親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。
回聯合新聞網 RSS App 粉絲團 Line 我的新聞 udn family

退休後每月有「收入」,儲蓄險和年金險該怎麼選?

2020-03-11 19:12經濟日報 Smart智富 撰文:王儷玲

資料來源:pixabay
資料來源:pixabay

過去壽險公司的儲蓄險可說是最熱賣的保險商品之一,但金管會保險局自今年起對儲蓄險採行3項新措施,下調保單責任準備金利率、新保單預定利率和宣告利率,及拉高死亡保障門檻比率等,未來新台幣和外幣保單儲蓄險保費也確定調漲。此效應造成今年1月壽險業新契約保費衰退37%,創史上單月最大衰退幅度。

金管會管制儲蓄險主要是希望壽險保單可以回歸保險的本質。但根據調查,台灣人平均每年花將近16萬元買保險,平均壽險保額卻只有56萬元,顯見國人死亡保額明顯不足。

推薦

儲蓄險雖具有強迫長期儲蓄功能,但較其他投資商品相對保守,以一般新台幣儲蓄險為例,存放至少10年~15年,IRR(內部投資報酬率)大概只有2%~2.5%,因此僅適合接近退休或退休後的高齡族群,不適合青壯與年輕世代用以做為退休或加速累積財富的工具。

特別是收入不穩定或短期內有資金需求的人,因保單前期需支付保險公司許多前置成本,若投保幾年內就提早解約,投資收益更會低於定存。

在低利率下,有退休規畫需求的保戶,建議「附保證給付變額年金保險」是較適合的工具。有別於盈虧自負的投資型商品,此類商品有多種保證機制可選擇,更可同時做到抗長壽風險與投資風險。

附保證給付投資型保單可分為5種,其中可做退休儲蓄的首選,是確保身故時能領到一定金額給付的保證最低身故給付(GMDB)變額年金保險,此保單兼具投資價值與資產傳承功能。

但若想追求長期投資績效,並希望提領時至少可以領到確定金額者,可選擇保證最低累積給付(GMAB)或保證最低提領給付(GMWB)變額年金保單。

若想要退休後每月都可以有固定金額的收入,則可選擇保證最低收入給付(GMIB)變額年金保單。此外,還有在被保險人生存期間內,每期都可保證提領已約定之保單帳戶價值的一定比率的保證終身提領給付(GLWB)變額年金險。

許多調查均發現,台灣民眾在退休規畫時過於重視投資風險,而忽略了退休後的保障,將太多資金或全部資金放在定存或儲蓄險,因此退休投資績效與保障都明顯不足。在台灣邁向愈來愈長壽的高齡社會時,民眾應好好思考如何善用長期投資的時間價值來對抗通膨與長壽的風險。

建議民眾應提早展開退休規畫,從年輕時就執行退休理財計畫,並透過購買「年金險」、「長期照顧保險」及「老人醫療保險」,為自己準備好充足的退休保障,讓自己可以快樂退休。

(本文作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

延伸閱讀:

退休專用「配息保單」年配息24萬,而且本金不變?3風險要注意!

高儲蓄險明年恐絕跡?搶購前弄懂3重點

金管會 壽險業 中華民國

Smart智富

《Smart智富》月刊創立於1998年,致力於提供讀者專業與全面的投資及財富管理知識。透過深度的分析,帶領讀者放眼國際,隨時掌握國際最新脈動,抓緊獲利機會。
A- A+

相關新聞

幫孩子投保 3款保單優先選2020-04-05
疫情升溫不能出國 國內旅遊平安險暴增2020-04-04
疫情減少與保戶直接溝通 保險業催生創新服務2020-04-04
數位理財通/房貸轉檯 先計算三成本2020-04-03
金融小學堂/金融礦坑裡的金絲雀2020-04-03
上班族手痛久不癒 樂活門診「震」走慢性疼痛2020-04-03
安泰銀行降息0.27% 降幅優於央行降息2020-04-02
逾千張利變保單降息潮… 國壽美元利率撐住3%受矚目2020-04-01
疫情衝擊壽險業 4月利變保單最大降息潮來襲2020-04-01
疫情推波 台新銀行YBO兒童會員戶數增2020-04-01
抗疫!台銀主動替房貸、消費貸款戶降息減壓2020-04-01
清明四天連假 台灣人壽服務不中斷2020-04-01
經濟解析/觀光局高官爭議 是誰刻意害陳時中說謊?2020-04-01
新壽推活力罩醫療險 防疫有保障2020-04-01
這家銀行房貸、信貸指標利率 5日起降0.27%比央行多2020-04-01
元大證券造福小資族 推「微富進化論」活動2020-04-01
全球人壽:台外幣利變保單全面降息2020-04-01
國壽調降台外幣利變保單利率 調幅5~15個基本點2020-04-01
南山人壽利變保單今起大降息 降幅1~2碼2020-04-01
車借朋友開 發生車禍可以理賠嗎?一次搞懂什麼情況不賠2020-04-01
撞到貴桑桑法拉利賠不起...哪種車險最給力,一張保單就搞定2020-03-31
就怕客戶跑掉 5大民營銀行宣布貸款降息2020-03-31
立委協助爭取 運彩經銷商抗疫紓困方案出爐2020-03-31
保戶荷包瘦 富邦、三商美邦254張利變保單降利率2020-03-31
響應政府紓困 民營銀行跟進貸款加碼降息2020-03-31
北富銀挺防疫 房信貸利率最高降0.75%2020-03-31
富士達保經 推動四大防疫措施2020-03-31
中信銀行:依循三大心法 準備子女教育金免憂慮2020-03-31
從國寶級歌仔戲大師「小鳳仙」看失能險的重要性2020-03-31
我不是無法結婚而是不婚!3部日劇帶你省思:「超單身世代」來臨 你做好準備了?2020-03-31
搶攻社交電商 永豐東森網連通聯名卡最高回饋2萬元2020-03-31
保障外送員權益 平台投保健康保險2020-03-31
罹胰臟癌3期憂百萬醫療費…從預防角度思考防癌險怎麼買比較好?2020-03-31
劉真病逝省思: 「泛心血管疾病」如何預防?又該如何自「保」?2020-03-31
第一金人壽 大推防疫甘心服務2020-03-31
南山產險微電影大賽 6月30日前熱烈徵件2020-03-31
失去孩子的痛無以復加…從鬼媽媽演繹省思兒童保單規劃迷思2020-03-31
兒童醫療保單怎麼保?2步驟教你輕鬆上手2020-03-31
清明連假出遊 旅平險不可少2020-03-31
北富銀挺卡友 9月底前循環利率降1%2020-03-31

熱門文章

原油ETF 逢低承接 切勿重押2020-04-04

會員專屬

新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析

贊助廣告

關注更多

留言

Top