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你的意外險買對了嗎?一次看懂各族群該怎麼買

2020-06-01 23:30Finfo保險資訊站 編輯團隊
意外險
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示意圖。 Finfo保險資訊站/提供
示意圖。 Finfo保險資訊站/提供

每天搭乘交通工具上下班,你的意外險保對了嗎?小心,有可能你投保意外險500萬,車禍連500元也拿不到。到底投保意外險的時候需要注意什麼?無論你是成人、兒童,你想知道的意外險推薦重點,這篇都幫你一次整理好。

你的意外險買對了嗎?意外險常見的疑問

1. 電話推銷的意外險,20年後額外退還22%的保費,這種保本型意外險推薦嗎?

推薦

這類型的商品通常要繳的保費很高,等於你先借錢給保險公司,等到20年以後再把錢拿回來。請你記住,今天的100萬,價值(消費能力)不等於20年後的100萬,你可以去問你的爸媽,20年前100萬能買到的房子坪數,跟現在100萬能買到的房子坪數,相差多少?

20年後你領回的保費,其實還要扣掉你申請過的保險金,沒有想像中的這麼划算。這裡建議用最少的保費,買到自己評估後需要的額度就好,把錢省下來,要去投資、享受人生,都能讓金錢在手邊自由運用,不要讓高額保費成為生活中的經濟負擔。

2. 公司團險的意外險,只能上班期間發生的意外才能申請?

不是這樣!平常日常生活中發生意外,也可以申請公司團險的意外險理賠。

公司免費幫員工加保的團險,其實保障範圍也是跟我們一般自行購買的保險都相同,如果是打球扭到腳、菜刀切到手,去就醫的醫療費用公司團險(意外實支實付)一樣會理賠。

限定上班途中出車禍才能請的,通常是指公司請假系統的公傷假,保險則沒有這樣的限制,可以詢問公司的人資要把醫院收據交給誰,通常都會有一位公司團險的服務人員會固定駐點服務。

這些錢都是可以領的啊,不要忘記去申請,很可惜!

成人擔心理失能賠金不夠,成為別人的經濟負擔

成人因為有房貸、車貸,還要考慮父母退休、子女的教育費用,自己不幸失能無法工作或是離開人世的時候,龐大生活費用或是貸款要怎麼辦?

「手斷掉已經很可憐了,保險公司怎麼只有理賠50萬?應該是賠100萬啊?當初意外險我買100萬」

還記得意外失能會依照失能等級表,乘上5~100%的比例後才理賠嗎?如果在規劃意外險的時候只投保100萬,在大多數的嚴重意外理賠金額都是少得可憐。

成人意外險推薦的重點:意外失能額度要夠高。

很多時候我們不怕死亡,更擔心的是受傷以後的醫療費用、生活費用該怎麼辦。以30歲嚴重失能者為例,平均仍能存活38年,如果你是家中的主要經濟支柱,建議意外失能至少要準備500萬額度,才能夠應付無法工作的嚴重失能狀況。

兒童好奇心旺盛,特別注意燒燙傷保障

兒童跟成人其實都會暴露在燙傷的環境中,成人日常生活中使用的爐具,或是工作中用到的高溫器具都有燒燙傷的可能性,近期最嚴重的燒燙傷事件-八仙塵爆,也讓很多大人注意到自己的意外險有無包含燒燙傷理賠。

我們在討論意外發生機率的時候還要考慮「自制力」,成人能控制自己的行為,知道高溫的鍋具有危險,相對於小朋友還在探索、會亂抓東西的時期,滾燙的開水、熱湯鍋、過熱的洗澡水都有可能會造成小朋友燒燙傷,所以會特別強調兒童的意外險要包含燒燙傷,成人則是可以自行考量。

出乎你意料之外的事,意外險就都會賠?

「我怎麼知道會罹患癌症?」「衣服穿那麼厚,沒想到還會感冒!」生活中無法預料的事情有太多,這些在你意料之外發生的事情,意外險都可以理賠嗎?

相較於醫療險,以前的生病紀錄可能會被除外(不列入保障範圍內),意外險是生效日以後發生的意外都會理賠,理賠糾紛相對少一點。

首先要看一下,要符合什麼樣的條件才是合保險公司認定的「意外」:

1. 外來

2. 突發

3. 非疾病所引起

對照上面的「意外定義」,罹患癌症、感冒都不能算是意外,它們都不符合非疾病所引起;如果是打球扭到腳、煮菜切到手,或是車禍被撞到,則這些狀況都符合保險公司所認定的意外,才有機會啟動意外險的理賠。

意外險在壽險/產險規劃有差嗎? 怎麼買對自己最好?

1. 產險有自動續保,壽險只有部分商品保證續保

自動續保的保單,代表保險公司會依據一個人的身體狀況、發生意外的頻率去評估隔年要不要繼續讓合約有效;保證續保的保單,代表隔年只要你願意繳錢,保險公司就不能拒絕收你的錢,必須讓保障持續有效。

壽險公司賣的意外險通常比較貴,而且「不是」每一個意外險的商品都有保證續保,既然貴又不一定保證續保,產險的意外險就很值得優先考慮。

在挑選意外險的時候,我們會分成兩種狀況來考量:

(1) 意外失能額度要拉高,便宜的意外險優先考慮

因為失能的理賠會依照失能等級表,乘上5%~100%的比例之後再進行理賠,所以意外失能的規劃重點在於額度拉高,可是我們又不想花太多錢在買保險上,這個時候就會特別去挑產險的意外險。產險的意外險是自動續保,但特色是保費便宜,大約可以節省36%的保費!

人一生中遇到缺手、缺腳、缺眼睛的意外事故真的次數不多,領取意外失能保險金的頻率其實不會很頻繁,假設不幸遇到斷手的狀況,意外險有無續保其實不用太擔心, 連續發生兩次嚴重意外的機率非常小。

再次強調:失能的一次理賠金額要夠高,這樣發生嚴重意外的時候,領取到的失能保險金才能夠幫助你應付龐大的生活費用。

(2) 小意外理賠頻率高,意外實支實付選保證續保的

相較於斷手斷腳的意外事故,一生中可能只會碰到一兩次,甚至完全不會遇到,打球扭傷、菜刀切到、車禍擦傷的發生機率就比較高了,尤其是小朋友在成長階段比較好動,參加一些競爭性強的活動也容易發生意外。

在挑選意外實支實付的保障,我們會盡量挑選「有保證續保」的意外實支實付,這樣即使今年運氣比較不好發生一些小意外導致理賠的次數偏多,隔年保險公司還是必須乖乖收錢,繼續跟你保持合約關係,不會讓的保障發生中斷。

綜合以上兩點原因,意外險推薦這樣搭配保障最完整:

• 意外身故及失能:用產險意外險,便宜的產險讓你擁有高額保障但保費無壓力。

• 意外實支實付:用壽險意外險,保證續保的商品讓保險公司持續提供保障給你。

2. 費率會與職業等及有關,第3級投保產險最划算

意外險的費率計算方式只與你的職業等級有關,與你的年齡、性別無關。

大部分的險種,例如:壽險、醫療險的計算方式則是與你的年齡、性別有關,與職業等級無關。

同樣在壽險公司購買100萬的意外險保額,所需要繳保費差異如下圖:

Finfo保險資訊站/提供
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職業等級總共可分為1~6級,等級1通常是工作環境最安全,例如:公司內勤人員、車站剪票員,如果要在壽險公司購買100萬的保額意外身故及失能,保費大約只要1,000元,是所有職業等級中最便宜的。

等級6的工作環境則是風險最高,例如:消防員、飛機上的服務員,100萬的保額就需要4、5,000元,額外增加了350%的保費,是所有職業等級中最貴的。

產險公司的費率同樣也是依職業等級計算,等級6的保費最貴,但與壽險公司不同的地方,產險公司推出的商品,通常都會是職業等級1~3同樣費率,對於職業等級3(例如:外送員、土木工程師)而言,投保產險的意外險最划算,能夠跟職業等級1的人享有同樣費率與保障。

至於職業等級4~6的人,如果覺得意外險保費貴,居然要花額外保費才能買到同樣保障,如果沒有高血壓、高血糖的健康狀況,年紀又在25~45歲之間,建議可以用一年期的失能險+壽險,這樣的組合可以讓你的保費更便宜。

...想知道更多資訊請看原文

※本文由Finfo保險資訊站授權刊載,未經同意禁止轉載。

延伸閱讀:

感冒保險可以理賠嗎?原來這種實支實付才會理賠掛號費

2020失能險規劃 : 你一定要知道「失能扶助金」的五個重點

少了「保證續保」條款,你的保險可能會中斷喔!

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