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小鬼36歲猝死》意外險保什麼?三分鐘搞懂意外傷害理賠和投保重點!

2020-09-16 18:57專欄作家 買保險

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

意外險是什麼?

大家常聽到意外險,但真的瞭解意外險的內容和重要性嗎?當我們發生意外事故出現各種損失時,給予我們彌補的人身保險即是「意外險」,又稱「傷害險」。由於意外不同於疾病,可能明天就來,並可能一瞬間就導致往後人生陷入困境,令人措不及防,因而在各種保險規劃中通常會優先安排。

超重要!保險裡意外的定義!

意外險只理賠意外事故,換句話說必須符合「意外」的定義才理賠。意外定義為:「外來、突發、非疾病」。

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「外來」是指來自身體以外的事件肇因;「突發」表示忽然發生、無預警、無法預防的特性;「非疾病」則是把疾病排除在外,若事件當事人身體狀況純粹為疾病所害,即不算數。

因此無論是短時間促死的心臟病或長期因癌症纏身衍生大筆醫療費的狀況,都不在意外險理賠範圍內。而車禍、路上突然被狗咬、被掉落物砸到,這些無論是受傷或死亡,都算是意外,皆在理賠範圍。但事件的發生,有時沒那麼單純,當疾病和意外都出現時,就得仔細審視其中的因果順序,判斷哪個才是主力近因。

意外險保費與職業危險性有關

意外險的保費以「職業等級」來計算。職業等級是指每個行業的危險程度,略分為六級,級數越高代表越危險,保費也高;級數低則相反,保費較便宜。

意外險能解決什麼?不能解決什麼?

意外險以意外為前提,保障我們就醫門診和住院的損失,實支實付和定額給付兩種性質都有,如不幸失能或身故,也能藉大筆保險金來照顧家人,因此對家庭中擔任經濟支柱的人來說,意外險尤其重要。前面我們提過意外險不能理賠「疾病」醫療的支出,所以這方面還得依賴「住院醫療險」、「重大疾病」類的保單來轉嫁風險。唯有把「意外」和「疾病」的風險都妥善規劃好,人生才沒有隱憂。

意外險理賠哪些內容?

最基本的保障為意外身故和各級意外失能保險金,也就是死亡與失能兩種情況。如遇到特定事故像是搭乘大眾運輸工具而罹難時,保險金有的會加成。至於因意外受傷而就醫的費用,如病房費、醫療雜費、手術保險金等,也都是常見保障項目,實支實付與定額理賠的方式都有。其它還有食物中毒、輔具支出、出院慰問金等零零總總的保障,各家內容不一,須細看商品資訊。產險公司可能還會加入跟財產損失有關的保障,例如能理賠不小心闖禍造成他人財務損失的「個人過失責任」,但不是每家都有。

壽險意外險與產險意外險差異

壽險公司與產險公司的意外險商品大同小異,差異點整理如下:

壽險公司與產險公司的意外險各有優點,一個能挑到保證續保;一個價格便宜。但其實也有兩者兼顧的方法,畢竟重大意外一生中不會發生太多次,可以保一家內容優渥、額度夠高的產險意外險,然後再投保一家能保證續保的壽險意外險。如不幸發生重大事故必須出險時,即便產險公司契約結束不再承保,也還有壽險公司的保單可繼續保障自己。

每個人都該保意外險嗎?意外險適合我嗎?

保險規劃中,通常有六大保障必須逐一建立好,分別是:意外險、壽險、醫療險、重大疾病險、失能險、癌症險。其中意外險幾乎是我們一生中最先自發性購買的保險。根據調查,國人在65歲之前,意外事故都是前幾名主要死因,尤其1歲到24歲之間,死因第一名都是意外,只有新生兒與步入壯年時,才因為部分疾病關係不再是第一名。換句話說,無論什麼年紀,意外事故都有可能降臨,只是因為生活方式、工作差異,每個人機率稍微不同罷了。加上意外險保費低、保障高,投保人數多,由投保眾人一起分攤風險,最能代表保險精神,實在是每個人都該先保一份。

沒有意外險會怎樣?有意外險就夠了嗎?

意外是人生中最懼怕的變數,如果一個人沒有意外險,等於全身赤裸沒有防護處在戰場上。至於疾病纏身或是老化失能等風險,必須要靠醫療、重大疾病、失能等健康類的保險來防護,缺一不可。

意外險如何挑選?有建議的額度嗎?

挑選意外險時建議由自身工作、生活習慣或興趣來做考量,例如小孩與餐飲業人士可注重「燒燙傷」保障、工務或外勤人員優先考慮「傷害醫療」、大眾運輸通勤族可注重「特定事故增額」。至於主額度該怎麼拿捏呢?通常會希望身故後能留給家人十幾到二十年的生活費,而有房貸等債務的人,也會把剩餘的貸款考慮進去,因此額度算法可大致整理如下:

假設投保人是家裡經濟支柱,還有200萬房貸未繳清,其妻小每年需要40萬生活費,二十年後孩子才可以長大獨立賺錢。那麼在沒其它保險的情況下,這位投保人至少該安排800萬(40萬生活費×20年)+ 200萬=1000萬的意外身故額度。

但假如本身還有保壽險500萬的話,意外險的身故額度便可減少,安排到500萬就好。不過原則上因意外險有低保費高保障的特性,讓意外險主額比壽險高,才是比較省錢的做法。

上述是基於「意外身故」的角度來規劃,因為意外身亡時,壽險也會理賠,所以能合併來看。但若是「疾病身故」,意外險不會賠,那就是另一回事了,這時便得從壽險的角度來規劃,重新計算所需額度。

推薦!2020熱門產險意外險商品比較

市面上熱門的意外險相當多,以下挑出幾個不錯的產險商品,用表格簡單介紹。費用以成年男性職業等級1及身故500萬保額來計算,方便大家參考。

看完表格,相信大家對意外險的內容和重要性已有更多認識,如果還沒投保或是保障期限快到想換保單的人,趕緊諮詢網站團隊,幫家人搭配最合適的保單吧!

本文由買保險授權轉載,原文請點此

意外險 癌症 中毒 心臟病 大眾運輸

買保險

為什麼要上網了解保險?買來一份完全不清楚的保障內容,不怕到時候真的理賠出問題?!其實,你可以找更多人一起討論。
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