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因應「長壽風險」!50+族群保障缺口這樣補強

2020-06-23 14:43經濟日報 小花平台保險+

圖/小花平台保險+
圖/小花平台保險+

現代人愈來愈長壽,根據統計,國人平均壽命為80.7歲,其中男性77.5歲、女性84歲,雙雙創下歷年新高,也都高於全球平均水平。隨著人們愈活愈久,「長壽風險」也快速上升中,包括:活得太老、儲蓄太少、退休太早及花得太快,不免讓人擔憂:往往「沒想到」的老後病殘風險,該如何因應?這裡所謂的「長壽」,小編將其定位在50歲以上的中老年人,針對個人突發意外風險,該如何規劃?以下聽聽小花平台保險顧問的建議。

首要課題:因應「想走卻走不了」長壽風險 

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「到了這個年紀,先前的保險規劃已足夠?」、「到底要保多少額度才最有保障?」,小花平台保險顧問指出,在思考個人保障規劃是否完整且足額之前,應該先自行檢視在這個年齡層最容易遇到的風險是什麼?「在最壞的情況下,又老又病又窮,此時『想走卻走不了』反而成為最大的人生風險。」 

小花平台保險顧問建議,買保險依照個人預算、可能遇到的風險依序排列出優先投保的順序,在預算有限的情形下,足額的壽險、失能扶助險或是長期照護險絕對是優先考量的首選險種,如果還有餘裕,可以同步將意外險、醫療險、防癌險及重大疾病險等保障做足做滿,預約自己的老後生活! 

說到市面上保單種類百百種,捫心自問一下,對於上述提到的各險種,是否都清楚地了解其不同理賠範圍?以下就不同險種分述其理賠重點: 

壽險、不論因為疾病身故或是由意外導致完全失能(全殘),其受益人領取理賠金,可轉嫁被保人留下來的責任及風險缺口。

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意外險、所謂的「意外」被定義為:「外來、突發、非疾病」,換句話說,意外險只理賠意外事故,必須符合「意外」的定義才理賠。

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醫療險、「醫療險」專門理賠住院治療期間的花費,由於「住院」通常為理賠前提,又稱為「住院醫療險」,依理賠方式可分成「定額給付型」和「實支實付型」兩種,其中「定額給付型」不論保戶實際花多少錢,都只理賠固定金額;至於「實支實付型」則在某個上限內花多少賠多少,全憑醫療收據來申請給付、不會多給。

防癌險、依各家保險公司有不同的保障內容,比較常見的像是癌症住院費、癌症手術費、放療化療費、癌症身故費、罹癌一次金等;此外,尤須注意的是,在投保防癌險時,也要確認一下是否有含括「併發症」的保障在內。

失能扶助險或是長期照護險、當發生失能(殘廢)情況時,經醫師開立診斷證明書符合保單條款的失能等級(失能扶助險),或是病症暨失能診斷證明書及巴氏量表(長期照護險),就可以獲得理賠。

重大疾病險、一旦罹患基本認定的7項理賠項目:急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障、末期腎病變、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植,就可以獲得理賠。

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