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你的保險是「必買」還是「避買」?以年繳4萬保費的30歲男為例:首先要選對險種!

2020-09-15 19:38保險e聊站 保險e聊站
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「正義哥,你都告訴別人什麼險不要買,那到底什麼險是你會買的?」好!今天就來談什麼是你應該買的險種。由於保險規劃、額度會因人生階段而有不同,所以在談之前,哥想先就大多數人給予規劃建議,換言之,那種有錢人、富二代,有多餘閒錢想買儲蓄險的人,就不在範圍之內了…… 

※ 以30歲男規劃為例

1) 剛成家且有房貸

2) 以近期保障為優先

3) 希望年繳保費4萬以內 

◎ 身故:依貸款及生活所需,如500萬

推薦

【必】:定期壽險 <=> 【避】:終身壽險

壽險主要避免家中經濟支柱身故,導致經濟陷入困境,因此主要依貸款和生活費做估算。預計留給家人三年緩衝期適應,家庭年支出60萬,加上目前300萬貸款,概估保額要500萬元。

終身壽險保費高保障低,所以建議利用定期壽險做規劃。 

教你三分鐘估出壽險額度

◎ 失能:500~1000萬

【必】:定期失能險、意外險 <=> 【避】:還本意外險

由於失能會依失能等級表做比例理賠,如手腕截肢屬於6級失能,賠保額的50%。若保額只有100萬,遇此狀況才賠50萬,是無法支付治療、復健,以及找到下份工作前,自己和家人的日常生活費用,所以建議額度要有500萬以上。

「意外險」、「失能險」皆可轉嫁失能的後續花費,雖然意外險只保意外導致的失能,但職業危險等級低的人,保費低且有保障意外身故,因此以意外險700萬,搭配失能險300萬。看護費可再用「失能扶助險」補強,每月保額預計3萬元左右。

還本意外險的保費過重、保障低,因此不建議購買,失能可透過失能險、失能扶助險和意外險來轉嫁風險。  

◎ 住院醫療:20萬

【必】:實支實付 <=> 【避】:終身醫療險

隨著DRGS的實施,自費機率增高,且終身(日額)醫療險不包含佔比最大的醫療雜費(65%),所以不建議終身醫療。

實支實付理賠超出健保的醫療費用,建議購買具有「日額選擇權」的住院實支醫療險,甚至是雙實支,補強醫療保障或無法上班時的薪資損失。

買終身醫療險是為了……?

◎ 重大疾病/癌症:300萬

【必】:重疾險、重大傷病險 <=> 【避】:終身癌症

癌症最大花費為標靶藥物,每月藥費可達二、三十萬,所以建議符合條款癌症定義即理賠的重疾、一次性給付癌症險,可自由運用保險金支付標靶藥,而不建議需依治療狀況,逐項理賠的終身癌症險,誰能預知10年後,醫療技術會進步到什麼程度,又會不會在其理賠項目內呢?

另外提醒一下,以往重疾險專注於七項疾病且無輕重程度之分,近期有分輕重程度,以及依健保重大傷病的新式重疾險,可多加留意。

標靶藥物有多貴?

若以上述對象和保額估算,一年保費約在4萬以內,詳細依各家保險公司商品略有不同,僅供參考。

保險不難,買保險一開始選對險種,就對了一大半!要記住最重要的一點,「保險是提供保障,降低風險來時的衝擊」,不是儲蓄、還本,保額不夠是無法有效抵擋風險的唷!

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