公司仍會承保;只是,針對體況不佳者,部分保險公司還是會要求體檢,如果健康惡化已非常嚴重,保險公司仍有可能拒保。

對此,小花平台保險顧問建議,民眾填寫健康告知書時,務必要詳細填寫並盡量誠實告知,不要欺騙保險公司,否則保險公司可以不賠甚至撤銷保單,豈不是得不償失?

重點2、投保年齡加上繳費年期不能超過90歲

「小額終老保險」的投保年齡加上繳費年期不能超過90歲,年紀愈大投保、繳費年期愈短,至於年繳金額也會愈高。目前多數保險公司開放最高投保年齡至84歲,只能選擇6年期繳費方式,也就是利用6年的時間繳完所有的保費;換言之,如果繳費年期設定為20年,則最高投保年齡就要降為63歲。

重點3、從第4保單年度起才有最高50萬元壽險保障

「小額終老保險」保費比起一般終身壽險便宜不少,只是年紀愈大、體況愈不好,而保險公司所需承擔的風險也愈高。為了避免道德風險,民眾在投保後,如果前3保單年度不幸死亡或是完全失能狀態,只能領回先前總繳保額的1.025倍,也就是從第4保單年度起,才能獲得最高50萬元的壽險保障。

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