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保單賠不賠 魔鬼藏條款

2020-09-28 03:41聯合報 記者戴瑞瑤/台北報導

台灣人愛買保單,但常搞不清楚自己買了什麼,什麼有賠、什麼不賠,密密麻麻的保單條款...
台灣人愛買保單,但常搞不清楚自己買了什麼,什麼有賠、什麼不賠,密密麻麻的保單條款不易閱讀,小心魔鬼就藏在條款裡。圖/南山人壽提供

台灣人買保單是全球密度第一高,但許多民眾當發生事故時,才赫然發現自己買的保單原來不能理賠,可能是當初業務員沒有說清楚,也可能是業務員有說,但時間已久保戶早就遺忘,大部分民眾在投保後拿到一大本保單,當中密密麻麻的條款不易閱讀,但其實魔鬼就藏在條款裡。

錠嵂保經法務部理賠科襄理李郁潔表示,民眾或許不用將保單條款每條都讀透,但最基本要了解自己買了些什麼,而不是有買就好。

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保單條款怎麼看 製表/戴瑞瑤
保單條款怎麼看 製表/戴瑞瑤

從投保名稱不就能知道買了什麼嗎?李郁潔說,保險商品多元,例如壽險結合重大燒燙傷,或壽險但也結合失能理賠,又例如俗稱的儲蓄險實際名稱是「利變終身壽險」,光看名稱很容易誤解,還是要從保單條款看保障範圍。

統一保經總經理徐采蘩表示,閱讀保單條款首要是看「賠什麼」,再來看「不賠什麼」。看「賠什麼」最快的是保單條款第一頁最上頭粗黑的文字,在保單名稱旁邊或下面會有「給付項目」,以某張實支實付醫療險保單條款列出「每日病房費用保險金、住院醫療費用保險金、手術費用保險金、日額保險金」,能初步看出這張保單在賠什麼。再回頭去看各給付項目可以賠多少,就相對容易得多。

第二是看「不賠什麼」,徐采蘩說,翻到後頭找「除外責任」跟「不保事項」這兩項。大部分保單會將被保險人故意行為(例如自殺),或犯罪行為等列為除外責任,但除外責任中如果寫到「下列情形不在此限」,通常是指「會賠」。

至於不保事項,以意外險來說,通常會列出高風險競賽不保等,徐采蘩提醒,醫療險最好再翻到前面看一下「名詞定義」,例如某保單條款寫「門診外科手術不包含牙齒手術」,就是寫在名詞定義而非不保事項。

李郁潔提醒,還要留意保單最後面的「批註單」,是指保險公司在某些條件下承保,這些條件就會寫在批註,例如疾病除外、加費等。

李郁潔說,如果保戶認為保險公司批註寫的範圍過大或不合理,可以先不簽批註單,但保單也不會生效,這時要趕快請業務員去爭取,如果已經簽批註單,兩年後若體況改善或痊癒,提出健檢數據,兩年後可提出批註取消申請。

李郁潔也提醒,如果是附約的保單條款,還要再看「續保年齡限制」,有些民眾誤以為自己主約是終身保障,附約就應該是終身,但其實附約大多有最高續保年齡,多數只保到七十、八十歲;另要看是否為「保證續保」,有些保單會直接在條款內寫出「保證續保」,有些則是在附約有效期間那項以文字寫「本公司不得拒絕續保」,沒有寫就表示沒有,未來可能會因為出險太多,隔年保險公司不續保。(系列一)

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