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台灣人花大錢買保險保心酸?釐清保障與儲蓄是兩回事!

2020-03-11 21:01經濟日報 小花平台保險+

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根據瑞士再保險公司最新一期《Sigma Research》報告顯示,台灣壽險滲透度已連續第12年蟬聯全球第一,如果與產險合計的保險滲透度也是連續第2年蟬聯全球首位,近年台灣人愛買保險的程度,稱冠全球,已是世界知名,這本是一樁美事,只是很可惜的,國人投保觀念普遍認知不足,儘管平均每人投保張數不少且認為自己「已獲得足夠保障」佔絕大多數,卻被說保障不夠、花錢在保心酸的……,這是為什麼?其實關鍵在於國人對於風險概念不足,在投資理財上也存在許多錯誤觀念,正如同保發中心董事長桂先農曾經說過:「我國保險業國際化的程度,還必須多加油……」,市面上的保險商品琳瑯滿目,卻跟不上國際保險市場的腳步,就在去(108)年年底前,金管會出手整頓儲蓄險比重,期能將民眾的投保觀念拉回保險的「保障」初衷。

保障夠不夠,不能光看保費數字……

到底台灣人有多麼愛買保險?據統計指出,平均每人手中持有3.3張保單,超過其他亞洲國家平均的2.2張,也超過全球平均的2.3張;尤其值得注意的是,台灣在世界各國總保費收入排行榜排名第10位,相較於其他位列前茅的歐美及亞洲國家,台灣以2,300萬人口數有此成績已屬不易,從個人保費支出占有極高比例,顯示出國人非常熱中買保險,國內保險市場也相對成熟。

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根據保發中心最新統計指出,台灣平均每人每年花新台幣15萬元買保險,身故後每人平均死亡給付僅有56萬元,無怪乎會說花了一堆錢買保單卻是在買「心酸」的……,其中的癥結點在於許多民眾偏愛投保「儲蓄比重高、保障成分低」的儲蓄險保單,確實會因此拉低個人壽險死亡給付,也才有金管會出手嚴管高利儲蓄險保單,並提早預告了儲蓄險保單自今(109)年起確定要漲價了。

國內保險市場國際化程度「還必須多加油!」

除了「愛買保險卻買不夠保障」顯示國人對於風險概念的不足外,在投資理財上也存在許多錯誤的觀念,舉例來說,有人就認為買了保險,如果沒有申請到理賠,先前所繳交的保費可以退還,還有另一個值得注意的地方,許多人為了買車、買房或是自行創業向銀行貸款借錢,在忙著還款的同時,也不時擔心著萬一出了意外或是生了重病無法如期還款,該怎麼辦?

針對此一疑問,有專家學者就提出,即便國人有不少人感到非常憂心,卻少有人透過「保障型房貸保險」來轉嫁不可預期的緊急傷病,「這就是問題所在了!」據統計顯示,僅有不到3成的國人投保「保障型房貸保險」,遠低於鄰近亞洲國家的日本、南韓超過5成及全球平均4成左右的比例,可見台灣保險市場的國際化程度,就如同保發中心董事長桂先農說的「還必須多加油!」

有關「保障型房貸保險」,可能有許多人不是很了解,小花平台保險顧問指出,除了一般身故和完全失能的保障外,另也涵蓋了重大燒燙傷、完全失能扶助或是指定意外傷害事故身故(諸如:火災、地震、颱風);此外,還包括初次罹患癌症(輕度)保險金、初次罹患癌症(重度)保險金……等保障內容。不過,各家保險公司規定略有不同,需依各家保險公司規定。

再回到台灣人超愛買保險,卻被說保障不夠、花錢在保心酸的……,追溯源頭其實就是國人投保觀念仍不到位、跟不上國際保險市場的腳步,在小花平台固定保險專欄也一再闡述保障與理財新觀念,像是時時檢視最初買保險的初衷「把錢花在刀口上」、善用保險功能與價值可以「富傳3代」,更要認真思考何為「保險的真諦」?

延伸閱讀》保險的真諦=善用最大價值降低無所不在的醫療風險

延伸閱讀》保障與儲蓄是兩回事!重新檢視買保險「初衷」、把錢花在刀口上

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