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月薪4萬元買多少保險才夠?掏腰包前,你要搞懂的三件事!

2020-09-01 21:48經濟日報 小花平台保險+

台灣人究竟有多愛買保險?可能超乎你我想像!根據統計,去(109)年國人投保率破250%大關,滲透率位居全球第一,平均每人有3.3張保單、高於全球平均2.3張及全亞洲平均2.2張;不過,儘管每人買了不少保單,因此而認為已獲得足夠保障的比例卻低於全亞洲平均,其中不乏仍搞不清楚自己為何要買保險或是到底買了哪些保險……,這是否也正好說中你的心聲?小花平台提醒你,在自掏腰包買保險前,先捫心自問下列3個問題,以釐清個人買保險的動機和目的,以免事後才後悔買貴了、早知道不要買……。

Q1、買保險真的很重要?

在回答這個問題前,不妨先思考一下,關於生、老、病、死4大風險,你最害怕哪一個?其實,不論是「走得太早」、「活得太老」、「錢存得太少」或是「想走卻走不掉」,都有可能為自己與家人帶來不可預知的風險;要回答這個問題:「買保險真的很重要?」端視個人財務狀況能否承擔眼前當下乃至於未來的財務安全!

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買保險真的很重要?當然重要!

小花平台保險+/提供
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小編提出先前小花平台曾經報導專題:「看《與神同行》反思:不買保險恐墮入『天倫地獄』」,從「如果早知道」、「不要後悔」觀點切入進一步思考:面對突如其來的人生意外,不論是疾病、傷害事故甚至死亡,在生理、心靈、金錢上可能都是無以復加的嚴重打擊,此時如果有了保險的後層防護,把自己照顧好才有餘力顧及家人,也不致如影片中墮入「天倫地獄」!

Q2、你認為要買多少保險才足夠?

在回答這個問題前,首先要思考的是,在不同的人生階段,其人身保障額度應該及時靈活地做適度調整;舉例來說,兒童與成年人的風險保障需求自然不能一概而論,不同年齡層選擇保險的側重點也不一樣,最重要的前提是,該買的保障一定要買夠,千萬不能省!

究竟要買多少保險才足夠?小編提出先前小花平台曾經報導專題:「青年人,你快樂嗎?『保險理財雙管齊下讓你擺脫魯蛇、大齡剩女人生!』」,從專業保險觀點切入,提醒年輕人與中壯年族群需定期檢視個人或是家庭保險缺口,可以依照「先保重(最重要)再保次(次要)」原則,檢視人生各個階段較重要的保障是否足夠,如果還有預算再依序補足其他缺口。

以最辛勞也是最成熟的「三明治族群」來說,上有父母要奉養、下有子女要扶養,再加上工作、家庭上的壓力,壓在肩頭上的重負可想而知,小花平台保險顧問認為,在照顧家人與照顧自己之間取得一個平衡的關係,才是長久之計,「提早為養老退休做好打算,同時開始著手健康醫療保障,應是當務之急!」

小花平台保險顧問進一步分析,台灣人愛買保險,絕大多數的「三明治族群」都應該已經買到基本的保障額度且相對於年輕人來說,經濟狀況也較為穩定,建議不需再考慮高額壽險,更應該著重布局投保失能扶助險或是重大疾病險,強化此時正值重大責任時期的保障規劃,以備將來不時之需。」

其中,以失能扶助險來說,保額要買多少才夠?小花平台保險顧問建議,每月可以領取的失能扶助金「最好要有失能前收入的2倍」,假設在失能前每月月薪為40,000元,失能扶助金就至少要有80,000元,以此來計算失能扶助險該投保的保額,才能有效轉嫁意外失能風險。

Q3、保費繳不出來,後悔買保險該怎麼辦?

你是否也買了保險卻後悔了?覺得當初買的保險太多,保費太貴繳不出來?小花平台保險顧問提出下列5個小撇步,教你在維持基本保險權益的前提下,如何減少不必要的損失:

小撇步1、投保時記得在要保書「自動墊繳保險費」欄內勾選願意墊繳保險費,或是在契約有效期間內,以書面聲明同意墊繳。

小撇步2、申請「保單借款」,預支保單累積的「保單價值準備金」作為周轉之用,也就是向保險公司借繳交的保險費來周轉。

(附註:所謂的「保單價值準備金」是指民眾累積繳交的保費扣除必要支出後剩下存放在保險公司,可以作為支應未來保險金給付的錢。)

小撇步3、保費壓力大、保額又不想少,該怎麼辦?可以申請「減額繳清」或是啟動「展期保險」,不用再繳保費仍然繼續享有原有的保障。

小撇步4、可以利用減少保險金額來降低保費支出,或是降低保額後將多出來的保費增加定期壽險的額度,發揮「用最低保費,換得最大保障」效果。

小撇步5、將保單轉成保費較低的險種,轉換後的契約將依照原保單投保年齡計算轉換保額,假設35歲時投保終身壽險,到了60歲時想要轉換成年金險,則以當時投保時的35歲來計算,其保險費率會比現行投保年齡60歲低上許多。

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