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買保險真的安心嗎?好比幫人生買張穩賺不賠的股票 風險如何轉嫁...

2020-07-03 15:11Finfo保險資訊站 編輯團隊

圖/Finfo保險資訊站提供
圖/Finfo保險資訊站提供

買保險真的讓你安心嗎?買不買保險又有什麼差嗎?

買保險每年要花數萬元的保費,經濟壓力真的不小,要不是當初業務說:「你看這個費率,現在買多便宜,60歲買保險多貴?既然愈老愈容易進醫院,是不是現在買最划算?」無法反駁的數據加上人情壓力,很容易就買下去了。

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現在買的終身型保險,真的是「替未來準備」,還是在「壓榨你現在的生活」?買保險時業務員沒有跟你說的,這篇一次告訴你。

買保險是最糟糕的選擇嗎?我們都曾聽說過不好的體驗

買保險最怕三件事:

1. 找不到業務員服務,當初說好服務一輩子,怎麼只做一下子。

2. 出事的時候不賠。

3. 可以賠的時候金額怎麼這麼低。

簡單來說,就是「怕被騙」、「沒有安全感」,當初介紹的時候保障講都講不完,這個也賠、那個也賠,出事的時候業務員卻尷尬地說:「哎呀,當初我們預算有限,只規劃最基本的險種,所以這個疾病沒有賠啦。」

「那怎麼辦?」你說。

「要不要考慮…再買一張?」他藏不住嘴角的微笑,同時拿出一張保單的DM。

沒辦法申請理賠就已經很生氣了,結果一個下午又多買了一張保險;保險好像買都買不完,到底買保險是為了什麼?買保險愈買愈多,你可能買錯了你知道嗎?

買保險,是為了脫離對保險的需求

超級重要,要重複說三次!

• 買保險,是為了脫離對保險的需求

• 買保險,是為了脫離對保險的需求

• 買保險,是為了脫離對保險的需求

想像一下,如果你今天的資產有2,000萬,買保險是必要的嗎?

其實還好,在擁有充足財富的狀況下,你對保險的依賴度是低的,發生什麼意外、疾病,即使要花100萬,頂多就是刷卡付錢,有錢就是可以這麼任性。

現實生活中,如果你今天的資產只有200萬,買保險對你而言是必要的嗎?任何一個50萬、100萬的意外或疾病,就會讓你的資產損失一大部分,很明顯會感受到經濟壓力。

關掉這篇文章以前,一定要記住一個觀念:

「財富累積愈多,對保險的依賴就愈低,我要想辦法讓財富累積愈多,這才是我的最終目的。」

如果要用委婉一點的說法,可以說:保險是給資產不足的人用的。

用誠實、不拐彎抹角的說法,會說:保險是給窮人用的。

從數字上來看,資產比較少的人,對於「金錢的損失」會受到比較劇烈的影響;當你資產充足(例如有2,000萬的資產),對保險的依賴度就比較低,這個時候你就有本事買更少的保險,省下這些買保險的錢,又可以讓財富用更快的速度累積。

要想辦法讓自己「從窮人成為資產充足的人」,比你買什麼險都還重要,想辦法在「節省保費」這件事多做一點功課,省下來的錢又可以讓你在投資理財的時候累積更多財富。

收入是公司固定發給你的,但「花更少的保費」卻是你可以決定的,每年花在買保險的費用愈少,你就能存下更多的錢,存更多的錢就愈接近脫離對保險的需求,這樣的循環才是一個正確的觀念。

可是,業務員跟你說:「買保險就是要買終身還本型的,用不到還可以把錢拿回來」這樣不對嗎?

買終身還本型的保險,會拖累你存錢的速度

羊毛出在羊身上,還本型保險的「還本」當然也出自於你所繳的保費中,如果你想要買還本型的保險,每年要繳的保費會比不還本的保險高出許多。

還記得:「保險是給資產不足的人用的」嗎?

花愈多錢在保險上→累積財富愈慢→沒辦法脫離對保險的需求,業務員就可以問你:「你看,我們的資產只有一點點,如果生病或意外該怎麼辦?不然…要不要…再買一張保單?」

「保險額度是否足夠」這件事,難道不能像存錢一樣,今年買一點額度,隔幾年再補一些額度,這樣老年的時候才有最完整的保障嗎?即使自己買預算有限,還是想買終身還本型的保險,這樣不好嗎?

買終身型保險沒有好不好,只有適不適合?

這個就跟賣房子的業務跟你介紹:「買透天沒有好不好,只有適不適合」一樣,很多人其實一輩子都買不起台北的透天,這很正常,如果業務員的主要收入是賣透天,他會怎麼介紹呢?

「哎呀,沒關係,我們先住主臥室,等到我們未來收入多一點的時候,再把廁所跟廚房買下來。」

「原來可以只買主臥室啊,好啊,那廁所跟廚房等我有錢再補買。」

有人會這樣買房子的嗎?

那有人會這樣買保險的嗎?

「終身還本型的保險雖然比較貴,但沒關係,我們先買保額低一點的,未來有能力的時候再繼續補強。」有,就是你,你是不是這樣買保險的,還覺得很合理?

買「終身還本」的醫療險每年要繳的保費不便宜,當你預算有限的時候,保障的額度就只能買一點點,或是買還本型的意外險但斷一隻手臂連一百萬都領不到,你會甘心嗎?

房子有一點漏水、一點隔音不良,住的人就會不舒服了,這是房子「完整性」的問題;保險也是一樣,如果這個疾病不賠,那個意外只賠一點點的錢,用起來是不是也很不舒服?

你有沒有想過,也許,我們可以不用花這麼多錢在買保險?

其他人是怎麼找到保費更低、保障更完整的組合?

我也擔心會被騙,貨比三家不吃虧,其他專業人士會怎麼說呢?

買保險能比價嗎?一定要在同一家買嗎?

回想一下,買手機、買冷氣、買房子,我們都會上網找「最便宜、最推薦、CP值最高」的商品資訊,但是在買保險的時候,怎麼好像就變得腦波很弱,業務員說什麼就買什麼了呢?

「因為業務員跟我說,保險商品比來比去都差不多,買保險最重要的是服務的人,要找一個你認識的人才會服務你一輩子。」

誠實的面對自己吧,其實你只是懶得做功課,保險條款密密麻麻都看不懂,也還沒找到比價的網站可以用?

好多跟你一樣在做功課的人都Finfo在上面抄捷徑,沒有人情壓力,輕鬆比價不怕被騙。

一定要看懂條款?別怕!條款中最重要的部分都已經整理好,而且用你看得懂的文字解釋,讓你輕鬆找到CP值最高的保險商品,想找你買得起的保單組合?當然也是沒問題。

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買保險就像是幫人生買張穩賺不賠的股票

圖/Finfo保險資訊站提供
圖/Finfo保險資訊站提供

想像一下,如果有一家公司宣稱「這張股票穩賺不賠!」,就像最上方的藍色的曲線不斷的成長,這麼好的投資標的,你會買嗎?

事實上,一間公司不可能這麼平順,遇到石油危機、網路泡沫化、次級房貸這些不可預測的事件時,都有可能導致股價暴跌,你買的股票就像左下的綠色曲線遇到紅色箭頭,財富瞬間消失一半,上班都沒辦法專心了。

但是,如果有另一間公司宣稱「這張股票成長幅度沒有這麼誇張,會像右下角的綠色曲線,會賺,但稍微賺得少一點,但是可以確保它穩定成長」,你願意投資嗎?

我們人生努力工作,累積財富的過程中,最希望像上圖的藍色曲線一樣,只要我們願意努力工作、認真賺錢,財富理論上來說會愈累積愈多。

但是不知道什麼時候,一場車禍、不幸罹癌,我們瞬間要支出龐大的醫療費用,嚴重影響到我們辛辛苦苦累積的財富,如果不幸缺手缺腳無法工作,就像左下角的紅色箭頭一樣,辛苦累積的財富受到重大損失,日後的生活費用更是會造成自己和家人的負擔。

買保險,其實是對自己負責任:「生為一個成年人,我希望對我自己的財產負責,不希望任何的意外或疾病,需要麻煩我的家人提供經濟協助。」

希望我們都能夠像右下角的圖一樣,我們只需要專心工作就可以穩定累積財富,每年用最低、自己負擔得起的保險費用把意外跟疾病的風險都轉嫁給保險公司,讓自己的財富就像一張穩賺不賠的股票持續累積,最後脫離對保險的需求。

買保險以外,你更需要注意的事情

你需要的是好好存錢,準備退休生活。

你該做的是多運動,讓健康的身體陪你一輩子,而不是保險賠你一輩子。

你該做的是加強自己的專業,讓自己的收入持續成長。

買保險是一道防護措施,即使我們定時運動、吃得健康,但還是有疾病、意外像個小偷一樣要偷你錢包裡的錢,保險會在這個時候防止你的財富損失。

保險是一個過渡期的商品,買保險是為了幫助你脫離對保險的需求。

結論:買保險,是最糟糕的選擇嗎?你買什麼樣的保險,決定人生最後終點。

在保險上花的錢愈多,你累積財富的速度就愈慢;

在保險上花的錢愈少,你累積財富的速度就愈快。

跟20年期終身還本型的保險相比,年輕的時候建議使用一年期、不還本的保險,讓你用更少的保費買到更完整的保障,想辦法累積身邊可自由使用的資產,才是我們退休時要去的終點。

與其計算住院一天可以拿多少錢、罹癌才能拿到高額保險金,不如現金在身邊能自由運用,還比較安心;年輕時你能夠選擇不同的理財觀念,用最少的保費買到足夠的保障,讓自己在累積財路的路上不怕風險發生,省下來的保費加快自己累積財富的速度。

當你累積足夠的財富,逐漸脫離對保險的需求,你只需要感謝你自己,願意選擇不一樣的財富人生。

...想知道更多資訊請看原文

※本文由Finfo保險資訊站授權刊載,未經同意禁止轉載。

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