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硬要去疫區旅行才買醫療險 小心不理賠

2020-03-18 19:42經濟日報 記者葉憶如/台北報導

報系資料照
報系資料照

國內新冠疫情今(18)日已達百例,近日新增案例多為境外移入,部分境外移入案例也因少數國人不顧危險,執意到旅遊警示二級、三級國家觀光,引發社會輿論批評,而且此狀況若買醫療險求保障,恐怕不一定會理賠。

民眾執意到疫區旅遊或防疫期間出國,返國若確診,到底保單賠不賠?

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這問題牽涉到二個層面,第一個層面是舊保戶,舉台灣中央疫情指揮中心公布確診第54例為例,若他騙公司到日月潭旅遊,結果去了日本北海道,回來確診,保險公司賠不賠呢?

第二層面是新保戶,若他是回國後才買醫療險的新保戶,因保險局現在已准許業者提供沒有等待期的法定傳染病保單?是否一回國買保單就可生效理賠呢?

舊保戶一定賠 新保戶則不一定

對此,全球人壽代理行銷長鄭中安表示,第一種情形下會賠舊保戶。他說,像確診第54例,若「他是騙自己公司,並不是騙保險公司,我們也無法限制他出國」,因此還是照樣理賠。

但是若是回來再買新的醫療險,恐怕會有「逆選擇」(Adverse Selection)的問題,亦即風險低的不願意投保,反到吸引到大批高風險者投保,在平均費率下會讓保險公司虧損;但鄭中安說,「因為出國不在保險公司的告知問題項目中,若真染病會有爭議,保險公司仍可能主張他帶病投保。所以保險公司在審核他投保資格時,還是會依染病時間及地點去推斷是否帶病投保。」

也就是算現在保險公司因應疫情緊急有免等待期、買保單立即生效的便民措施,但若審核過不了關,保險公司也是一樣不會理賠給你,而且就算賠了,萬一之後爆發帶病投保爭議時,保險公司一樣可以追回他的理賠金,民眾若要執意去疫區旅遊,千萬不要心存僥倖,以為回國後再買一張保單保平安就可以了。

對此,國泰人壽也表示,客戶若以下列二種情形,建議須解除隔離、檢疫或自主健康管理達一個月後,再向保險公司投保為宜。 其他就是回歸一般投保規定,以健康告知詢問事項為主。

(一)是近期出國返台後須居家隔離/檢疫者。

(二)是具「國家旅遊疫情建議等級」第一級及第二級國家旅遊史者須自主健康管理者,考量疾病仍有一定潛伏期風險,故仍須觀察一個月。

至於一般健康新客戶投保醫療險,國泰人壽自3月11日開辦國泰人壽法定傳染病排除等待期間批註條款,現售10項住院醫療險商品將自動附加該批註條款,亦即投保後不需適用過去投保醫療險住院要等待30天的規定,現買現生效。

健康聲明書別瞎填 當心不被認帳

一般保人要買醫療險前,都要填寫「健康聲明書」,告知自己的健康狀況,也就是要告知病史。這份書面詢問,可不能隨便填答,據保險法第64條第一項「訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。因為保險公司是依據保戶誠實填寫的健康狀況,進行精確的「危險評估」,「危險評估」後才能決定是「正常承保」、「加費承保」、或「拒絕承保」。而且保險公司最後都會要求投保人「本人同意XX人壽得蒐集、處理及利用本人相關健康檢查、診療、及病歷個人資料」。

亦即就算取消等待期,保戶若沒有誠實告知病史的結果是,保險公司事後還是可以依法解約,依法不用給付理賠金。而且也不用歸還保戶已繳保費,民眾千萬不要心存僥倖,可要留意保費、理賠兩頭空。

業者因應新冠疫情 推出額外加值

目前針對新冠疫情擴散,國人衍生買醫療險的需求,保險局已同意新冠肺炎法定傳染病較無帶病投保的疑慮,因此同意各保險公司要放寬醫療險免等待期30天,只要備查制即可,不用重新受審,亦即民眾投保醫療險即日可生效。而各保險公司為發揮安定民心的力量,也積極推出各種關懷與加值措施。例如:

免等待期

如今像國壽一樣,把醫療險中的「法定傳染病(含新冠肺炎)」取消30天等待期,確診即可理賠的保險公司,還有中壽、南山、新光、台灣人壽、三商壽等。

額外慰問金

此外許多保險公司也給予一些額外慰問金與融通的措施,像是保誠人壽、台壽保、富邦人壽除原有理賠外,再多給額外慰問金;針對醫護保戶有國壽、富邦人壽、中壽與全球人壽;除了對象條件外,有些是有期限,有些有四月底為限,有些更長一些;上限部份,保誠人壽每人每日新台幣1,000元的住院慰問金,最高45天;其他上限多為5萬元。

放寬給付標準

新冠肺炎療程中,若入住負壓隔離病房,比照加護病房標準給付;若有做插管,比照氣切手術給付手術醫療保險金。例如富邦人壽、第一金人壽、台壽保等。

其他像是多家保險公司都有提供確診保戶可緩繳房貸、車貸本息3個月;確診保戶保費、保單質借利息可緩繳3個月,例如國泰人壽、南山人壽、台壽保等。

至於民眾要申請理賠,各家壽險公司普遍都設有單一窗口,且因疫情期間不方便出門的話,融通理賠申請,保戶免出門,可採電話、電子郵件、傳真等方式,提出理賠、保單借款、解約、給付滿期金或還本金等申請。

醫療險 疫情 旅遊 富邦人壽 台壽保
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