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專家教你保 /投資型年金險 理財新選擇

2020-04-19 23:11經濟日報 記者林子桓整理

葉栢宏
葉栢宏

近期新冠肺炎引發金融市場動盪,驗證在股市、基金市場中,一個月內跌40%~50%已是可能發生的事,足見在股票、基金市場的投資本金受侵蝕的憂慮不小,若個人不妥善理財,退休後生活的本金可能提前吃光光。另外,美國聯邦準備理事會3月兩度緊急調降基準利率共6碼後,基準利率降至0%至0.25%的區間,台灣中央銀行也在今年3月降息1碼,重貼現率來到1.125%,將降低銀行孳息,除非個人的資金夠雄厚,否則放存款領息將更難達到退休後生活所需的基本盤現金流水準,因此安全性與獲利適足性是未來理財的主流趨勢。

人壽保險一向是退休理財的主流工具,因其提供保本保息或一定的給付保證,然而近期調降保險責任準備金利率、IFRS 17將接軌,已使儲蓄險變貴並且台幣儲蓄險已開始出現市場供給缺口,因此未來的保險市場,不一定是客戶想買的都容易買得到,加以今年下半年將適用最新的最低死亡保障門檻比率規則,因此客戶未來會面臨傳統壽險及儲蓄險的財富累積效果變差的情形,想要有可期待的保單收益又具有保證概念的保單將變少,市場需求逐漸會移向投資型保險商品。

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以台灣人壽的觀點,累積退休金的保險商品,應該追求投資獲利的同時,也要有風險控管的機制,然而一般投資型商品,較少提供風險控管的保護,事實上經市場驗證具有波動度管理的投資標的及「附保證給付(GMXB)」年金商品在近年的金融動盪下,其淨值是相對抗跌,皆歸功於其風險控管機制,這類商品在美國市場已成為退休理財的主流。

而此類投資型年金又以「連結具波動度管理的基金/全委的年金險」較適合,或「附保證給付(GMXB)年金」的商品也可優先考慮。這類商品特色如下:

一、連結具波動度管理的基金/全委的年金險

這種保單是在追求投資報酬的同時,基金公司同時將保戶的投資風險鎖住在一定程度內,實務上基金公司執行波動度控管方式會優先監控投資風險並維持在限額之下,在風險限額下,基金公司透過效率前緣分析找出最適當的投資組合配置,以追求理想報酬,這類投資哲學在國外退休理財市場已是主流,不僅可以兼顧安全性及收益性的需求,一旦客戶邁向高齡時,可將帳戶資產做年金化安排,即具有終身保證的收入。

二、附保證給付(GMXB)年金商品

附保證型給付商品有別於其他投資型商品,保險公司在帳戶投資績效之外,額外提供各種類型的保證機制,在台灣市場常見的有「身故給付保證(GMDB)」,保戶在年金化前累積期間發生身故,保險公司保證至少返還期初投入本金給受益人,其次為「附保證提領(GMWB)」,當此種保單保戶到了高齡,提出保證提領的給付申請時,保險公司有義務提供每期固定的提領金額,此金額可約定終身領取或領取金額的累積總數不少於一個保證總金額。對保戶的意義是,即使保戶提出申請時的保單帳戶已經虧到所剩不多,保險公司仍按約定定期給付提領金額,這種「附保證給付(GMXB)」保單在景氣好時能享受市場帶來的甜頭,景氣不好時更有保險公司提供最低給付保護傘,讓投資者的晚年退休生活費用不受影響,在美國市場這類商品已是人口高齡社會的退休理財主流工具。

(台灣人壽首席策略主管葉栢宏提供)

經濟日報提供
經濟日報提供

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