親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。
回聯合新聞網 RSS App 粉絲團 Line 我的新聞 udn family

創逾七年半新高!新台幣午盤大漲逾2角 暫收28.95元 12:42

日額型vs.實支實付型,哪種醫療險保障佳?這樣買保單,小心75歲過後拿不到理賠金!

2020-09-16 07:45Smart智富 撰文:林 竹

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

2020年上半年,「醫療險」是最熱賣的保單!根據中華民國人壽保險商業同業公會統計,2020年1月到6月,壽險、意外險與年金險初年度的保費收入,均較去年同期下跌,壽險初年度的保費收入跌幅更高達38.6%,只有醫療險一枝獨秀,較去年同期成長11.1%。

為什麼醫療險會熱賣?業者分析,主要是受新冠肺炎疫情、確診者入住負壓隔離病房等新聞影響,使得以住院天數為理賠基礎的「日額型」醫療險的詢問度大增,有壽險公司上半年每賣出4張醫療險中,就有1張是日額型醫療險。

推薦

然而,對於醫療險,許多人較著重在實支實付,對於「日額型」有以下的「意見」:

1.「有實支實付型醫療險就好了,不需要日額型醫療險」,尤其現今無論生病或意外,住院天數都限縮、健保不給付的自費金額也增加,因此「日額型醫療險主要按住院天數進行理賠,已經跟不上醫療技術的改變,買實支實付型醫療險才是順應主流、理賠自費支出」的看法非常普遍。

然而這樣的看法正確嗎?認證理財規畫顧問(CFP®)楊馥瑄表示,日額型醫療險與實支實付型醫療險都屬於「住院醫療險」,就保障效期來說,前者大多是繳費特定年期、享有終身保障的終身型保單;後者則是一年一約,保障僅到一定年紀的定期型保單。

楊馥瑄再就醫療或理賠實務分析,現行醫療環境的確有住院天數下降、自費金額成長的趨勢,但這屬於「醫療支出」;而住院期間,仍會產生一些「非醫療」的無形損失,例如:住院期間而無法繼續工作的個人薪資損失、額外請看護的費用,還有出院後必須在家療養,無法立刻復工的損失。「但這些費用,不屬於自費項目,實支實付型住院醫療險都不會理賠。」楊馥瑄說道。

因此,楊馥瑄認為,與其說日額型醫療險跟不上醫療時代腳步,倒不如換個角度思考,它的存在目的是填補非醫療支出,讓保戶可以安心靜養,不用害怕收入短少而急返職場。

2.「優先買實支實付型醫療險,日額型醫療險不用買或是愈晚買愈好!」對此,認證理財規畫顧問(CFP®)黃信維表示,市場上沒有最好的險種,只有最適合的險種,如果想做好完善的醫療險規畫,應該是如同投資組合一般,了解醫療險的內容,依據個人需求打造合適的「醫療組合」。

黃信維進一步說道,實支實付型醫療險雖然可以減少醫療自費負擔,但是,多半是定期保障,市售保單最多只到75歲或84歲,而醫療花費最凶的高齡時期卻全無保障,而且保費還會隨著年齡成長,「高齡保費相對較高,要買到足額要花不少錢。」;日額型醫療險則是根據住院天數定額理賠,同時提供終身保障,保費固定不會變動,兩者近乎是相反的概念。

因此,黃信維認為,最理想的方式,就是視個人預算與保障需求組合這2種保單,例如:可以將保障終身的日額型醫療險,視為醫療保障的基底,讓自己老年後有一定的保障,再搭配保障定期的實支實付型醫療險擴大保障額度,填補全民健保不給付的自費支出。至於投保的優先順序與比重,全看個人對風險的在意程度與順位,只要是依個人需求量身訂做即可,沒有誰先誰後、誰比較厲害的說法。

政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆對此也表示認同,他認為,醫療技術不斷在演變,誰都不能保證現在的技術,未來10年、20年後會如何改變,若是過度強調某一種醫療險,恐無法因應難以預測的醫療發展,正確的做法應是讓醫療規畫變得更彈性、更靈活,善用保單內容做組合搭配,或依據需求強化特定保障項目,才能因應各年齡層、不同時代的醫療風險與費用支出。

由此可知,日額型醫療險是民眾醫療組合的必備款之一,但是,各家保險公司亦推出不同類型保障終身的日額型醫療險,保戶該怎麼挑選呢?從2014年起舉辦的「Smart智富保單評選」活動,歷年來針對國人關心的重要險種,以公正、公開、透明的評選機制,選出優質的保單。

2020年「Smart智富保單評選」即針對市售33張日額型終身醫療險進行嚴謹且客觀之評選,並且從中選出5張優質保單,詳細挑選原則與得獎保單,未來將陸續公布,敬請拭目以待!

延伸閱讀

投保實支實付醫療險 轉嫁高額自費支出

實支實付、住院日額大不同:每日醫療花費低於2千,日額給付較划算!

醫療險 健保 年齡 新冠肺炎 疫情

Smart智富

《Smart智富》月刊創立於1998年,致力於提供讀者專業與全面的投資及財富管理知識。透過深度的分析,帶領讀者放眼國際,隨時掌握國際最新脈動,抓緊獲利機會。
A- A+

相關新聞

專家教你保/規劃三保險 預約樂退生活2020-09-21
居家綜合險 保障變大了2020-09-21
保險小百科/約定自動墊繳 避免保單失效2020-09-21
第三人責任險…有效轉嫁風險2020-09-21
郵局VISA卡更好用 預計年底前可搭捷運、公車2020-09-20
青壯年猝逝 意外險未必理賠2020-09-20
培養孩子理財觀 銀行業統計5歲以下開戶占比居冠2020-09-18
真正小富翁!北富銀兒童帳戶平均資產41萬元2020-09-18
假日行車增額條款 連假出遊自動加倍保障2020-09-18
英國保誠集團斥資4億英鎊打造的App 即日起在台上線2020-09-17
國人不愛!保單活化變醫療及年金險上半年僅11件401萬元2020-09-17
英國保誠智能App 自拍就可測BMI2020-09-17
農民職災保險投保率達26% 蘇揆:四大措施提升農民福利2020-09-17
百貨公司周年慶攻略 刷卡回饋15%這樣算2020-09-17
已有保險還要再買?4種情況建議「非買不可」2020-09-17
小鬼36歲猝死》意外險保什麼?三分鐘搞懂意外傷害理賠和投保重點!2020-09-16
一分鐘幾千億元進出 揭開保險交易室裡不為人知的祕辛2020-09-16
台新銀行ATM換新裝 獨家個人化服務2020-09-16
富邦產險落實ESG 官網企業社會責任專區上線2020-09-16
台灣何時轉型徹底無現金社會?渣打調查:2036年2020-09-16
疫情加速 渣打調查:台灣預期2036年轉型無現金化2020-09-16
日額型vs.實支實付型,哪種醫療險保障佳?這樣買保單,小心75歲過後拿不到理賠金!2020-09-16
旅平險高CP值 怕染疫也可保2020-09-16
彭金隆觀點》牽動300萬名學生權益的新版學保,解決那些問題?2020-09-15
你的保險是「必買」還是「避買」?以年繳4萬保費的30歲男為例:首先要選對險種!2020-09-15
旺旺友聯產險假日行車增額 享雙倍保障2020-09-15
台新Richart App推子帳戶 為儲蓄加把勁2020-09-15
HR ASIA亞洲最佳企業雇主獎 AIA友邦人壽獲肯定2020-09-15
中華郵政回饋壽險保戶 推郵保好禮獎雙重活動2020-09-14
這家銀行打「型男牌 」 密訓三位行員當理財網紅2020-09-14
子帳戶零錢罐 用途區隔讓儲蓄快速達標2020-09-14
保險小百科/避免保單失效 別忘定期檢視2020-09-14
女性投保類全委保單人數 是男性二倍2020-09-14
專家教你保/保超額颱洪險 住得更安心2020-09-14
退休規劃 善用類全委保單2020-09-14
小額終老險 搞定3眉角2020-09-13
台灣又多一張神卡!富邦J卡「疫」軍突起2020-09-10
睡不好恐變胖+失智,你給自己的保障夠了嗎?2020-09-10
南山人壽前8月每股盈餘2.32元 創歷史次高2020-09-10
合庫攜手漢來發行世界卡 搶攻頂級饕客市場2020-09-10

熱門文章

掛牌兩個月狂吸16萬股民 00878人氣首超越00502020-09-20
投信ETF人氣榜 洗牌2020-09-21
退休金算盤/勞保費率調升 千萬人受影響2020-09-21
國際油價亞洲早盤又跌1.2% 投資人持續關注這些事2020-09-21
居家綜合險 保障變大了2020-09-21
美股四利基 逢低加碼2020-09-21
專家教你保/規劃三保險 預約樂退生活2020-09-21
國泰金:民眾股市樂觀指數連三月下滑2020-09-21
第三人責任險…有效轉嫁風險2020-09-21
市場波動升 存基金防禦需求增2020-09-20
18檔台股基金 吸金2020-09-21
保險小百科/約定自動墊繳 避免保單失效2020-09-21
重押投資級債 穩穩賺2020-09-21
全球市場觀測站/生技類股 可長抱2020-09-21

會員專屬

新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析

贊助廣告

關注更多

留言

Top