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小額終老險 搞定3眉角

2020-09-13 02:25聯合報 記者戴瑞瑤/台北報導

小額終老保險與一般終身壽險相比,可省下約一至二成保費,CP值很高,一人一生限買二...
小額終老保險與一般終身壽險相比,可省下約一至二成保費,CP值很高,一人一生限買二張。本報資料照片

國發會預估五年後我國將進入超高齡社會,老年人買保險問題浮上檯面。政府推出的政策性保險「小額終老保險」,就是高齡者可輕易買到的保單,原規定一人一生限買一張,去年七月開放可買兩張,保額也拉高到五十萬元。專家提醒,小額終老保單雖然CP值很高,仍要留意三大重點。

壽險公會統計,國人平均死亡給付僅五十七點八萬元,年長者常因體況等因素,無法買終身壽險,買定期壽險則有隨時不被續保的可能。為讓老年人擁有基本壽險,政府三年前推出小額終老保險,一出來就成為連保險局官員都人手一張的保單。

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小額終老保險內容為終身壽險,與一年期傷害保險附約,原本規定壽險保額最高卅萬元、一年期傷害保險附約兩萬元,每人一生限買一張。去年七月保險局開放一人一生可買兩張,保額最高可以到五十萬元,傷害險可到十萬元。

台灣人壽表示,小額終老保險與一般終身壽險相比,可省下約一至二成保費,可以相對低的保費買到最高五十萬的終身壽險保障。若預算有限,建議可先以小額終老保險來補足個人的基本壽險保障,待經濟能力許可時,再逐次補足遺屬生活費及房屋貸款所需的壽險額度。

公勝保經事業部經理林瑞貞舉例,有位七十五歲女客戶想增加壽險保障,但定期壽險一般最高投保年齡到六十五歲就無法投保。這位客戶後來順利投保小額終身保險,保額五十萬、繳費年期六年,年繳保費約七萬五;若投保終身壽險,保費要近十萬元。

林瑞貞提醒,小額終老保險雖CP值高,仍要留意三大重點:第一,原則上免體檢,但要詳細填寫健康告知書且誠實告知,如果體況不好,部分保險公司還是會要求體檢。高血壓、糖尿病等次標準體,在不嚴重影響身體狀況下,多數保險公司會承保,若非常嚴重,保險公司仍有可能拒保。

第二,前三年身故僅能退還所繳保費,林瑞貞說明,小額終老保險保費比一般壽險便宜,年紀愈長、體況愈不好,保險公司需要承擔的風險較大,因此若前三年身故會退還所繳總保費的一點○二五倍。換言之,第四年後才會有足額保障。

第三,被保險人年紀加繳費年期不超過九十。林瑞貞表示,大部分保險公司開放最高投保年齡為八十四歲,但被保險人年紀愈大可繳費年期愈短,繳費廿年期最高投保年齡就降為六十三歲。

年齡 傷害保險 台灣人壽
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