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微軟歷來最大電玩收購案 擬砸75億美元買下ZeniMax 21:32

宣告利率≠報酬率

2020-08-10 02:00經濟日報 記者陳怡慈/台北報導

國人退休意識提升,利率變動型年金保險(簡稱利變年金)被當成退休理財的一環,市場需求增溫。第一金人壽總經理林元輝表示,民眾投保利變年金之前,最好先具備下列三項觀念。

首先,宣告利率並非報酬率。利變年金計算保單價值準備金的依據為宣告利率,壽險公司通常每年或每月宣告一次,但是,利變年金的宣告利率並不等於實際報酬率,民眾投保時不能以宣告利率作為唯一的考量。

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壽險公司提供給民眾的建議書,一般會列出三種宣告利率的假設情境,例如:1.85%、2%、2.15%,據此試算保單價值準備金給民眾參考。為了方便試算,建議書會假設宣告利率長年維持不變。

不過,宣告利率實務上會反映市場利率水準,可能會為之變動,所以,建議書所列不同年度解約可領回的金額,只能做為參考。

其次,提前解約會產生解約費用。利變年金提前解約,要保人可能無法拿回已繳的所有保費。若在第一到第六個保單年度解約,壽險公司約會收取1%~3%的解約費用,民眾投保前應先評估是否有資金周轉需求,建議以長期存放進行財務規劃。

一般而言,解約費用率會隨保單年度慢慢遞減,以第一金人壽鑫有利利變年金例,第三個保單年度的解約費用率會降到1%。

第三,投保外幣計價保單,可能產生匯兌風險。林元輝表示,利變年金屬於穩定性較佳的保險商品,適合不願承擔投資風險的保守型民眾。如果民眾投保的是外幣計價的利變年金,因繳交的保費與領取的年金都採外幣收付,應把匯兌風險與自身承受能力納入評估。

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