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金融小學堂/利率遞減房貸 省息有撇步

2020-03-07 00:08經濟日報 林子桓

「利率遞減型房貸」是指借款人在符合約定的條件下,其貸款利率將隨著還款期數增加而遞減,例如正常繳款二年後,自第三年起,貸款利率將逐月或逐年遞減,利率可以逐漸下調,但銀行提醒,想要從中享受利率下降的好處,必須按時償還房貸、且不能提前清償,才能真正享受利息減少的效益。

由於這一類房貸利率會隨時間遞延,因此在市場利率較高時期頗受歡迎,回顧十多年前,當時銀行研判房貸利率恐將一路續揚,為了留住客戶,培養長期往來戶,因此推出利率遞減型房貸留客。

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不少國銀都曾經開辦過,但隨著市場利率處於低檔徘徊,銀行在成本考量的前提下,為維持日後利率有遞減空間,其利率定價也較利率指數型房貸為高,因此較難獲得消費者青睞,目前平均利率約為2.5%~3.5%之間。

利率遞減型房貸本質上是利率指數型房貸加上利率遞減的約定條件,故利率指數型房貸可能面臨的風險,在利率遞減型房貸也可能發生,尤其要注意的是,各銀行之利率遞減約定不一,而且複雜,一般消費者恐因不清楚或疏失,難以享受到利率遞減的優惠。

利率遞減型房貸的利率較利率指數型房貸高,因此貸款利率雖然有遞減機制,但換算下來,借款人總繳利息可能較利率指數型房貸高,尤其國人房貸又有提前還款的情形,因此可能很難享受利率遞減帶來的省息效果。

換言之,想要申辦利率遞減型房貸,借款人必須具備準時還款以及不以短期清償為目的,才能享受利率遞減帶來的省息效果,而且要注意的是,並非全部貸款期間皆適用遞減,同時針對借款人之信用條件及還款情形設有限制,最長可達七年之久,一旦消費者未能準時償還,利率即調升為原適用的利率碼距,屆時省息效果將大打折扣。

利率遞減型房貸,雖然貸款起始的利率較高,但只要消費者還款繳息正常,日後就能可享有利率遞減的優惠,且由銀行主動降息,可免除過往房貸優惠利率到期,要再向銀行主動提出利率調降的申請。

但要特別注意的是,消費者若因申請調降不成想要轉貸,也要因此額外付出轉貸費用,加以四處比價,申請財力證明手續,將耗去不少時間成本,林林總總算起來,消費者不見得能享有原先認定的甜頭,這是申請利率遞減型房貸必須留意的重點。

利率遞減型房貸適合收支固定且無多餘存款可供提前還款,而僅能按約定分期還款者,故有長時間還款需求,且不會任意轉貸的消費者,或許可以考慮利率遞減型房貸這一類的商品。

房貸 降息
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